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2016年2月18日，蘋果支付（Apple Pay）携手银联正式登陆中国市场。本文通过分析Apple Pay在支付方式、安全性能以及便捷性等方面的优劣势，指出Apple Pay进入中国市场的制约因素，探討其对国内移动支付领域的影响。
Apple Pay NFC 移动支付
第三方支付
Apple Pay 是苹果公司推出的基于NFC技术的移动支付手段，主要应用于iPhone6及以上的最新苹果设备。Apple Pay提供两种支付模式：一是线下支付，利用NFC技术和Touch ID加密验证，将用户的支付信息存储在手机芯片上，不追踪交易金额、场所等信息，交易信息仅限银行和商户之间；二是线上支付，不通过NFC技术，而是直接验证指纹刷卡，这种线上支付相当于绑卡，没有“资金池”的概念，仅充当通道角色。
Apple Pay占领中国市场的优势
（1）支付操作更便捷
与支付宝、微信的扫码支付相比，Apple Pay只需将手机等移动设备靠近支持银联云闪付的POS终端，完成Touch ID 指纹验证即可，整个过程无需接入互联网，甚至不用打开任何APP。从技术原理上解释，Apple Pay是通过将银行动态加密信息集成在安全芯片里，通过NFC传递交易信息来完成支付。其本质就是刷卡，只不过是用手机来代替实体卡片，用Touch ID来代替签名。
（2）客户信息更安全
苹果作为完全的第三方，只是提供一个“管道”来实现信息传输。Apple Pay 不收集、不存储用户的交易信息，而是将这些信息加密保留在本地而非云端，这较好地保护了用户隐私。从硬件上解释，芯片里分安全区和普通区，存储银行动态信息的安全区与芯片的其他部分相隔离，无用户授权无法对其访问，从而保障敏感信息的安全。
Apple Pay占领中国市场的制约
（1）用户数量难以提升
一是Apple Pay的国内用户群主要是苹果新型号手机或移动设备的持有者。数据显示，微信用户超过2亿，支付宝用户则达到2.7亿，而国内支持银联“云闪付”功能的苹果设备约为8400万台。很显然，Apple Pay在华用户无法达到支付宝和微信支付的量级；二是Apple Pay的业务发展受制于支持NFC功能的POS终端数量。数据显示，银联在国内1000余万台POS终端中，仅有300万台具有NFC支付功能，而且升级改造成本高昂。
（2）难以打破寡头垄断格局，缺乏支付场景支撑
支付宝、微信两大应用，已占据80%的第三方移动支付市场，形成寡头垄断格局。支付宝和微信通过培养国内消费者的支付习惯，提供多样的支付场景，沉淀了大量的客户群，现已涵吃、穿、住、行的各个角落。而Apple Pay目前还仅限于银行POS 终端用户，其他消费场景用户还无法渗透。可以看出，Apple Pay切入的是银联的存量市场，并未形成增量。而银联的体制被严格监管，难以做到多样化的推广。
Apple Pay对国内移动支付的影响
（1）对银行业的影响
1.相互合作
Apple Pay不自设支付账户，也就不与支付服务提供商竞争，反而为其提供大量优质的线上线下用户。对银联来说，与苹果合作是大势所趋，既可以借此机会推广“闪付”，又能够借助苹果的力量与支付宝等第三方支付公司相抗衡。
2.面临挑战
第一，重写支付收益分配规则。银行卡收单市场一般按照7：2：1或者6：3：1比例在发卡银行、收单银行、清算机构之间分配利润。而Apple Pay带来了一个新的分润者：苹果公司。支付利益链被重塑为“发卡行-收单行-银联-苹果-商户”五方模式。
第二，竞争客户电子身份卫士。对于银行业来说，最大的潜在风险并不在收益上，而是Apple Pay的推广可能意味着身份认证权力的转移。从传统的个人签名、指纹，到现在常用的静动态密码、USB电子证书，再到虹膜、声纹、掌纹等生物认证，说到底都是客户的身份标识。不论形式如何变化，身份认证一直都是银行负责，而在Apple Pay的支付流程中，这个关键的角色被取代，客户只要通过验证iTouch指纹就可完成身份认证。
（2）对第三方支付平台的影响
苹果公司拥有强大的软硬件结合能力，以及高度统一的使用体验。如：苹果最新推出的iWatch 就可作为 Apple Pay 的支付载体，而支付宝和微信的线下支付存在使用APP、输入密码、联网等不便。并且Apple Pay被定位为一种支付终端，不涉及资金结算，不参与资金流动，更符合目前的监管取向和反洗钱风险防范的要求。
结语
在移动互联网时代，移动支付领域必然迎来重大机遇和挑战。目前，不同支付工具在应用时均面临各种阻碍，如支付安全漏洞、须安装各种不同的APP、各支付利益链条的参与者相互竞争等。而Apple Pay虽然并不能解决全部问题，且短期内不会改变我国现有的移动支付格局，但其提供的更加便捷安全的支付方式，对加快我国移动支付领域的发展具有重要借鉴和启示意义。
作者简介：李璐（1992-），女，汉族，四川绵阳市人，硕士研究生，经济学硕士，单位：四川大学经济学院金融专业，研究方向：银行业务与管理。
[1] 叶文辉. Apple Pay与国内互联网支付工具的比较分析及启示[J].国际金融，2016（09）.
[2] 谢运博.Apple Pay的优劣势分析[J].互联网天地，2016（10）.
[3] 王琛玥.苹果支付对中国移动支付格局影响的探讨[J].特区经济，2016（07）.
[4] 姜祺瀛. Apple Pay移动支付方式发展影响因素研究[J].现代商业，2016（25）.
[5] 温远哲.移动支付在金融服务应用的探究[J].财经界，2016（19）.
