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摘 要：近几年，新乡市的金融制度不断完善，农村金融生态环境有很大改善，但是整体情况仍然不太理想，为了改善这种情况，对农村金融环境进行了广泛的调研，借鉴国内外的优秀经验，提出了优化和完善新乡市农村金融生态环境的对策和建议，为新乡市农村经济的健康发展提供了一定的借鉴。
关键词：新乡市;农村金融;生态环境;优化对策
一、引言
“金融生态环境”是周小川仿照自然生态系统的特点，结合我国金融领域的现状，在2014年首次提出的一个概念。目前我们认为金融生态环境是在一定的社会政治、经济、文化、法律等基础上形成的金融生存的外部环境和基础条件的总和。随着“三农”政策的不断落实和深化，新乡市的农村金融生态环境有了明显的改善，然而，农村经济的快速发展与农村金融环境滞后的矛盾，仍然是现阶段制约农村经济发展的瓶颈。本文通过分析新乡市农村金融生态环境现状，针对目前存在的突出问题，给出了比较科学的建议和对策，优化了新乡是农村金融生态环境，对于政府决策具有重要的参考意义。
二、新乡市农村金融生态环境的现状
1.农村金融结构制度不健全
一是国有银行在农村金融市场逐步缩小或者退出。因为农村金融市场稳定性较差，相对于大型企业来说近年来风险性比较大，在金融体制改革的大环境下，银行为了追求利益最大化，更愿意把资金投入到大中城市，往往把营业网点和机构从农村退出;二是农村信用社本来是农村金融的重要支持力量，但是目前金融体制改革，金融机构也是效益第一，最大可能的降低风险，追逐利润最大化，大量的贷款资金不断以较低的利息流向效益好的涉农企业、非农产业与城市，导致农村金融供给动力不足;三是作为新乡市政策性支农主体银行的农业发展银行，本应该作为农村经济发展的主力军，然而本身还有很多弊端，比如支农业务窄，职能单一，乡镇几乎看不到他们的影子，最低的设立机构往往都是县城网点。长期以来，农村一直处于我国经济体系的最底层，严重与城市脱离，而且无论是金融主体的质量和数量都处于劣势地位。这就造成了农村经济产业单一，金融主体缺乏。
2.农村金融生态环境脆弱
现在新乡市农村金融的主体是农村信用社，在经济形势不好的情况下，很多贷款到期后农民无力偿的现象经常发生，新闻机构往往还借题发挥，夸大其词，导致金融机构无法有效利用和保护金融资产，增加了银行的经营风险，农村金融市场缺乏有效监管，所以金融机构放款积极性低。信用是农村金融生态环境的重要保障。目前新乡市农村居民普遍的文化水平较低，对金融信用往往不重视，经常存在赖账的意识，造成他们信用缺失，进一步加剧了市场秩序的混乱。
三、新乡市农村金融生态环境的优化策略
1.完善农村金融制度体系
逐步完善农村金融制度是保证新乡市农村金融环境健康发展的首要条件。通过前面分析知道，农村的抗风险能力普遍比较薄弱，必须强化金融部门的监管力度，防范金融风险，以确保农村金融的稳定健康运行。此外，还要正确引导农村的非正规经营，使其步入正轨，促进新乡市农村经济的健康发展。同时，还要完善农村的信用体系，严惩逃债躲债行为，建立完善的责任制，要明确到个人身上，来构建良好的信贷环境。要对村民普及法律教育知识以及相关的金融知识，使其懂法守法护法，政府应当对农村金融生态进行扶持，农村金融具有高风险高成本的特征，必须有一定的资金补助来优化农村的金融生态环境，保障农村经济的健康发展。
2. 深入推进农村信用建设
一是加强诚信宣传教育。人无信不立，业无信不兴。针对农村居民诚信意识、法律意识淡薄的实际，建立以政府为主导的诚信教育宣传机制，整合政府各职能部门和人民银行、银监局以及各基层金融机构的力量，定期不定期展各类宣传活动，努力把个人信用延伸为全社会信用，为金融生态环境创造良好信用基础。
二是抓好信用等级评审工作。积极发展评级市场，推动各类中介信用评价机构加快发展步伐，不断壮大资信评级机构规模和数量。要加强对信用中介服务市场的监管，规范会计、审计、律师等各类事务所评估行为，坚决打击虚假评估行为。突出抓好文明信用工程建设工作，深入推进涉农企业信用等级评定工作，积极推动“信用乡（镇）、信用村、信用户”创建活动，切实增强信用评级工作的社会影响力。要推动信用级别的实际应用，建立完善信用奖励和惩戒制度，对被评为“信用社区”、“信用乡（镇）”、“信用村”、“信用工商户”、“信用农户”的要予以优先支持，并尽量简化贷款手续，同时在贷款利率上给予优惠，而信用评级较差的则享受不到相关优惠和服务。
3.积极优化农村金融法律环境
