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【摘 要】由于缺少银行资金的支持，广大中小企业发展受制约，抗风险能力差。贷款担保公司的出现，有效解决了中小企业发展资金和居民个人消费资金不足的局面。贷款担保公司在选择客户时成本低、灵活性强，择优与银行合作，融资成功率高。
【关键词】金融；资金链；蓄洪；授信风险
贷款担保通常意义上是指个人在向银行贷款时，银行为了降低风险，不直接放款给个人。需要借款人找到第三方，为借款人做信用担保。也就是需要借款人找到担保公司为其做担保。担保公司会根据银行的的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，最后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。民间贷款担保公司是指个人将资金借贷给经过担保公司严格考察、审核过的以房产、汽车或其他资产作为抵（质）押物的具备较强还款能力的借款人。贷款担保公司作为中介，对借款人资金使用及回收情况进行全程监控并提供担保，使投资人获得安全、稳定、较高收益，同时民间担保公司收取一定的担保服务费。在西方金融市场上，早已历史悠久的民间担保行业，在上世纪90年代才正式出现在我国。1993年，国家经贸委和财政部共同发起并经过国务院批准，创办了中国首家全国性专业担保公司。1999年6月，国家经贸委在广泛调研的基础上，发布了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》。全国中小企业信用担保体系试点工作初步步入规范阶段，各项相关的扶持政策也陆续出台。作为近年来我国金融市场上新兴的准金融机构，贷款担保公司曾备受争议。但几经波折，终于取得了法律的认可、制度的保障、社会的信赖和广大客户的欢迎，在国民经济中创造了自己的价值，奠定了自己的地位。
一、贷款担保行业兴起的现实因素和法律依据
（一）贷款担保行业兴起的现实因素
改革开放后，我国经济体制进入了漫长的转型期——由“计划经济体制”到“计划经济、市场经济双轨制”，由“计划经济、市场经济双轨制”到“市场经济体制”。转型初期，计划经济的影响依然严重，体现在金融业中，就是中小企业资金短缺，急需发展资金，而银行官僚作风强、怕风险、效率底下，导致金融市场的资金链断裂，广大充满活力的中小企业因缺少资金而停止发展，严重制约了社会主义市场经济的发展。民间担保公司在这一大形势下应运而生，为解决中小企业和个人贷款难题、活跃金融市场起到了极大的促进作用，为社会主义市场经济建设注入了新的活力。民间担保公司为银行加强了贷款把关，分散了贷款风险，缓解了贷款过度集中压力；为中小企业和个人架起了一道贷款的桥梁，解决了中小企业和人民群众的生产生活压力；为社会创造了就业和税收。如今，曾备受争议的民间担保行业正如雨后春笋蓬勃发展，为活跃金融市场，服务人民作出了自己特有的贡献。
（二）贷款担保行业兴起的法律依据和制度保障
1992年，我国正式确立实行社会主义市场经济体制，国家信用逐步从一般经济活动领域退出。为适应市场经济发展的新需要，国家出台有关政策，鼓励建立民间资金参与的信用中介，扶持中小企业发展。担保体系的建设开始纳入国家大局。1993年，经国务院批准，创办了中国首家全国性专业担保公司。其后，国家又出台《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》、《关于加强和改善对中小企业金融服务的指导意见》、《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》、《关于加强地方财政部门对中小企业信用担保机构财务管理和政策支持若干问题的通知》等多部相关法律法规，为民间担保行业健康有序发展提供了必备的法律依据。