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每逢岁末年初，不少单位都会“论功行赏”。按照公司奖励制度，刘佳计算出自己的年终奖大概有8万元，心里就不免开始盘算这笔钱怎么用。与家人分享成功的喜悦是刘佳首先想到的。春节长假，一家三口飞离寒冷的北京，在海南找一个温暖的农家客栈过年，自己买菜做饭也是不错的，全部费用可以控制在2万元。另外孝敬双方父母共1万元，剩余5万元。 刘佳有一套房产是首套房，商业贷款96.6万元、期限30年、等额本息还款方式，月供约5500元。剩下的5万元是提前还贷，还是购买银行理财产品或国债等，刘佳有些拿不定主意。
全面检测家庭财务状况
刘佳这样的白领家庭在城市中最为典型，此番打算也算是人之常情，但是在做任何盘算之前，都要全面检测家庭的财务状况。一年过去，每个家庭的背景资源和财务状况会发生一些改变。因此，首先要确认家庭理财目标是否需要调整，然后对家庭的财务状况进行一次全面的检测，主要内容：（1）收入是否达到预期目标，还有哪些增收办法；（2）支出是否合理，哪些非必要支出可以节省；（3）家庭各资产的年度表现是否符合预期，有哪些需要改进；（4）年末家庭资产配置是否与新的理财目标相匹配，哪些方面需要调整。这些问题反映了家庭的财务状况是否健康运转。
其次才选择打理方式。年终奖也是劳动报酬的一部分，无论多少，不可全部花完，至少将总奖金的20%储存起来。至于如何使用，要视家庭理财目标和财务状况而定。刘佳的这一比例达到了62.5%，但是数额还不大，只有5万元，刚刚进入了一些理财产品的门槛，所以打理比较简单，在诸多的理财盘子里选择一个品种就可以了，而不适合将5万元打散。支离破碎的投资在如今不太乐观的资本市场上很难有收获，倒不如选择一种安全的投资方式力量大。
首套房贷是“好债”，不建议提前归还
中国人崇尚“无债一身轻”，有了一笔钱后，往往首先想到的是“还债”。殊不知债也有“好债”和“坏债”之分，对于超过自身承受能力的“坏债”，当然是立马归还为好，但对人生不可多得的“好债”——房贷，则要三思而后行。
之所以说房贷是“好债”，因为房贷有以下特点：（1）成本低，尤其是首套住房85折优惠后的年利率不到6%，仅仅相当于现时的通胀水平；（2）期限长，最长可达30年，相信除了房贷，银行不可能放这么长期的贷款给你；（3）获取易，其他方式的借款，都会麻烦很多；（4）压力小，月供5500元，相当于北京的租房价，这是北京家庭的基本生活保障水平。
2013年可能继续调降贷款利率，今后供款负担会降低些。而且刘佳选择的是等额本息还款方式，早期还的款基本是利息，为的就是延迟还本，现在提前还本是不划算的。但借款毕竟是有利息的，因此，剩余奖金不用于还贷，就要妥善打理，起码做到年化回报超过6%，这笔借款可为家庭带来正收益，发挥“借钱生钱”的妙用。
短期理财，选银行理财产品或货币基金
补充家庭应急金，或留作孩子开年后的教育金，应购买短期银行理财产品或货币型基金。如工银7天理财债券A年化收益率约3.523%，本金5万元7天后获得的收益是33.75元，相比存放银行活期存款利率0.35%，同样存放7天时间获得的收益只有3.35元，前者收益是后者收益的10倍。又如广发货币A年化收益率约4.174%，本金5万元7天后获得的收益是40.025元。货币基金方便灵活，持有时间随资金使用情况而定，实际收益以持有实际天数计。
资金稳健增值，选投资级债券
国债用国家信用作担保，信用级别最高，俗称“金边债券”。风险极低、流动性很好，票面利率比同期银行存款略高，2012年10月10日招标的凭证式国债3年期利息为4.76%、5年期为5.32%，国债利息收入免征利息税和所得税。
金融债是银行或非银行金融机构发行的债券，发债要求比公司债高，风险很低、流动性很好，但利率没有同期国债高。2012年底招标的3年期约为3.8%、5年期约为4.2%。
企业债是由符合发债条件的企业发行的债券，投资级企业债指评级为BBB及以上级别的债券，这类债券风险低、流动性好，利率一般比国债高，目前中长期企业债票面利率一般在6%～8%。如对债券不熟或担心单个债券的违约风险，也可通过配置纯债型基金实现投资债券的目的。
