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摘要：自从住房公积金相关制度建立以来，极大的推动了我国住房购买力的提高，对于住房保障体系发展中住房公积金起到了非常重要的作用。经过多年的运行，在公积金的使用与提取方面出现了问题，受到社会上的广大人们的指责。本文主要对于住房公积金的提取和使用过程中出现的问题进行成因分析，提出切实可行的住房公积金提取和使用的重要改革方式。
关键词：住房公积金；提取和使用
中图分类号：F293.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）025-000-01
自从住房公积金相关制度建立以来，住房公积金在制度上取得了巨大的成绩，但是有很多问题需要我们去解决，住房公积金的提取和使用方面存在的弊端，受到社会上的广大人们的指责，建立的一些制度很难适应现在社会经济建设的快速发展，住房公积金的制度缺陷与、制度建立的初衷背道而驰，很有制度有待我们结合当时经济建设情况进行正确的改革。
一、住房公积金进行提取使用过程中的相应问题
1.住房公积金使用率，由于低缴存额占购买房屋价格的比重轻
初期建立住房公积金制度，缴存额占职工相应工资中的比重轻，主要原因是由于以前的房屋价格比现在低很多，当时住房公积金的主要目的是为了帮助职工改善住房条件。由于我国的经济水平和城市建设有了明显的提升，导致商品房价格逐年升高，使以前缴存的住房公积金与现今的房价相比很难适用于现在的房产价格。特别现在迫切希望改善住房条件的低收入阶层来说是住房公积金形同摆设，没有使用的价值。
2.较多的公积金提取使用的限制
当职工在购买房产时候由于丧失了一定的购房能力，家庭遭遇严重的困难与经济危机，这样的职工由于不符合条件提取住房公积金，职工只能眼看不能解燃眉之急的住房公积金在账户里不能提取，导致住房公积金失去该有的意义。
3.复杂的提取和使用住房公积金手续
职工提取住房公积金或申请公积金购买住房的时候，需要提供单位证明、身份和结婚证等等证件，还要按照规定的办理项目，在贷款的时候需要提供不同的购房合同、相应发票、对于银行还款明细、与自己有关的家庭收入等多种证明材料以及复印件。每一次职业利用住房公积金贷款买房的过程中，不仅需要需要准备繁琐的证件以及复印件，还需要来回奔波数次才能办理成功，对于很多上班族来说造成了很大的生活困扰。
二、分析住房公积金提取与使用过程中存在的困难原因
1.住房公积金存在缴存率低，所覆盖的范围限制大
住房公积金制度在建立的过程中主要目的是帮助职工解决住房问题，利用积少成多、互帮互助的方式改善职工的生活水平。但是现在由于经济的不断发展和进步有很多私人企业的员工和农民工缴存了少部分的住房公积金或没有缴存相应的公积金，当这部分人出现购房需要的时候，很难使用住房公积金进行贷款，有住房公积金但是里面缴存的金额对购房起不到任何作用，住房公积金存在的真正意义丧失了。对于企事业单位职工在缴存公积金的时候，由于缴存金额的比例低，对于百万以上的房产进行购买的过程中，住房公积金里面的金额杯水车薪，虽然国家现在已经提高了住房公积金的贷款额度，对于过百万的房产很多职工望而却步，根本不足以满足职工购房的真正需要，职工向银行申请高额的高利率的商业贷款。
2.属地管理模式的住房公积金，导致各地资金使用不均
住房公积金管理机构的设立主要是以城市为主要单位进行设立的，各个机构的资金采取的是独立运营方式，相互之间不通用。在北京、广东、上海这些城市的人员比较密集，这些城市的房地产业比其他大中型城市发展快，主要原因是由于人员集中对住房的需求量大，北京、广东、上海的住房公积金的使用率非常高，北京、广东、上海这几个城市经常出现了资金入不敷出的现象。对于西北部，东北部的地区由于人员没有那么密集所以住房公积金的使用率非常低，大量资金在账户内得不到合理的使用。上述分析由于地区不同导致无资金可用与资金无处可用的局面。由于现阶段住房公积金的缴存职工，在住房公积金的使用上面没有真正的时间全国联网的情况，由于每个地区在住房公积金的提取过程中政策的不同，在加上异地购房和贷款的局限性，导致一部分异地购买房产的职工在提取和使用住房公积金方面受到限制。
