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2006年下半年以来，双币卡成为国内财经媒体的焦点——围绕它的存废去留，有关方面展开了一场激烈的论战。在这场论战中，双币卡的收费问题备受关注，在有关媒体的报道中，双币卡似乎存在个又个“收费陷阱”：在境内，“内卡外抛”导致“百亿外币资金入境”、额外收取商户和持卡人手续费．在境外，双币卡会在持卡人不知不觉中收取“神秘的”货币兑换费；除此之外，双币卡因为有“双币账户”更是收取了持卡人高额的年费……凡此种种不一而足。 在媒体之议论纷纷扰扰的情况下，双币卡似成众矢之的、背负种种罪名，一些不明就里的持卡人因此大呼上当。 度被誉为中国银行卡业最大创新之举、千万中国持卡人“朝夕相处”的双币卡竟然如此“暗算”它的用户？这究竟是个因媒体揭弊而“迟来的正义”，还是另 个因媒体“妖魔化”而误导公众的典型？
答案正是后者。且听笔者揭开迷雾、为您一一道来。
首先，双币卡在境内的“内卡外抛”并未导致持卡人的任何损失。在银行卡支付的链条中，利益相关者不外乎持卡人、商户、收单行(POS机具的投放机构)、发卡银行及信用卡组织。由是观之，“内卡外抛”(也被称作“内卡误抛”)的流程中，双币卡持卡人在境内消费人民币的过程中，原本应通过中国银联系统进行结算，却锚误地“抛”到外资发卡组织进行国际清算，之后又回到发卡行进行货币转换之后，再清算。也就是说．持卡人在国内消费，由于收银员操作失误，用外币进行了结算，被误认为是在国外消费。
对银行卡支付的五个利益方而言，一旦双币卡出现“内卡外抛”的情况，在收单行(即POS的布放和管理者)的清算中的确是以外汇计价。但直接向收单行偿付的是发卡银行，持卡人并不直接向收单行偿付外币消费。国内银行为维护持卡人的利益，在与客户清算时均会冲销此类交易。反映在客户的对账单上，客户的消费仍然是以人民币来显示。也就是说，客户决不会承担任何汇率损失，相应的汇率损失由银行来承担。目前，中行、招行、建行、工行、中信、交行、农行、民生、光大、浦发、兴业、深发展等国内双币卡发卡行均明确承担“内卡外抛”的汇率损失。广大持卡人完全可以通过对账单、客户服务热线、银行网址等途径查证有关事项。所谓“内卡外抛”导致双币卡持卡人利益受损原本就是一个“莫须有”的罪名。因此，持卡人完全可以放心使用双币卡。
第二，货币兑换费并不是个神秘的霸王条款，相应的权益与事项均进行了充分的提示。双币卡在境内的“内卡外抛”过程中根本不存在任何货币转换费。按照国际信用卡组织的惯例，货币转换费是指银行卡跨货币区使用时，持卡人除按汇率购汇之外还需缴纳国际组织的“货币转换服务”的费用。此一费用可能发生于美元／人民币双币卡在欧元、日元、港币、澳元等国家或地区刷卡消费的环节中。在这种情况下，美元卡的持卡人除承担美元与欧元的汇率费用之外，还需支付一定比例的货币转换费。例如中国银行中银信用卡(人民币，美元双币种)在《领用合约》中即明确指出中银信用卡境外非美元区消费按照VISA和MasterCard的规定和惯例，自2005年4月26日起收取交易金额1．5％的货币兑换手续费。中银JCB信用卡(人民币／日元双币卡)则明确告知客户，境外非日元区消费按照JCB组织的规定收取交易金额1．5％的货币兑换手续费。
然而在中国大陆，根据银行卡受理的历史与规则，双币卡“外抛”历来都没有收取货币转换费之说。这一规则早已行之有年，且在各行刊发给持卡人的使用手册或领用合约中业已告知客户、“昭示天下”。有关媒体所“揭露”的“内卡外抛”中的货币转换费原本就子虚乌有。但这种背离事实的信息传播却混淆了视听，使广大客户对双币卡产生了不必要的误解。