从1993年开始至今，我国专业担保机构从无到有，我国信用担保业务的基本制度和运行规则，业务运行模式和业务操作规范已基本建立和趋于成熟，信用担保已成为法律化制度化措施，已经初步形成了一个特定的行业，探索出一条专业信用担保机构建立、生存和发展的道路。在这一过程中，政府在改善中小企业融资环境和推进贷款担保机构建设方面起了积极的作用，尤其是近几年来，在国家有关部门的推动下，以财政资金来源为支持、主要为中小企业服务的担保机构在全国各地普遍设立，中外合资、民营股份担保机构也纷纷涌现。随着市场经济的不断发展，担保业务品种也从初期的贷款担保扩展到履约担保和其它担保，服务领域涉及工业、商业、流通、个人消费等社会经济的诸多方面。
二、担保公司的行业优势、社会意义和核心优势建设
（一）担保公司的行业优势
与银行等其他金融机构相比，担保公司具有以下行业优势。一是门槛低。银行小额贷款成本高、收益小。因此，银行一般不受理此类业务，由于缺少银行资金的支持，广大中小企业发展受制约，抗风险能力差。贷款担保公司的出现，有效解决了中小企业发展资金和居民个人消费资金不足的局面。贷款担保公司在选择客户时成本低、灵活性强，择优与银行合作，融资成功率告。二是风险低。如果银行直贷项目出现风险，抵押物处置周期长，诉讼成本高，变现性不强。担保公司的现金代偿机制，有效地解决了这个问题。大多数担保公司的逾期代偿期限为一个月，银行的不良贷款得到有效消除，保证了整个金融市场资金链的安全。担保公司则采取更为灵活的处理方式进行风险化解，实现了双赢。三是效率高。银行贷款手续繁琐、周期长。贷款担保公司灵活性强，业务效率高，提高了金融市场资金的运转效率，满足了客户急用资金的需求。四是抵押性价比高。银行出于投资风险的考虑，往往对抵押资产价值评估过低，一定程度上损害了债务人的权益，贷款担保公司在抵押基础上授信，额度大大超过抵押资产值，为中小企业提供更多发展所需资金。这“两低两高”充分体现了担保公司服务性、人性化的特点和“小而散”的自身优势，奠定了民间担保行业不可替代的市场地位，体现了蓬勃旺盛的生命力。
（二）担保公司的社会意义
首先，银行出于风险和收益的考虑，不直接贷款给个人和中小企业，这样中小企业和个人的资金链面临断裂；有贷款担保公司作为中间担保人的小额贷款业务，可以为小额企业和个人贷款提供足够的支持，激发了市场活力。其次，银行从收益的角度考虑，小额贷款成本高，收益小，不是其首选业务；而贷款担保公司在运作这一业务时，具有效率高、成本低的优势，有效减少中间环节和繁琐程度，提高了市场效率。再次，贷款的回收上，银行的诉讼周期长，难度大，影响了银行的资金回收和再次的市场投放，对整个社会的资金链都起到不利影响；贷款担保公司的代偿功能就使得银行的这一风险化整为零，起到缓冲和“蓄洪”的作用。最后，有利于维护我国金融市场的安全。世界经济一体化带来了机遇，也带来了挑战。经济危机的冲击历历在目，国际热钱的流入流出对我国实体经济，尤其是广大中小企业影响巨大。因此，建立稳定的金融环境是关乎国家安全的战略性问题。 （三）担保公司的核心优势建设
（1）信誉。贷款担保公司不是以自由资金放贷，而是以自身信誉作担保，向银行申请贷款，进行发放，因此，自身信誉是企业的立身之本和强身之基，发展之途。（2）熟练高效的业务团队。在行业内的竞争中，谁的效率高，谁就能争取到更多的客户，得到更多的资源，因此，高效的业务团队是企业内部建设的重中之重。（3）灵活的市场涵养。在业务的承接上，方式要多样化，途径要多元化，不单一针对不动产等抵押承接业务，发放贷款，而是要对期货、股票等多种形式的资产进行全方位的包容，扩大经营范围，提高自身竞争力。（4）稳定的客户群。一方面是为中小企业群长期提供发展所需资金。中小企业往往有多次的贷款需求，而长期的合作能够使担保公司对授信客户的道德水平、经营状况等有一个充分的了解，既降低了授信成本，又为自身提供了稳定的业务收入。另一方面是针对当前最热的居民贷款买房业务，与房地产开发商建立互信关系，牢牢把握住居民买房个人贷款业务。