博取较高收益，选偏股型基金
如投资期可以超过3年，且承受风险能力较强，现在是配置偏股型基金的好时机。虽然处在转型期的中国经济会有很多困难，但中国可动用的货币或财政工具还有很多，确保经济转型成功并实现再次快速发展是大概率事件。毕竟中国人均GDP还只是美国的1/9，而且中国股市自2008年开始已持续调整5年。相对其他投资市场，蓝筹股估值已很低，具明显投资价值。
偏股型基金是非专业人士参与股市的最佳工具，用年终奖一次性投资，则首选封闭式基金。如基金通乾，折价率近17%，至2016年到期封转开，即使单位基金净值不变，年均回报也有约4%，风险较低，获得年化6%甚至更高的回报是有较大可能的。
追求品位与增值，非收藏品莫属
有些爱好不仅愉悦身心，还另辟赚钱之道，那就是字画、钱币、古玩等收藏，特别是金额不大、兼具使用价值的收藏品，如红酒、普洱茶等，既可自用、送礼，还有自然升值潜力，是另类资产配置的较好选择。作为“家庭储备”之用的贵金属也值得考虑，尤其是生肖币、纪念币等，设计美观、投资门槛低、易储存、流动性好，受到众多居民青睐。
投资自己，是最好的增值方式
职位晋升是提升工作收入的最好办法。为增加升职竞争力，利用业余时间选修一些对工作能力提升有帮助的专业课程，是非常理想的高回报投资方式。通过学习不断充实自己，增加职业生涯的竞争力，升职所带来的收入增长往往是培训费的很多倍，而学习过程中所积累的人脉资源更是一笔可观的“利息”。
转嫁风险，解除后顾之忧
做好人身和财产风险管理，避免家庭理财目标“毁于一旦”是必修课。对风险承受能力不高的家庭，购买适当金额的保险可转嫁突发的人身或财产意外给家庭经济造成的沉重甚至是毁灭性的打击，以避免影响家庭的正常生活及孩子的成长和教育。5万元的年终奖投保意外险，对夫妻二人是绰绰有余的。不妨挑选一位比较专业的理财师面谈，增加一些大病方面的保障。
金钱总是为尊重金钱的人服务，年终奖也是工作收入的一部分，切不可轻易花掉或随意放在不合理的地方，那是对自己劳动成果的不尊重。如何使用关键要看家庭理财目标和资产配置需要，像刘佳这种成长期家庭，将来主要面临子女教育、无忧退休等大项财务支出，如能精打细算、早做安排，是可以减轻一些资金压力的。理财是为了明天的幸福生活而做好今天的财务安排，每个家庭都应有自己个性化的理财方案，并每年检测和修订，以确保理财目标的顺利实现。
全面检测家庭财务状况
刘佳这样的白领家庭在城市中最为典型，此番打算也算是人之常情，但是在做任何盘算之前，都要全面检测家庭的财务状况。一年过去，每个家庭的背景资源和财务状况会发生一些改变。因此，首先要确认家庭理财目标是否需要调整，然后对家庭的财务状况进行一次全面的检测，主要内容：（1）收入是否达到预期目标，还有哪些增收办法；（2）支出是否合理，哪些非必要支出可以节省；（3）家庭各资产的年度表现是否符合预期，有哪些需要改进；（4）年末家庭资产配置是否与新的理财目标相匹配，哪些方面需要调整。这些问题反映了家庭的财务状况是否健康运转。
其次才选择打理方式。年终奖也是劳动报酬的一部分，无论多少，不可全部花完，至少将总奖金的20%储存起来。至于如何使用，要视家庭理财目标和财务状况而定。刘佳的这一比例达到了62.5%，但是数额还不大，只有5万元，刚刚进入了一些理财产品的门槛，所以打理比较简单，在诸多的理财盘子里选择一个品种就可以了，而不适合将5万元打散。支离破碎的投资在如今不太乐观的资本市场上很难有收获，倒不如选择一种安全的投资方式力量大。
首套房贷是“好债”，不建议提前归还
中国人崇尚“无债一身轻”，有了一笔钱后，往往首先想到的是“还债”。殊不知债也有“好债”和“坏债”之分，对于超过自身承受能力的“坏债”，当然是立马归还为好，但对人生不可多得的“好债”——房贷，则要三思而后行。
之所以说房贷是“好债”，因为房贷有以下特点：（1）成本低，尤其是首套住房85折优惠后的年利率不到6%，仅仅相当于现时的通胀水平；（2）期限长，最长可达30年，相信除了房贷，银行不可能放这么长期的贷款给你；（3）获取易，其他方式的借款，都会麻烦很多；（4）压力小，月供5500元，相当于北京的租房价，这是北京家庭的基本生活保障水平。