第三，双币卡的货币转换费是完全可以规避的。如前所述，美元／人民币双币卡在(境外)非美元区使用时确实有货币转换费的问题。但随着中国银行界金融创新的加快，国内多家银行已通过开发多种外币的双币卡产品，有效地规避了货币转换费，保障了持卡人的切身利益。2003年以来，工商银行、中信银行等先后发行港币／人民币双币卡；2005年，中国银行在国内首发中银JCB日元／人民币双币卡；2006年，民生银行、工商银行先后发行了欧元／人民币双币卡、澳元／人民币双币卡——这些双币卡在相应的国家或地区使用时完全没有货币转换费，有力地保障了持卡人的利益。更为重要的是，上述创新之举使中国持卡人享有了全球最为成熟的商户网络．得以畅意“走出去”。
第四，双币卡的“高额年费”问题并不存在。在有关报道中，部分媒体忽略了银行卡年费的基本常识——年费的高低、减免是由银行的收费和营销政策所决定的，根本不在于该卡片是否为双币卡。
第五，双币卡在中国的发展有助于提高中资银行的核心竞争力，也在根本上利国利民。双币信用卡已成为行业主流，而双币借记卡目前正成中资银行高端客户服务的利器。在宏观政策方面，如果能够有效防范操作性风险，双币卡的健康发展对于贯彻国家外汇政策，舒缓万亿外汇储备难题等经济社会问题都有着积极而深远的意义。它在中国人消费生活中的渗透，必将有助于“藏汇于民”局面的形成。其健康发展将惠及众多经济主体从而利国利民。
人们还应注意到，双币卡在默化国人奥运会和世界杯的参与精神，提升中资银行零售银行竞争力方面皆具有不可或缺的作用。正是基于奥运会和世界杯的巨大市场需求，国内银行曾发行多款奥运和世界杯题材的双币卡：2004年12月，中国银行全球首发中银VISA奥运信用卡、招商银行、民生银行等先后发行以北京奥运为主题的双币卡；2006年的世界杯之夏，中行、中信、工行、民生光大等多家银行推出多款形式新颖的世界杯信用卡。这些银行卡产品有效地融合了奥林匹克精神和金融服务的文化，丰富了人们金融生活的内涵。
至此，读者和广大持卡人已不难对双币卡“收费迷雾”的真相做出自己的判断。然而，纵观双币卡“内卡外抛”、“高额收费”事件以来有关报道与评论，在信息泛滥的大众传播社会中，双币卡迅速遭遇“妖魔化”从而蒙受“不白之冤”。有关报道既误导了客户，也影响了商业银行正常业务的开展。人们有理由期望，公众媒体今后在传播类似事件中能够抱持客观、公正等社会公器之原则，还原事实真相以正视听。
唯如此，则中国银行卡产业幸甚！中国持卡人幸甚！
(作者供职于中国银行总行，本文仅代表个人观点)
答案正是后者。且听笔者揭开迷雾、为您一一道来。
首先，双币卡在境内的“内卡外抛”并未导致持卡人的任何损失。在银行卡支付的链条中，利益相关者不外乎持卡人、商户、收单行(POS机具的投放机构)、发卡银行及信用卡组织。由是观之，“内卡外抛”(也被称作“内卡误抛”)的流程中，双币卡持卡人在境内消费人民币的过程中，原本应通过中国银联系统进行结算，却锚误地“抛”到外资发卡组织进行国际清算，之后又回到发卡行进行货币转换之后，再清算。也就是说．持卡人在国内消费，由于收银员操作失误，用外币进行了结算，被误认为是在国外消费。
对银行卡支付的五个利益方而言，一旦双币卡出现“内卡外抛”的情况，在收单行(即POS的布放和管理者)的清算中的确是以外汇计价。但直接向收单行偿付的是发卡银行，持卡人并不直接向收单行偿付外币消费。国内银行为维护持卡人的利益，在与客户清算时均会冲销此类交易。反映在客户的对账单上，客户的消费仍然是以人民币来显示。也就是说，客户决不会承担任何汇率损失，相应的汇率损失由银行来承担。目前，中行、招行、建行、工行、中信、交行、农行、民生、光大、浦发、兴业、深发展等国内双币卡发卡行均明确承担“内卡外抛”的汇率损失。广大持卡人完全可以通过对账单、客户服务热线、银行网址等途径查证有关事项。所谓“内卡外抛”导致双币卡持卡人利益受损原本就是一个“莫须有”的罪名。因此，持卡人完全可以放心使用双币卡。
