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【摘 要】目前,征信体系的不完善已经成为阻碍中小企业成功融资的障碍,建立健全征信体系是我国市场经济发展不可或缺的重要部分。本文通过对发达国家征信体系不同模式的考察和经验借鉴,分析了征信体系对中小企业融资的影响,提出完善我国中小企业征信体系的建议。
【关键词】征信体系; 中小企业融资;影响及其启示
中图分类号:F038.1 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2009)05-0038-01
征信是某一专业机构对自然人或者法人的资历、信用等情况进行调查和评估。征信体系是指经济体中有关征信的制度框架,征信体系为信用市场中信息交流提供平台和共享机制,促使信用信息得到合理有效的使用。
1征信体系建设的国际经验
纵观各国和地区的征信体系建设和发展,有以下几个国家的征信体系发展模式具有代表性:
(1)美国模式。美国是世界上最早建立征信体系的国家之一,美国的征信机构完全采用市场化运作,由私人或公司作为征信报告的提供者和咨询服务机构,以赢利为目的而设立的,但必须受相关法律的约束。
(2)欧洲大陆模式。德、法、意等欧洲国家主要是通过中央银行或者金融管理部门建立中央信贷登记系统,这种征信体系不以赢利为目的,由政府出资,建立只服务于金融机构的全国数据库网络系统,用于商业银行防范贷款风险和金融监管及货币政策的决策。
(3)日本模式。日本征信行業的寡头集中趋势很明显,日本两家主要的征信公司——帝国数据银行和东京商工所占据了征信市场60%—70%的份额。在征信发展早期,日本政府在资金和协助征信调查方面给予了征信行业一定的扶持,而当日本征信业步入正轨以后,政府就不再干预征信企业的经营,并且有偿使用征信企业的服务。
2 征信体系对中小企业融资的影响分析
2.1 减轻信息不对称状况,增加中小企业融资机会
信息不对称带来的融资难是制约中小企业发展的突出问题。中小企业普遍存在财务管理不规范,信息透明度不高的状况。完善现有的征信系统,规范对中小企业财务、经营等有关信息的采集和加工,对中小企业做出信用评级,并提供给征信信息的需求方。对于中小企业来说,优质的企业通过信用中介机构有效地向公众和银行传递了该企业的有关信息,可以增加公众和银行对其投资和放贷的信心,有利于增加融资的机会。对于公众和银行来说,解决了没有足够的时间、有效的信息来源和信用评估专业能力的问题,依据信用中介机构提供的评估报告,获得更多有关该企业的信息,减少投资和贷款的风险。
2.2 提高放贷效率,降低资金供求双方的成本
完善的征信体系通过提供有全面有效的信息,大大降低了交易过程中的不确定性,银行可以根据这些信息,较为准确的判断中小企业信用的好坏,减少放贷过程中收集信息、实施严格监督的成本和遭受企业违约的损失。优质的中小企业也可以通过信用信息的传递,通过正常有效的途径,及时获取贷款,减少在经营过程中由于资金短缺而带来的时间成本等。
2.3 规范中小企业行为,形成有效的约束机制
征信系统在经济中的广泛应用,会不断提高全社会对于信用信息的重视。一方面,规范了中小企业在经营中的行为,减少企业违约事件的发生。因为中小企业一旦有不良信用记录,银行在放贷的时候就会十分谨慎,企业会失去融资的便利性。另一方面,信用信息由独立于交易双方的信用中介机构提供,企业透明度会加强,会促使企业自觉对外公布信息,并且倾向于披露真实信息。完善的企业征信制度,社会公众的监督,会给中小企业带来信誉的约束机制,提高整个社会的诚信水平。
3完善我国中小企业征信体系的建议
3.1 加快征信立法进程,健全征信监管制度