2013年可能继续调降贷款利率，今后供款负担会降低些。而且刘佳选择的是等额本息还款方式，早期还的款基本是利息，为的就是延迟还本，现在提前还本是不划算的。但借款毕竟是有利息的，因此，剩余奖金不用于还贷，就要妥善打理，起码做到年化回报超过6%，这笔借款可为家庭带来正收益，发挥“借钱生钱”的妙用。
短期理财，选银行理财产品或货币基金
补充家庭应急金，或留作孩子开年后的教育金，应购买短期银行理财产品或货币型基金。如工银7天理财债券A年化收益率约3.523%，本金5万元7天后获得的收益是33.75元，相比存放银行活期存款利率0.35%，同样存放7天时间获得的收益只有3.35元，前者收益是后者收益的10倍。又如广发货币A年化收益率约4.174%，本金5万元7天后获得的收益是40.025元。货币基金方便灵活，持有时间随资金使用情况而定，实际收益以持有实际天数计。
资金稳健增值，选投资级债券
国债用国家信用作担保，信用级别最高，俗称“金边债券”。风险极低、流动性很好，票面利率比同期银行存款略高，2012年10月10日招标的凭证式国债3年期利息为4.76%、5年期为5.32%，国债利息收入免征利息税和所得税。
金融债是银行或非银行金融机构发行的债券，发债要求比公司债高，风险很低、流动性很好，但利率没有同期国债高。2012年底招标的3年期约为3.8%、5年期约为4.2%。
企业债是由符合发债条件的企业发行的债券，投资级企业债指评级为BBB及以上级别的债券，这类债券风险低、流动性好，利率一般比国债高，目前中长期企业债票面利率一般在6%～8%。如对债券不熟或担心单个债券的违约风险，也可通过配置纯债型基金实现投资债券的目的。
博取较高收益，选偏股型基金
如投资期可以超过3年，且承受风险能力较强，现在是配置偏股型基金的好时机。虽然处在转型期的中国经济会有很多困难，但中国可动用的货币或财政工具还有很多，确保经济转型成功并实现再次快速发展是大概率事件。毕竟中国人均GDP还只是美国的1/9，而且中国股市自2008年开始已持续调整5年。相对其他投资市场，蓝筹股估值已很低，具明显投资价值。
偏股型基金是非专业人士参与股市的最佳工具，用年终奖一次性投资，则首选封闭式基金。如基金通乾，折价率近17%，至2016年到期封转开，即使单位基金净值不变，年均回报也有约4%，风险较低，获得年化6%甚至更高的回报是有较大可能的。
追求品位与增值，非收藏品莫属
有些爱好不仅愉悦身心，还另辟赚钱之道，那就是字画、钱币、古玩等收藏，特别是金额不大、兼具使用价值的收藏品，如红酒、普洱茶等，既可自用、送礼，还有自然升值潜力，是另类资产配置的较好选择。作为“家庭储备”之用的贵金属也值得考虑，尤其是生肖币、纪念币等，设计美观、投资门槛低、易储存、流动性好，受到众多居民青睐。
投资自己，是最好的增值方式
职位晋升是提升工作收入的最好办法。为增加升职竞争力，利用业余时间选修一些对工作能力提升有帮助的专业课程，是非常理想的高回报投资方式。通过学习不断充实自己，增加职业生涯的竞争力，升职所带来的收入增长往往是培训费的很多倍，而学习过程中所积累的人脉资源更是一笔可观的“利息”。
转嫁风险，解除后顾之忧
做好人身和财产风险管理，避免家庭理财目标“毁于一旦”是必修课。对风险承受能力不高的家庭，购买适当金额的保险可转嫁突发的人身或财产意外给家庭经济造成的沉重甚至是毁灭性的打击，以避免影响家庭的正常生活及孩子的成长和教育。5万元的年终奖投保意外险，对夫妻二人是绰绰有余的。不妨挑选一位比较专业的理财师面谈，增加一些大病方面的保障。
金钱总是为尊重金钱的人服务，年终奖也是工作收入的一部分，切不可轻易花掉或随意放在不合理的地方，那是对自己劳动成果的不尊重。如何使用关键要看家庭理财目标和资产配置需要，像刘佳这种成长期家庭，将来主要面临子女教育、无忧退休等大项财务支出，如能精打细算、早做安排，是可以减轻一些资金压力的。理财是为了明天的幸福生活而做好今天的财务安排，每个家庭都应有自己个性化的理财方案，并每年检测和修订，以确保理财目标的顺利实现。