一是完善农村金融法律体系。针对当前农村金融法律规定缺位的问题，加快农村法律制定和规章发布的步伐，强化法律法规对农村金融这一相对弱势领域的保护。要完善扶持农村金融业发展的地方性法规和部门规章，完善法律法规规章体系，努力为农村金融发展营造良好的法制环境。二是加大农村金融执法力度。坚持司法独立性原则，认真执行政执法责任制，严格落实执法过错追究制，坚决杜绝各类地方保护主义的干预，为金融机构依法经营提供良好的外部环境。要始终保持对非法金融活动的高压态势，严厉打击骗取、套取银行贷款、恶意逃废银行债务等违法行为，切实净化金融生态环境。
四、结束语
良好的金融生态环境是金融体系功能充分发挥和经济可持续发展的基础条件，通过对新乡市金融生态环境的研究，正确认识农村金融生态环境与农村经济的辩证关系，系统深入地探讨以农民为主体的农村金融生态环境，可以促进新乡市农村经济的健康良性发展，为新乡建设新农村提供一种思路，从而推动新乡市“三农”的健康发展。
参考文献：
[1]Kleinb，Crawford R，Alchiana.Vertical integration，appropriable rents and the competitive contracting process[J].Journal of Law and Economics，2001（3） ：297-326.
[2]Beck Thorsten. Levine Ross. Loayza Norman. Finance and the Sources of Growth. Journal of Financial Economics， 2009（58）：261-300.
[3]周小川.完善法律制度，改进金融生态态[N].金融时报，2004-12-07.
[4]吴晨映.河南农村金融生态环境优化问题思考[J].征信，2011（1）：34-36.
[5]史亚荣，何泽荣.城乡一体化进程中的农村金融生态环境建设研究[J].经济学家，2012，（3）：74-79.
[6]徐汝峰.农村金融发展与农村收入不平等关系的实证分析[J].东岳论丛，2013（2）：124-127.
[7]曹建超.农村金融生态环境的评估及优化[J].经济问题，2015（6）：267-268.
作者简介：
刘庆（1978～ ），男， 河南新乡人，硕士，新乡职业技术学院讲师，主要从事经济数学及其应用研究.
基金项目：2014年新乡市政府决策研究招标课题资助项目（编号B54）。
关键词：新乡市;农村金融;生态环境;优化对策
一、引言
“金融生态环境”是周小川仿照自然生态系统的特点，结合我国金融领域的现状，在2014年首次提出的一个概念。目前我们认为金融生态环境是在一定的社会政治、经济、文化、法律等基础上形成的金融生存的外部环境和基础条件的总和。随着“三农”政策的不断落实和深化，新乡市的农村金融生态环境有了明显的改善，然而，农村经济的快速发展与农村金融环境滞后的矛盾，仍然是现阶段制约农村经济发展的瓶颈。本文通过分析新乡市农村金融生态环境现状，针对目前存在的突出问题，给出了比较科学的建议和对策，优化了新乡是农村金融生态环境，对于政府决策具有重要的参考意义。
二、新乡市农村金融生态环境的现状
1.农村金融结构制度不健全
一是国有银行在农村金融市场逐步缩小或者退出。因为农村金融市场稳定性较差，相对于大型企业来说近年来风险性比较大，在金融体制改革的大环境下，银行为了追求利益最大化，更愿意把资金投入到大中城市，往往把营业网点和机构从农村退出;二是农村信用社本来是农村金融的重要支持力量，但是目前金融体制改革，金融机构也是效益第一，最大可能的降低风险，追逐利润最大化，大量的贷款资金不断以较低的利息流向效益好的涉农企业、非农产业与城市，导致农村金融供给动力不足;三是作为新乡市政策性支农主体银行的农业发展银行，本应该作为农村经济发展的主力军，然而本身还有很多弊端，比如支农业务窄，职能单一，乡镇几乎看不到他们的影子，最低的设立机构往往都是县城网点。长期以来，农村一直处于我国经济体系的最底层，严重与城市脱离，而且无论是金融主体的质量和数量都处于劣势地位。这就造成了农村经济产业单一，金融主体缺乏。
2.农村金融生态环境脆弱
现在新乡市农村金融的主体是农村信用社，在经济形势不好的情况下，很多贷款到期后农民无力偿的现象经常发生，新闻机构往往还借题发挥，夸大其词，导致金融机构无法有效利用和保护金融资产，增加了银行的经营风险，农村金融市场缺乏有效监管，所以金融机构放款积极性低。信用是农村金融生态环境的重要保障。目前新乡市农村居民普遍的文化水平较低，对金融信用往往不重视，经常存在赖账的意识，造成他们信用缺失，进一步加剧了市场秩序的混乱。
