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【摘 要】爆发于江浙一带的民间借贷危机，是多种因素共同作用的结果。然而，宏观经济不景气、中小企业贷款难是根本原因。解决民间借贷危机，最主要应当做好两个方面：一是对国有企业进行改革，提高国有企业的经营效率；二是放宽金融行业的准入门槛，允许民间资本进入金融行业，增加金融市场的竞争性，拓宽融资渠道。
【关键词】民间借贷危机；融资难；垄断；金融自由
一、民间借贷危机产生的原因
2011年以来在江浙一带的民间借贷危机，其产生原因是多方面的。（1）宏观经济及政策影响。2011年以来，为应对通货膨胀，央行连续6次上调了存款准备金率并控制了全年的信贷规模。这一政策使得商业银行的贷款额度急剧紧张。本来就较难从银行贷款的中小企业变得几乎不可能从银行获得贷款。中小企业不得不转向其它渠道。随着我国经济的发展，居民的收入增长较快，人民手中有着较多的闲散资金，而2010年以来，股市持续低迷，楼市政策不明朗，调控措施比较大，都不是很好的投资途径。人们不得不将资金用于其它途径。资本的逐利性和商业银行信贷紧张两种因素共同影响，放大了民间借贷的需求和利率，使得民间借贷的规模和利率远超正常水平。（2）利差效应。利差既是民间借贷产生的一个原因，也是民间借贷危机产生的一个原因。高额的利差，使得民间借贷市场异常活跃，大量的资本涌入民间借贷寻找投机空间，越来越多的企业不从事本来的行业而投身于投机放贷业务。当原本合理的作为中小企业融资渠道的民间借贷演变成投机工具的时候，民间借贷也就变成了高利贷。过高的利息远高过过企业的利润率，当企业无法偿还高利贷的时候，企业的资金链断裂，并引发了多米诺效应，放贷者不再相信企业，纷纷催收借款，民间借贷危机逐渐凸显。（3）宏观经济形势不好、中小企业成本压力大。美国次贷危机爆发以后，欧洲数国又相继爆发债务危机，各国为了缓解本国压力，一方面压缩从中国的进口；另一方面又推动人民币升值。这就使得沿海企业，特别是出口相关企业，面临着巨大的压力。另外，从2001年至今，我国的劳动力成本也在不断上升。资料显示，2001～2010年10年间我国平均工资年实际增长率为12.2%，这也使得企业的成本上升。过高的税负是企业面临的第三个压力。在这些压力的作用下，企业的利润空间一再被压缩。较低的利润率使得企业很难偿还在民间借贷市场的高额利息。民间借贷危机爆发。
二、民间借贷危机的对策
（1）推进利率市场化。让市场机制来决定利率水平，在市场机制的作用下，利率必趋近于一个理性的水平。在这个水平下，银行有同等的意愿给国有企业和民营企业贷款，居民也有意愿将资金存放在银行。（2）推进国有企业体制改革。之前我们谈到，因为其低下的效率，国有企业难以承受较高的利息。国有企业机构臃肿、制度混乱、市场化程度不高。国有企业其实拥有大量的资产，这些资产并没有很好的利用，推进国有企业私有化，可以提高这些企业的经营效率和活力，造福于人民。（3）建立健全法律法规，为民间借贷提供准则。政府应当制定相应的法律法规，规范民间借贷秩序，让民间借贷合法化，使得民间借贷从地下转到地上，让信息更加公开，让更多的资金参与进来，这样，民间借贷的风险就会降低，利息也就会降低，也就降低了企业的融资成本。合理引导民间借贷投向政府鼓励投资的产业和项目，加大对非法集资和高利贷的打击力度，建立健康有序的金融资本市场，促进经济健康快速发展。（4）培植良好的信用文化。民间金融生存与发展的基础是信用。要大力进行社会主义诚信建设，开展信用意识的宣传教育，强化《合同法》、《破产法》等有关法律的执行力度，以法律为准绳，对符合法律规范的民营金融活动进行保护，对不符合法律、破坏金融秩序的行为坚决打击。建立中小企业信用评价系统，让社会对中小企业的诚信与否进行监督。
民间借贷危机，恰恰凸显了我国经济体制的弊端。只有加快推进国有体制改革，推进国有企业私有化，调动企业员工的积极性，提高这些企业资产的利用效率，才能提高这些企业的经营效率；推进金融体制改革，允许民营资本进入金融领域，可以增加金融领域的竞争性和活力，健康良好的金融市场于于企业有利，于人民有利，于社会有利。从这个层面上来说，民间借贷危机未尝不是一件好事。
参考文献