要建立完善的征信体系,首先要尽快完善现行的相关法律法规。法律法规的缺失,无法保证征信行业的规范发展、同平竞争,也无法保证征信信息的真实性和客观性。由于征信体系涉及到多个环节,征信过程中也可能接触到个人隐私和商业机密,需要征信数据披露和使用相关方面的新法规。在征信体系建设中,加强对信用机构的监管,明确监管部门的职责,建立征信中介服务机构准入和退出机制,加强对评级机构资质审核。同时,建立严格的失信惩罚机制,对中小企业在信用市场中出现的失信行为给与处罚。
3.2 借鉴国外征信体系的成功经验,提高信用中介机构市场化运作水平
发达国家已经发展建立了成熟的征信体系,我国应该学习和借鉴国外征信行业先进的管理经验和成熟的技术,促使征信机构在法律规范和行业自律的框架内,最大限度地收集中小企业的信息,扩充中小企业信用档案,通过提供多元化服务,公平竞争的方式提高业务水平,实现信用中介机构的优胜劣汰,最终实现信用信息数量和质量的提高。对于中小企业信用担保协会,要在现有的基础上改进服务方式,提高信用担保服务水平和风险防范能力。
3.3 发展信用评分产品和技术在中小企业的应用
不断收集中小企业信息,尤其是还游离在征信系统外的中小企业的有关信息。把这些积累的信息应用在中小企业信用评估的模型中。借鉴国外的信用评级模型,发展适合本国中小企业的灵活的信用评分模型,并开发出符合不同信用信息需求者要求的、有特色的评分产品和技术。培育信用文化的发展,推广信用评级产品在中小企业融资过程中的使用,为优质中小企业融资提供便利,支持中小企业的健康发展。
参考文献:
[1]朱永亮.《美日两国征信体系及其对我国的启示》.日本问题研究,2007年第1期.
[2]马杰.《完善中小企业金融征信体系》.合作经济与科技,2007年第6期.
[3]何桂基.《论我国征信体系构建的模式选择》.经济师,2007年第8期.
[4]梁坚.《征信体系建设的国际经验及其启示》.企业经济,2008年第6期.
[5]中国人民银行济南分行.《征信体系与商业银行信贷行为研究》.济南金融,2007年第1期.
【关键词】征信体系; 中小企业融资;影响及其启示
中图分类号:F038.1 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2009)05-0038-01
征信是某一专业机构对自然人或者法人的资历、信用等情况进行调查和评估。征信体系是指经济体中有关征信的制度框架,征信体系为信用市场中信息交流提供平台和共享机制,促使信用信息得到合理有效的使用。
1征信体系建设的国际经验
纵观各国和地区的征信体系建设和发展,有以下几个国家的征信体系发展模式具有代表性:
(1)美国模式。美国是世界上最早建立征信体系的国家之一,美国的征信机构完全采用市场化运作,由私人或公司作为征信报告的提供者和咨询服务机构,以赢利为目的而设立的,但必须受相关法律的约束。
(2)欧洲大陆模式。德、法、意等欧洲国家主要是通过中央银行或者金融管理部门建立中央信贷登记系统,这种征信体系不以赢利为目的,由政府出资,建立只服务于金融机构的全国数据库网络系统,用于商业银行防范贷款风险和金融监管及货币政策的决策。
(3)日本模式。日本征信行業的寡头集中趋势很明显,日本两家主要的征信公司——帝国数据银行和东京商工所占据了征信市场60%—70%的份额。在征信发展早期,日本政府在资金和协助征信调查方面给予了征信行业一定的扶持,而当日本征信业步入正轨以后,政府就不再干预征信企业的经营,并且有偿使用征信企业的服务。
2 征信体系对中小企业融资的影响分析
2.1 减轻信息不对称状况,增加中小企业融资机会