三、新乡市农村金融生态环境的优化策略
1.完善农村金融制度体系
逐步完善农村金融制度是保证新乡市农村金融环境健康发展的首要条件。通过前面分析知道，农村的抗风险能力普遍比较薄弱，必须强化金融部门的监管力度，防范金融风险，以确保农村金融的稳定健康运行。此外，还要正确引导农村的非正规经营，使其步入正轨，促进新乡市农村经济的健康发展。同时，还要完善农村的信用体系，严惩逃债躲债行为，建立完善的责任制，要明确到个人身上，来构建良好的信贷环境。要对村民普及法律教育知识以及相关的金融知识，使其懂法守法护法，政府应当对农村金融生态进行扶持，农村金融具有高风险高成本的特征，必须有一定的资金补助来优化农村的金融生态环境，保障农村经济的健康发展。
2. 深入推进农村信用建设
一是加强诚信宣传教育。人无信不立，业无信不兴。针对农村居民诚信意识、法律意识淡薄的实际，建立以政府为主导的诚信教育宣传机制，整合政府各职能部门和人民银行、银监局以及各基层金融机构的力量，定期不定期展各类宣传活动，努力把个人信用延伸为全社会信用，为金融生态环境创造良好信用基础。
二是抓好信用等级评审工作。积极发展评级市场，推动各类中介信用评价机构加快发展步伐，不断壮大资信评级机构规模和数量。要加强对信用中介服务市场的监管，规范会计、审计、律师等各类事务所评估行为，坚决打击虚假评估行为。突出抓好文明信用工程建设工作，深入推进涉农企业信用等级评定工作，积极推动“信用乡（镇）、信用村、信用户”创建活动，切实增强信用评级工作的社会影响力。要推动信用级别的实际应用，建立完善信用奖励和惩戒制度，对被评为“信用社区”、“信用乡（镇）”、“信用村”、“信用工商户”、“信用农户”的要予以优先支持，并尽量简化贷款手续，同时在贷款利率上给予优惠，而信用评级较差的则享受不到相关优惠和服务。
3.积极优化农村金融法律环境
一是完善农村金融法律体系。针对当前农村金融法律规定缺位的问题，加快农村法律制定和规章发布的步伐，强化法律法规对农村金融这一相对弱势领域的保护。要完善扶持农村金融业发展的地方性法规和部门规章，完善法律法规规章体系，努力为农村金融发展营造良好的法制环境。二是加大农村金融执法力度。坚持司法独立性原则，认真执行政执法责任制，严格落实执法过错追究制，坚决杜绝各类地方保护主义的干预，为金融机构依法经营提供良好的外部环境。要始终保持对非法金融活动的高压态势，严厉打击骗取、套取银行贷款、恶意逃废银行债务等违法行为，切实净化金融生态环境。
四、结束语
良好的金融生态环境是金融体系功能充分发挥和经济可持续发展的基础条件，通过对新乡市金融生态环境的研究，正确认识农村金融生态环境与农村经济的辩证关系，系统深入地探讨以农民为主体的农村金融生态环境，可以促进新乡市农村经济的健康良性发展，为新乡建设新农村提供一种思路，从而推动新乡市“三农”的健康发展。
参考文献：
[1]Kleinb，Crawford R，Alchiana.Vertical integration，appropriable rents and the competitive contracting process[J].Journal of Law and Economics，2001（3） ：297-326.
[2]Beck Thorsten. Levine Ross. Loayza Norman. Finance and the Sources of Growth. Journal of Financial Economics， 2009（58）：261-300.
[3]周小川.完善法律制度，改进金融生态态[N].金融时报，2004-12-07.
[4]吴晨映.河南农村金融生态环境优化问题思考[J].征信，2011（1）：34-36.
[5]史亚荣，何泽荣.城乡一体化进程中的农村金融生态环境建设研究[J].经济学家，2012，（3）：74-79.
[6]徐汝峰.农村金融发展与农村收入不平等关系的实证分析[J].东岳论丛，2013（2）：124-127.
[7]曹建超.农村金融生态环境的评估及优化[J].经济问题，2015（6）：267-268.
作者简介：
刘庆（1978～ ），男， 河南新乡人，硕士，新乡职业技术学院讲师，主要从事经济数学及其应用研究.
基金项目：2014年新乡市政府决策研究招标课题资助项目（编号B54）。