3.缺乏公平的住房公积金提取和使用政策
住房公积金制定的贷款额度与职工所缴存的金额存在一定的关系，对于一些低收入、低缴存的企业职工根本无法使用住房公积金，其账户内的住房公积金存在低利息，货币的贬值致使金额出现大幅度缩水的情况，致使住房公积金使用过程中经常出现不公情况，因此加剧了住房公积金的提取和使用的难题。
三、对住房公积金提取和使用改革的建议
1.提升住房公积金相关政策的执法力度，增大住房公积金缴存的覆盖面
执法力度不强是我国住房公积金实施过程中主要是问题之一，执法局限性致使一些企业不给职工按照要求缴纳应有的住房公积金，而作为住房公积金的执法部分缺乏相应的执法手段和治理方式，对没有缴存住房公积金的相关单位进行相应的处罚，由于违法后处罚的金额少，对于一些企业不痛不痒，致使惩戒效果没有达到我们所预期的结果。建议住房公积金的执法部门要提高惩罚金额，对于不缴、少缴住房公积金的企事业单位进行严格查处，这样才能更好的维护职工的合法权益，扩大住房公积金缴存的覆盖面。
2.争强住房公积金的使用范围，放宽提取和贷款条件
国家相应的出台了一些关于住房公积金提取条件政策的逐步放宽的从新规定了贷款的相关政策，对于异地住房公积金贷款的相关政策进行了相应的调整，职工可以得了重大疾病后进行住房公积金提取等，这些相应政策的放宽提高了住房公积金的利用率。另外，对于住房公积金的提取和贷款手续逐步的简化，采取了自动划款、网上审批等等利用互联网科技手段逐步提高效率以及改变审批机制，真正实现互联网电子化办公，有效的节省了职工办理住房公积金相关业务的时间。建立统一的信息管理系统与房产管理部门、户籍部门、婚姻登记部门等等进行联网，实现信息的共享，让职工办理住房公积金业务变得快速和便捷。
参考文献：
[1]杜联刚.对住房公积金制度改革的新期待[J].住房公积金研究，2014（1）：26-27.
[2]刘祥.刍议住房公积金管理中存在的问题和解决建议[J].中国管理信息化，2016，19（6）：212-212.
关键词：住房公积金；提取和使用
中图分类号：F293.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）025-000-01
自从住房公积金相关制度建立以来，住房公积金在制度上取得了巨大的成绩，但是有很多问题需要我们去解决，住房公积金的提取和使用方面存在的弊端，受到社会上的广大人们的指责，建立的一些制度很难适应现在社会经济建设的快速发展，住房公积金的制度缺陷与、制度建立的初衷背道而驰，很有制度有待我们结合当时经济建设情况进行正确的改革。
一、住房公积金进行提取使用过程中的相应问题
1.住房公积金使用率，由于低缴存额占购买房屋价格的比重轻
初期建立住房公积金制度，缴存额占职工相应工资中的比重轻，主要原因是由于以前的房屋价格比现在低很多，当时住房公积金的主要目的是为了帮助职工改善住房条件。由于我国的经济水平和城市建设有了明显的提升，导致商品房价格逐年升高，使以前缴存的住房公积金与现今的房价相比很难适用于现在的房产价格。特别现在迫切希望改善住房条件的低收入阶层来说是住房公积金形同摆设，没有使用的价值。
2.较多的公积金提取使用的限制
当职工在购买房产时候由于丧失了一定的购房能力，家庭遭遇严重的困难与经济危机，这样的职工由于不符合条件提取住房公积金，职工只能眼看不能解燃眉之急的住房公积金在账户里不能提取，导致住房公积金失去该有的意义。
3.复杂的提取和使用住房公积金手续
职工提取住房公积金或申请公积金购买住房的时候，需要提供单位证明、身份和结婚证等等证件，还要按照规定的办理项目，在贷款的时候需要提供不同的购房合同、相应发票、对于银行还款明细、与自己有关的家庭收入等多种证明材料以及复印件。每一次职业利用住房公积金贷款买房的过程中，不仅需要需要准备繁琐的证件以及复印件，还需要来回奔波数次才能办理成功，对于很多上班族来说造成了很大的生活困扰。