[6] 凌霞，李钢.移动支付用户使用意愿的趋势探析[J].时代金融，2016（26）.
Apple Pay NFC 移动支付
第三方支付
Apple Pay 是苹果公司推出的基于NFC技术的移动支付手段，主要应用于iPhone6及以上的最新苹果设备。Apple Pay提供两种支付模式：一是线下支付，利用NFC技术和Touch ID加密验证，将用户的支付信息存储在手机芯片上，不追踪交易金额、场所等信息，交易信息仅限银行和商户之间；二是线上支付，不通过NFC技术，而是直接验证指纹刷卡，这种线上支付相当于绑卡，没有“资金池”的概念，仅充当通道角色。
Apple Pay占领中国市场的优势
（1）支付操作更便捷
与支付宝、微信的扫码支付相比，Apple Pay只需将手机等移动设备靠近支持银联云闪付的POS终端，完成Touch ID 指纹验证即可，整个过程无需接入互联网，甚至不用打开任何APP。从技术原理上解释，Apple Pay是通过将银行动态加密信息集成在安全芯片里，通过NFC传递交易信息来完成支付。其本质就是刷卡，只不过是用手机来代替实体卡片，用Touch ID来代替签名。
（2）客户信息更安全
苹果作为完全的第三方，只是提供一个“管道”来实现信息传输。Apple Pay 不收集、不存储用户的交易信息，而是将这些信息加密保留在本地而非云端，这较好地保护了用户隐私。从硬件上解释，芯片里分安全区和普通区，存储银行动态信息的安全区与芯片的其他部分相隔离，无用户授权无法对其访问，从而保障敏感信息的安全。
Apple Pay占领中国市场的制约
（1）用户数量难以提升
一是Apple Pay的国内用户群主要是苹果新型号手机或移动设备的持有者。数据显示，微信用户超过2亿，支付宝用户则达到2.7亿，而国内支持银联“云闪付”功能的苹果设备约为8400万台。很显然，Apple Pay在华用户无法达到支付宝和微信支付的量级；二是Apple Pay的业务发展受制于支持NFC功能的POS终端数量。数据显示，银联在国内1000余万台POS终端中，仅有300万台具有NFC支付功能，而且升级改造成本高昂。
（2）难以打破寡头垄断格局，缺乏支付场景支撑
支付宝、微信两大应用，已占据80%的第三方移动支付市场，形成寡头垄断格局。支付宝和微信通过培养国内消费者的支付习惯，提供多样的支付场景，沉淀了大量的客户群，现已涵吃、穿、住、行的各个角落。而Apple Pay目前还仅限于银行POS 终端用户，其他消费场景用户还无法渗透。可以看出，Apple Pay切入的是银联的存量市场，并未形成增量。而银联的体制被严格监管，难以做到多样化的推广。
Apple Pay对国内移动支付的影响
（1）对银行业的影响
1.相互合作
Apple Pay不自设支付账户，也就不与支付服务提供商竞争，反而为其提供大量优质的线上线下用户。对银联来说，与苹果合作是大势所趋，既可以借此机会推广“闪付”，又能够借助苹果的力量与支付宝等第三方支付公司相抗衡。
2.面临挑战
第一，重写支付收益分配规则。银行卡收单市场一般按照7：2：1或者6：3：1比例在发卡银行、收单银行、清算机构之间分配利润。而Apple Pay带来了一个新的分润者：苹果公司。支付利益链被重塑为“发卡行-收单行-银联-苹果-商户”五方模式。
第二，竞争客户电子身份卫士。对于银行业来说，最大的潜在风险并不在收益上，而是Apple Pay的推广可能意味着身份认证权力的转移。从传统的个人签名、指纹，到现在常用的静动态密码、USB电子证书，再到虹膜、声纹、掌纹等生物认证，说到底都是客户的身份标识。不论形式如何变化，身份认证一直都是银行负责，而在Apple Pay的支付流程中，这个关键的角色被取代，客户只要通过验证iTouch指纹就可完成身份认证。
（2）对第三方支付平台的影响
苹果公司拥有强大的软硬件结合能力，以及高度统一的使用体验。如：苹果最新推出的iWatch 就可作为 Apple Pay 的支付载体，而支付宝和微信的线下支付存在使用APP、输入密码、联网等不便。并且Apple Pay被定位为一种支付终端，不涉及资金结算，不参与资金流动，更符合目前的监管取向和反洗钱风险防范的要求。
结语
在移动互联网时代，移动支付领域必然迎来重大机遇和挑战。目前，不同支付工具在应用时均面临各种阻碍，如支付安全漏洞、须安装各种不同的APP、各支付利益链条的参与者相互竞争等。而Apple Pay虽然并不能解决全部问题，且短期内不会改变我国现有的移动支付格局，但其提供的更加便捷安全的支付方式，对加快我国移动支付领域的发展具有重要借鉴和启示意义。
作者简介：李璐（1992-），女，汉族，四川绵阳市人，硕士研究生，经济学硕士，单位：四川大学经济学院金融专业，研究方向：银行业务与管理。
[1] 叶文辉. Apple Pay与国内互联网支付工具的比较分析及启示[J].国际金融，2016（09）.
[2] 谢运博.Apple Pay的优劣势分析[J].互联网天地，2016（10）.
[3] 王琛玥.苹果支付对中国移动支付格局影响的探讨[J].特区经济，2016（07）.
[4] 姜祺瀛. Apple Pay移动支付方式发展影响因素研究[J].现代商业，2016（25）.
[5] 温远哲.移动支付在金融服务应用的探究[J].财经界，2016（19）.
[6] 凌霞，李钢.移动支付用户使用意愿的趋势探析[J].时代金融，2016（26）.