第二，货币兑换费并不是个神秘的霸王条款，相应的权益与事项均进行了充分的提示。双币卡在境内的“内卡外抛”过程中根本不存在任何货币转换费。按照国际信用卡组织的惯例，货币转换费是指银行卡跨货币区使用时，持卡人除按汇率购汇之外还需缴纳国际组织的“货币转换服务”的费用。此一费用可能发生于美元／人民币双币卡在欧元、日元、港币、澳元等国家或地区刷卡消费的环节中。在这种情况下，美元卡的持卡人除承担美元与欧元的汇率费用之外，还需支付一定比例的货币转换费。例如中国银行中银信用卡(人民币，美元双币种)在《领用合约》中即明确指出中银信用卡境外非美元区消费按照VISA和MasterCard的规定和惯例，自2005年4月26日起收取交易金额1．5％的货币兑换手续费。中银JCB信用卡(人民币／日元双币卡)则明确告知客户，境外非日元区消费按照JCB组织的规定收取交易金额1．5％的货币兑换手续费。
然而在中国大陆，根据银行卡受理的历史与规则，双币卡“外抛”历来都没有收取货币转换费之说。这一规则早已行之有年，且在各行刊发给持卡人的使用手册或领用合约中业已告知客户、“昭示天下”。有关媒体所“揭露”的“内卡外抛”中的货币转换费原本就子虚乌有。但这种背离事实的信息传播却混淆了视听，使广大客户对双币卡产生了不必要的误解。
第三，双币卡的货币转换费是完全可以规避的。如前所述，美元／人民币双币卡在(境外)非美元区使用时确实有货币转换费的问题。但随着中国银行界金融创新的加快，国内多家银行已通过开发多种外币的双币卡产品，有效地规避了货币转换费，保障了持卡人的切身利益。2003年以来，工商银行、中信银行等先后发行港币／人民币双币卡；2005年，中国银行在国内首发中银JCB日元／人民币双币卡；2006年，民生银行、工商银行先后发行了欧元／人民币双币卡、澳元／人民币双币卡——这些双币卡在相应的国家或地区使用时完全没有货币转换费，有力地保障了持卡人的利益。更为重要的是，上述创新之举使中国持卡人享有了全球最为成熟的商户网络．得以畅意“走出去”。
第四，双币卡的“高额年费”问题并不存在。在有关报道中，部分媒体忽略了银行卡年费的基本常识——年费的高低、减免是由银行的收费和营销政策所决定的，根本不在于该卡片是否为双币卡。
第五，双币卡在中国的发展有助于提高中资银行的核心竞争力，也在根本上利国利民。双币信用卡已成为行业主流，而双币借记卡目前正成中资银行高端客户服务的利器。在宏观政策方面，如果能够有效防范操作性风险，双币卡的健康发展对于贯彻国家外汇政策，舒缓万亿外汇储备难题等经济社会问题都有着积极而深远的意义。它在中国人消费生活中的渗透，必将有助于“藏汇于民”局面的形成。其健康发展将惠及众多经济主体从而利国利民。
人们还应注意到，双币卡在默化国人奥运会和世界杯的参与精神，提升中资银行零售银行竞争力方面皆具有不可或缺的作用。正是基于奥运会和世界杯的巨大市场需求，国内银行曾发行多款奥运和世界杯题材的双币卡：2004年12月，中国银行全球首发中银VISA奥运信用卡、招商银行、民生银行等先后发行以北京奥运为主题的双币卡；2006年的世界杯之夏，中行、中信、工行、民生光大等多家银行推出多款形式新颖的世界杯信用卡。这些银行卡产品有效地融合了奥林匹克精神和金融服务的文化，丰富了人们金融生活的内涵。
至此，读者和广大持卡人已不难对双币卡“收费迷雾”的真相做出自己的判断。然而，纵观双币卡“内卡外抛”、“高额收费”事件以来有关报道与评论，在信息泛滥的大众传播社会中，双币卡迅速遭遇“妖魔化”从而蒙受“不白之冤”。有关报道既误导了客户，也影响了商业银行正常业务的开展。人们有理由期望，公众媒体今后在传播类似事件中能够抱持客观、公正等社会公器之原则，还原事实真相以正视听。
唯如此，则中国银行卡产业幸甚！中国持卡人幸甚！
(作者供职于中国银行总行，本文仅代表个人观点)