三、担保行业的几大误区
（一）贪多求大
过分追求业务覆盖率，不考虑自身资金数，或不注重业务质量，承接高风险授信，造成坏账。企业要运用现代金融风险评估机制，认真进行每笔业务的风险评估，对企业风险暴露率有一个切实的把握，择优而取。
（二）犯法投机
为逐利不顾法律法规的约束，铤而走险。当前贷款担保行业作为一个新兴的行业，行业操作规范和相关法律制度都尚未完善，有很多法律和制度的空白，这就需要从业者高度的自律意识，不能钻法律的空子，搬起石头砸自己的脚。
（三）内部管理
矛盾论告诉我们，要注重事物发展的内因。贷款担保行业的内因在于公司本身的严格管理、高效运作。当前，贷款资担保行业方兴未艾，市场远未饱和，行业竞争不大。有的从业者满足于现状，只看到眼前利益，不能未雨绸缪。在市场趋于饱和，行业内部竞争加剧时，从业职自身素质的重要性就会凸显出来。哪家公司管理正规、运转高效、遵纪守法，哪家公司就能击败同行业的竞争对手，独占鳌头。
十八大报告指出，继续深化金融体制改革，“健全现代市场体系，加快改革财税体制，深化金融体制改革，完善金融监管，推进金融创新，维护金融稳定。”这为我国金融体制改革的进一步深化指明了方向并确定了改革的基调。担保行业的兴起和发展壮大，正是顺时代而生，为广大人民谋福利的高瞻远瞩之举。贷款担保公司作为新事物，受到了社会的需要和认可，也得到国家在法律和制度层面上的支持。但是作为新事物，仍然要经历一个去粗取精的过程，由市场和法律来淘汰掉一些违规、能力不足和信誉不好的低级企业，保证整个贷款担保行业健康有序发展。作为从业者，要深入研究相关法律法规，严格依法作业，提高自身管理水平和从业水平，从自身抓生产力，才能立于行业的不败之地，为社会创造更大的价值。
参 考 文 献
[1]李敏.小企业信用管理[M].上海，上海财经大学出版社.2004（12）
[2]王斌.中小企业信贷风险及防范[J].经济研究.2006（1）
[3]杨星，熊欣欣.有效利用信用担保促进中小企业发展[J].企业导报.2010（10）
[4]伍志文.中国金融脆弱性分析[J].经济科学.2002（3）：5～13
【关键词】金融；资金链；蓄洪；授信风险
贷款担保通常意义上是指个人在向银行贷款时，银行为了降低风险，不直接放款给个人。需要借款人找到第三方，为借款人做信用担保。也就是需要借款人找到担保公司为其做担保。担保公司会根据银行的的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，最后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。民间贷款担保公司是指个人将资金借贷给经过担保公司严格考察、审核过的以房产、汽车或其他资产作为抵（质）押物的具备较强还款能力的借款人。贷款担保公司作为中介，对借款人资金使用及回收情况进行全程监控并提供担保，使投资人获得安全、稳定、较高收益，同时民间担保公司收取一定的担保服务费。在西方金融市场上，早已历史悠久的民间担保行业，在上世纪90年代才正式出现在我国。1993年，国家经贸委和财政部共同发起并经过国务院批准，创办了中国首家全国性专业担保公司。1999年6月，国家经贸委在广泛调研的基础上，发布了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》。全国中小企业信用担保体系试点工作初步步入规范阶段，各项相关的扶持政策也陆续出台。作为近年来我国金融市场上新兴的准金融机构，贷款担保公司曾备受争议。但几经波折，终于取得了法律的认可、制度的保障、社会的信赖和广大客户的欢迎，在国民经济中创造了自己的价值，奠定了自己的地位。
一、贷款担保行业兴起的现实因素和法律依据
（一）贷款担保行业兴起的现实因素
