论文部分内容阅读
“我国五年前在婺源试点、然后推向全国的小额农贷，其意义不亚于尤努斯创造的‘小额贷款’，并且更适合中国国情和农村需求。目前，我们江西的小额农贷已进入了平稳发展的阶段。有这么好的产品和政策，我们没有理由不把它做好。” 江西农信联社理事长肖四如向《中国经济周刊》表示。
有关专家指出，我国的小额农贷经过数年的探索与发展，虽已取得了有目共睹的成效，但也显露出许多不足之处，特别是今年以来，小额农贷增长乏力、信贷资产质量偏低的态势越来越明显，存在的问题不容忽视，发展的形势不容乐观。因而，目前我国少数省市农信社存在“小额农贷好难做”的说法，乃至存在悲观畏难情绪。
而在江西，农信社通过有效管理摸索出可持续发展路径，形成了值得向全国推广的运行模式，并且在实践之中不断创新，探索富农惠农的新路径。
小额农贷可成优质金融产品
江西农信联社理事长肖四如表示，他们将扩延小额农贷的服务内涵，拟以婺源等县的小额农贷为主要内容，申请通过ISO9000质量认证。“这比一般意义上的农村金融服务申请质量认证，可能更有社会效果。如果小额农贷能够形成国际标准化认证的作业方式或客户服务方式，更便于按照这样模式化操作来进行全省乃至全国的推广。”他说。
“过去发放农户联保贷款，也由5—10户联保，这种做法其实没有什么约束效力，因为这5—10户都往往由兄弟、叔侄等担保，一旦发生风险，担保人往往不认账，而且这种担保没有什么财产保证，很多这类贷款最后都成了骗局。”肖四如介绍说，但是，信用共同体却能解决规范联保机制的问题，即同一个产业共同利益各方组成的一个联保体，联保体成员提供担保是为了自身利益，而且这种担保还产生了一种反担保机制，这种担保就更加有保证。如江西的农业产业化龙头企业煌上煌集团在南昌地区发展养鸭基地，企业、农户和信用社三方签订协议，信用社为农户提供鸭苗、饲料等贷款，鸭子长成后卖给煌上煌，煌上煌付钱给农户，由于煌上煌和农户的账户在农村信用社，农户鸭子的销售收入必须优先用于归还贷款，这样就提供了一种控制现金流的有力条件。
肖四如认为，信用共同体贷款本质是农村信用社针对有效益、有还本付息能力但又有风险、不易管理的项目，通过发掘与信贷项目相关的利益相关者，建立一种共担风险、共享收益的机制，从而解决了风险管理和风险分散的问题，也解决了担保不规范的问题。
“实践证明，小额农贷如果管理规范并建立相应风险分散机制，是完全可以实现可持续发展的，也完全可以成为风险小、效益高的金融产品。毕竟，路再远再难，只要肯走，就近了一步。”肖四如对小额农贷未来满怀希望。
有关专家指出，我国的小额农贷经过数年的探索与发展，虽已取得了有目共睹的成效，但也显露出许多不足之处，特别是今年以来，小额农贷增长乏力、信贷资产质量偏低的态势越来越明显，存在的问题不容忽视，发展的形势不容乐观。因而，目前我国少数省市农信社存在“小额农贷好难做”的说法，乃至存在悲观畏难情绪。
而在江西，农信社通过有效管理摸索出可持续发展路径，形成了值得向全国推广的运行模式，并且在实践之中不断创新，探索富农惠农的新路径。
小额农贷可成优质金融产品
江西农信联社理事长肖四如表示，他们将扩延小额农贷的服务内涵，拟以婺源等县的小额农贷为主要内容，申请通过ISO9000质量认证。“这比一般意义上的农村金融服务申请质量认证，可能更有社会效果。如果小额农贷能够形成国际标准化认证的作业方式或客户服务方式，更便于按照这样模式化操作来进行全省乃至全国的推广。”他说。
“过去发放农户联保贷款，也由5—10户联保，这种做法其实没有什么约束效力，因为这5—10户都往往由兄弟、叔侄等担保，一旦发生风险，担保人往往不认账，而且这种担保没有什么财产保证，很多这类贷款最后都成了骗局。”肖四如介绍说，但是，信用共同体却能解决规范联保机制的问题，即同一个产业共同利益各方组成的一个联保体，联保体成员提供担保是为了自身利益，而且这种担保还产生了一种反担保机制，这种担保就更加有保证。如江西的农业产业化龙头企业煌上煌集团在南昌地区发展养鸭基地，企业、农户和信用社三方签订协议，信用社为农户提供鸭苗、饲料等贷款，鸭子长成后卖给煌上煌，煌上煌付钱给农户，由于煌上煌和农户的账户在农村信用社，农户鸭子的销售收入必须优先用于归还贷款，这样就提供了一种控制现金流的有力条件。
肖四如认为，信用共同体贷款本质是农村信用社针对有效益、有还本付息能力但又有风险、不易管理的项目，通过发掘与信贷项目相关的利益相关者，建立一种共担风险、共享收益的机制，从而解决了风险管理和风险分散的问题，也解决了担保不规范的问题。
“实践证明，小额农贷如果管理规范并建立相应风险分散机制，是完全可以实现可持续发展的，也完全可以成为风险小、效益高的金融产品。毕竟，路再远再难，只要肯走，就近了一步。”肖四如对小额农贷未来满怀希望。