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目前，黑龙江省农村信用社的发展还处于较低水平，发展过程还存在诸多问题。农村信用社总体上信贷规模小，资金供给不足；风险防范意识薄弱，缺乏市场竞争思想；产权归属不明。内部管理混乱。应借鉴国内发达省市经验，开展金融产品和服务创新，扩大存、贷款规模；以市场为导向，以赢利为目标，以利率为杠杆，减轻市场风险，维持农信社的持续经营；加快变革农村信用社的产权制度，明晰产权归属，完善法人治理结构；有效建立信用评级组织，开展政策性保险，以多渠道防范小额信贷的信用风险。