改革开放后，我国经济体制进入了漫长的转型期——由“计划经济体制”到“计划经济、市场经济双轨制”，由“计划经济、市场经济双轨制”到“市场经济体制”。转型初期，计划经济的影响依然严重，体现在金融业中，就是中小企业资金短缺，急需发展资金，而银行官僚作风强、怕风险、效率底下，导致金融市场的资金链断裂，广大充满活力的中小企业因缺少资金而停止发展，严重制约了社会主义市场经济的发展。民间担保公司在这一大形势下应运而生，为解决中小企业和个人贷款难题、活跃金融市场起到了极大的促进作用，为社会主义市场经济建设注入了新的活力。民间担保公司为银行加强了贷款把关，分散了贷款风险，缓解了贷款过度集中压力；为中小企业和个人架起了一道贷款的桥梁，解决了中小企业和人民群众的生产生活压力；为社会创造了就业和税收。如今，曾备受争议的民间担保行业正如雨后春笋蓬勃发展，为活跃金融市场，服务人民作出了自己特有的贡献。
（二）贷款担保行业兴起的法律依据和制度保障
1992年，我国正式确立实行社会主义市场经济体制，国家信用逐步从一般经济活动领域退出。为适应市场经济发展的新需要，国家出台有关政策，鼓励建立民间资金参与的信用中介，扶持中小企业发展。担保体系的建设开始纳入国家大局。1993年，经国务院批准，创办了中国首家全国性专业担保公司。其后，国家又出台《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》、《关于加强和改善对中小企业金融服务的指导意见》、《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》、《关于加强地方财政部门对中小企业信用担保机构财务管理和政策支持若干问题的通知》等多部相关法律法规，为民间担保行业健康有序发展提供了必备的法律依据。从1993年开始至今，我国专业担保机构从无到有，我国信用担保业务的基本制度和运行规则，业务运行模式和业务操作规范已基本建立和趋于成熟，信用担保已成为法律化制度化措施，已经初步形成了一个特定的行业，探索出一条专业信用担保机构建立、生存和发展的道路。在这一过程中，政府在改善中小企业融资环境和推进贷款担保机构建设方面起了积极的作用，尤其是近几年来，在国家有关部门的推动下，以财政资金来源为支持、主要为中小企业服务的担保机构在全国各地普遍设立，中外合资、民营股份担保机构也纷纷涌现。随着市场经济的不断发展，担保业务品种也从初期的贷款担保扩展到履约担保和其它担保，服务领域涉及工业、商业、流通、个人消费等社会经济的诸多方面。
二、担保公司的行业优势、社会意义和核心优势建设
（一）担保公司的行业优势
与银行等其他金融机构相比，担保公司具有以下行业优势。一是门槛低。银行小额贷款成本高、收益小。因此，银行一般不受理此类业务，由于缺少银行资金的支持，广大中小企业发展受制约，抗风险能力差。贷款担保公司的出现，有效解决了中小企业发展资金和居民个人消费资金不足的局面。贷款担保公司在选择客户时成本低、灵活性强，择优与银行合作，融资成功率告。二是风险低。如果银行直贷项目出现风险，抵押物处置周期长，诉讼成本高，变现性不强。担保公司的现金代偿机制，有效地解决了这个问题。大多数担保公司的逾期代偿期限为一个月，银行的不良贷款得到有效消除，保证了整个金融市场资金链的安全。担保公司则采取更为灵活的处理方式进行风险化解，实现了双赢。三是效率高。银行贷款手续繁琐、周期长。贷款担保公司灵活性强，业务效率高，提高了金融市场资金的运转效率，满足了客户急用资金的需求。四是抵押性价比高。银行出于投资风险的考虑，往往对抵押资产价值评估过低，一定程度上损害了债务人的权益，贷款担保公司在抵押基础上授信，额度大大超过抵押资产值，为中小企业提供更多发展所需资金。这“两低两高”充分体现了担保公司服务性、人性化的特点和“小而散”的自身优势，奠定了民间担保行业不可替代的市场地位，体现了蓬勃旺盛的生命力。
（二）担保公司的社会意义