信息不对称带来的融资难是制约中小企业发展的突出问题。中小企业普遍存在财务管理不规范,信息透明度不高的状况。完善现有的征信系统,规范对中小企业财务、经营等有关信息的采集和加工,对中小企业做出信用评级,并提供给征信信息的需求方。对于中小企业来说,优质的企业通过信用中介机构有效地向公众和银行传递了该企业的有关信息,可以增加公众和银行对其投资和放贷的信心,有利于增加融资的机会。对于公众和银行来说,解决了没有足够的时间、有效的信息来源和信用评估专业能力的问题,依据信用中介机构提供的评估报告,获得更多有关该企业的信息,减少投资和贷款的风险。
2.2 提高放贷效率,降低资金供求双方的成本
完善的征信体系通过提供有全面有效的信息,大大降低了交易过程中的不确定性,银行可以根据这些信息,较为准确的判断中小企业信用的好坏,减少放贷过程中收集信息、实施严格监督的成本和遭受企业违约的损失。优质的中小企业也可以通过信用信息的传递,通过正常有效的途径,及时获取贷款,减少在经营过程中由于资金短缺而带来的时间成本等。
2.3 规范中小企业行为,形成有效的约束机制
征信系统在经济中的广泛应用,会不断提高全社会对于信用信息的重视。一方面,规范了中小企业在经营中的行为,减少企业违约事件的发生。因为中小企业一旦有不良信用记录,银行在放贷的时候就会十分谨慎,企业会失去融资的便利性。另一方面,信用信息由独立于交易双方的信用中介机构提供,企业透明度会加强,会促使企业自觉对外公布信息,并且倾向于披露真实信息。完善的企业征信制度,社会公众的监督,会给中小企业带来信誉的约束机制,提高整个社会的诚信水平。
3完善我国中小企业征信体系的建议
3.1 加快征信立法进程,健全征信监管制度
要建立完善的征信体系,首先要尽快完善现行的相关法律法规。法律法规的缺失,无法保证征信行业的规范发展、同平竞争,也无法保证征信信息的真实性和客观性。由于征信体系涉及到多个环节,征信过程中也可能接触到个人隐私和商业机密,需要征信数据披露和使用相关方面的新法规。在征信体系建设中,加强对信用机构的监管,明确监管部门的职责,建立征信中介服务机构准入和退出机制,加强对评级机构资质审核。同时,建立严格的失信惩罚机制,对中小企业在信用市场中出现的失信行为给与处罚。
3.2 借鉴国外征信体系的成功经验,提高信用中介机构市场化运作水平
发达国家已经发展建立了成熟的征信体系,我国应该学习和借鉴国外征信行业先进的管理经验和成熟的技术,促使征信机构在法律规范和行业自律的框架内,最大限度地收集中小企业的信息,扩充中小企业信用档案,通过提供多元化服务,公平竞争的方式提高业务水平,实现信用中介机构的优胜劣汰,最终实现信用信息数量和质量的提高。对于中小企业信用担保协会,要在现有的基础上改进服务方式,提高信用担保服务水平和风险防范能力。
3.3 发展信用评分产品和技术在中小企业的应用
不断收集中小企业信息,尤其是还游离在征信系统外的中小企业的有关信息。把这些积累的信息应用在中小企业信用评估的模型中。借鉴国外的信用评级模型,发展适合本国中小企业的灵活的信用评分模型,并开发出符合不同信用信息需求者要求的、有特色的评分产品和技术。培育信用文化的发展,推广信用评级产品在中小企业融资过程中的使用,为优质中小企业融资提供便利,支持中小企业的健康发展。
参考文献:
[1]朱永亮.《美日两国征信体系及其对我国的启示》.日本问题研究,2007年第1期.
[2]马杰.《完善中小企业金融征信体系》.合作经济与科技,2007年第6期.
[3]何桂基.《论我国征信体系构建的模式选择》.经济师,2007年第8期.
[4]梁坚.《征信体系建设的国际经验及其启示》.企业经济,2008年第6期.
[5]中国人民银行济南分行.《征信体系与商业银行信贷行为研究》.济南金融,2007年第1期.