二、分析住房公积金提取与使用过程中存在的困难原因
1.住房公积金存在缴存率低，所覆盖的范围限制大
住房公积金制度在建立的过程中主要目的是帮助职工解决住房问题，利用积少成多、互帮互助的方式改善职工的生活水平。但是现在由于经济的不断发展和进步有很多私人企业的员工和农民工缴存了少部分的住房公积金或没有缴存相应的公积金，当这部分人出现购房需要的时候，很难使用住房公积金进行贷款，有住房公积金但是里面缴存的金额对购房起不到任何作用，住房公积金存在的真正意义丧失了。对于企事业单位职工在缴存公积金的时候，由于缴存金额的比例低，对于百万以上的房产进行购买的过程中，住房公积金里面的金额杯水车薪，虽然国家现在已经提高了住房公积金的贷款额度，对于过百万的房产很多职工望而却步，根本不足以满足职工购房的真正需要，职工向银行申请高额的高利率的商业贷款。
2.属地管理模式的住房公积金，导致各地资金使用不均
住房公积金管理机构的设立主要是以城市为主要单位进行设立的，各个机构的资金采取的是独立运营方式，相互之间不通用。在北京、广东、上海这些城市的人员比较密集，这些城市的房地产业比其他大中型城市发展快，主要原因是由于人员集中对住房的需求量大，北京、广东、上海的住房公积金的使用率非常高，北京、广东、上海这几个城市经常出现了资金入不敷出的现象。对于西北部，东北部的地区由于人员没有那么密集所以住房公积金的使用率非常低，大量资金在账户内得不到合理的使用。上述分析由于地区不同导致无资金可用与资金无处可用的局面。由于现阶段住房公积金的缴存职工，在住房公积金的使用上面没有真正的时间全国联网的情况，由于每个地区在住房公积金的提取过程中政策的不同，在加上异地购房和贷款的局限性，导致一部分异地购买房产的职工在提取和使用住房公积金方面受到限制。
3.缺乏公平的住房公积金提取和使用政策
住房公积金制定的贷款额度与职工所缴存的金额存在一定的关系，对于一些低收入、低缴存的企业职工根本无法使用住房公积金，其账户内的住房公积金存在低利息，货币的贬值致使金额出现大幅度缩水的情况，致使住房公积金使用过程中经常出现不公情况，因此加剧了住房公积金的提取和使用的难题。
三、对住房公积金提取和使用改革的建议
1.提升住房公积金相关政策的执法力度，增大住房公积金缴存的覆盖面
执法力度不强是我国住房公积金实施过程中主要是问题之一，执法局限性致使一些企业不给职工按照要求缴纳应有的住房公积金，而作为住房公积金的执法部分缺乏相应的执法手段和治理方式，对没有缴存住房公积金的相关单位进行相应的处罚，由于违法后处罚的金额少，对于一些企业不痛不痒，致使惩戒效果没有达到我们所预期的结果。建议住房公积金的执法部门要提高惩罚金额，对于不缴、少缴住房公积金的企事业单位进行严格查处，这样才能更好的维护职工的合法权益，扩大住房公积金缴存的覆盖面。
2.争强住房公积金的使用范围，放宽提取和贷款条件
国家相应的出台了一些关于住房公积金提取条件政策的逐步放宽的从新规定了贷款的相关政策，对于异地住房公积金贷款的相关政策进行了相应的调整，职工可以得了重大疾病后进行住房公积金提取等，这些相应政策的放宽提高了住房公积金的利用率。另外，对于住房公积金的提取和贷款手续逐步的简化，采取了自动划款、网上审批等等利用互联网科技手段逐步提高效率以及改变审批机制，真正实现互联网电子化办公，有效的节省了职工办理住房公积金相关业务的时间。建立统一的信息管理系统与房产管理部门、户籍部门、婚姻登记部门等等进行联网，实现信息的共享，让职工办理住房公积金业务变得快速和便捷。
参考文献：
[1]杜联刚.对住房公积金制度改革的新期待[J].住房公积金研究，2014（1）：26-27.
[2]刘祥.刍议住房公积金管理中存在的问题和解决建议[J].中国管理信息化，2016，19（6）：212-212.