首先，银行出于风险和收益的考虑，不直接贷款给个人和中小企业，这样中小企业和个人的资金链面临断裂；有贷款担保公司作为中间担保人的小额贷款业务，可以为小额企业和个人贷款提供足够的支持，激发了市场活力。其次，银行从收益的角度考虑，小额贷款成本高，收益小，不是其首选业务；而贷款担保公司在运作这一业务时，具有效率高、成本低的优势，有效减少中间环节和繁琐程度，提高了市场效率。再次，贷款的回收上，银行的诉讼周期长，难度大，影响了银行的资金回收和再次的市场投放，对整个社会的资金链都起到不利影响；贷款担保公司的代偿功能就使得银行的这一风险化整为零，起到缓冲和“蓄洪”的作用。最后，有利于维护我国金融市场的安全。世界经济一体化带来了机遇，也带来了挑战。经济危机的冲击历历在目，国际热钱的流入流出对我国实体经济，尤其是广大中小企业影响巨大。因此，建立稳定的金融环境是关乎国家安全的战略性问题。 （三）担保公司的核心优势建设
（1）信誉。贷款担保公司不是以自由资金放贷，而是以自身信誉作担保，向银行申请贷款，进行发放，因此，自身信誉是企业的立身之本和强身之基，发展之途。（2）熟练高效的业务团队。在行业内的竞争中，谁的效率高，谁就能争取到更多的客户，得到更多的资源，因此，高效的业务团队是企业内部建设的重中之重。（3）灵活的市场涵养。在业务的承接上，方式要多样化，途径要多元化，不单一针对不动产等抵押承接业务，发放贷款，而是要对期货、股票等多种形式的资产进行全方位的包容，扩大经营范围，提高自身竞争力。（4）稳定的客户群。一方面是为中小企业群长期提供发展所需资金。中小企业往往有多次的贷款需求，而长期的合作能够使担保公司对授信客户的道德水平、经营状况等有一个充分的了解，既降低了授信成本，又为自身提供了稳定的业务收入。另一方面是针对当前最热的居民贷款买房业务，与房地产开发商建立互信关系，牢牢把握住居民买房个人贷款业务。
三、担保行业的几大误区
（一）贪多求大
过分追求业务覆盖率，不考虑自身资金数，或不注重业务质量，承接高风险授信，造成坏账。企业要运用现代金融风险评估机制，认真进行每笔业务的风险评估，对企业风险暴露率有一个切实的把握，择优而取。
（二）犯法投机
为逐利不顾法律法规的约束，铤而走险。当前贷款担保行业作为一个新兴的行业，行业操作规范和相关法律制度都尚未完善，有很多法律和制度的空白，这就需要从业者高度的自律意识，不能钻法律的空子，搬起石头砸自己的脚。
（三）内部管理
矛盾论告诉我们，要注重事物发展的内因。贷款担保行业的内因在于公司本身的严格管理、高效运作。当前，贷款资担保行业方兴未艾，市场远未饱和，行业竞争不大。有的从业者满足于现状，只看到眼前利益，不能未雨绸缪。在市场趋于饱和，行业内部竞争加剧时，从业职自身素质的重要性就会凸显出来。哪家公司管理正规、运转高效、遵纪守法，哪家公司就能击败同行业的竞争对手，独占鳌头。
十八大报告指出，继续深化金融体制改革，“健全现代市场体系，加快改革财税体制，深化金融体制改革，完善金融监管，推进金融创新，维护金融稳定。”这为我国金融体制改革的进一步深化指明了方向并确定了改革的基调。担保行业的兴起和发展壮大，正是顺时代而生，为广大人民谋福利的高瞻远瞩之举。贷款担保公司作为新事物，受到了社会的需要和认可，也得到国家在法律和制度层面上的支持。但是作为新事物，仍然要经历一个去粗取精的过程，由市场和法律来淘汰掉一些违规、能力不足和信誉不好的低级企业，保证整个贷款担保行业健康有序发展。作为从业者，要深入研究相关法律法规，严格依法作业，提高自身管理水平和从业水平，从自身抓生产力，才能立于行业的不败之地，为社会创造更大的价值。
参 考 文 献
[1]李敏.小企业信用管理[M].上海，上海财经大学出版社.2004（12）
[2]王斌.中小企业信贷风险及防范[J].经济研究.2006（1）
[3]杨星，熊欣欣.有效利用信用担保促进中小企业发展[J].企业导报.2010（10）
[4]伍志文.中国金融脆弱性分析[J].经济科学.2002（3）：5～13