[1]徐剑锋.中小企业融资难需要机制创新[J].浙江社会科学.2011（12）
[2]秦泗凯.民间金融问题研究[J].企业导报.2010（6）
[3]姚耀军.温州民间金融危局之根源解读[J].浙江社会科学.2011（12）
【关键词】民间借贷危机；融资难；垄断；金融自由
一、民间借贷危机产生的原因
2011年以来在江浙一带的民间借贷危机，其产生原因是多方面的。（1）宏观经济及政策影响。2011年以来，为应对通货膨胀，央行连续6次上调了存款准备金率并控制了全年的信贷规模。这一政策使得商业银行的贷款额度急剧紧张。本来就较难从银行贷款的中小企业变得几乎不可能从银行获得贷款。中小企业不得不转向其它渠道。随着我国经济的发展，居民的收入增长较快，人民手中有着较多的闲散资金，而2010年以来，股市持续低迷，楼市政策不明朗，调控措施比较大，都不是很好的投资途径。人们不得不将资金用于其它途径。资本的逐利性和商业银行信贷紧张两种因素共同影响，放大了民间借贷的需求和利率，使得民间借贷的规模和利率远超正常水平。（2）利差效应。利差既是民间借贷产生的一个原因，也是民间借贷危机产生的一个原因。高额的利差，使得民间借贷市场异常活跃，大量的资本涌入民间借贷寻找投机空间，越来越多的企业不从事本来的行业而投身于投机放贷业务。当原本合理的作为中小企业融资渠道的民间借贷演变成投机工具的时候，民间借贷也就变成了高利贷。过高的利息远高过过企业的利润率，当企业无法偿还高利贷的时候，企业的资金链断裂，并引发了多米诺效应，放贷者不再相信企业，纷纷催收借款，民间借贷危机逐渐凸显。（3）宏观经济形势不好、中小企业成本压力大。美国次贷危机爆发以后，欧洲数国又相继爆发债务危机，各国为了缓解本国压力，一方面压缩从中国的进口；另一方面又推动人民币升值。这就使得沿海企业，特别是出口相关企业，面临着巨大的压力。另外，从2001年至今，我国的劳动力成本也在不断上升。资料显示，2001～2010年10年间我国平均工资年实际增长率为12.2%，这也使得企业的成本上升。过高的税负是企业面临的第三个压力。在这些压力的作用下，企业的利润空间一再被压缩。较低的利润率使得企业很难偿还在民间借贷市场的高额利息。民间借贷危机爆发。
二、民间借贷危机的对策
（1）推进利率市场化。让市场机制来决定利率水平，在市场机制的作用下，利率必趋近于一个理性的水平。在这个水平下，银行有同等的意愿给国有企业和民营企业贷款，居民也有意愿将资金存放在银行。（2）推进国有企业体制改革。之前我们谈到，因为其低下的效率，国有企业难以承受较高的利息。国有企业机构臃肿、制度混乱、市场化程度不高。国有企业其实拥有大量的资产，这些资产并没有很好的利用，推进国有企业私有化，可以提高这些企业的经营效率和活力，造福于人民。（3）建立健全法律法规，为民间借贷提供准则。政府应当制定相应的法律法规，规范民间借贷秩序，让民间借贷合法化，使得民间借贷从地下转到地上，让信息更加公开，让更多的资金参与进来，这样，民间借贷的风险就会降低，利息也就会降低，也就降低了企业的融资成本。合理引导民间借贷投向政府鼓励投资的产业和项目，加大对非法集资和高利贷的打击力度，建立健康有序的金融资本市场，促进经济健康快速发展。（4）培植良好的信用文化。民间金融生存与发展的基础是信用。要大力进行社会主义诚信建设，开展信用意识的宣传教育，强化《合同法》、《破产法》等有关法律的执行力度，以法律为准绳，对符合法律规范的民营金融活动进行保护，对不符合法律、破坏金融秩序的行为坚决打击。建立中小企业信用评价系统，让社会对中小企业的诚信与否进行监督。
民间借贷危机，恰恰凸显了我国经济体制的弊端。只有加快推进国有体制改革，推进国有企业私有化，调动企业员工的积极性，提高这些企业资产的利用效率，才能提高这些企业的经营效率；推进金融体制改革，允许民营资本进入金融领域，可以增加金融领域的竞争性和活力，健康良好的金融市场于于企业有利，于人民有利，于社会有利。从这个层面上来说，民间借贷危机未尝不是一件好事。
参考文献
[1]徐剑锋.中小企业融资难需要机制创新[J].浙江社会科学.2011（12）
[2]秦泗凯.民间金融问题研究[J].企业导报.2010（6）
[3]姚耀军.温州民间金融危局之根源解读[J].浙江社会科学.2011（12）