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摘 要：近日，中国人民银行发布的2018年中国普惠金融指标分析报告显示数字技术与金融融合速度加快，数字普惠金融生态正在不断完善。从保费规模、商业模式、投保客户等方面分析了我国互联网保险发展现状，预测未来中国互联网保险业务发展方向，会朝移动互联网化、挖掘用户需求教学场景化、定价模式保险科技化、客户沟通高效化发展，对互联网保险业务经营公司制定战略具有重要的意义。
关键词：互联网保险;发展;问题;展望
一.引言
2019年10月21日，中国人民银行发布了《中国普惠金融指标分析报告（2018年）》，报告显示数字技术与金融融合速度加快，数字普惠金融产品和服务的覆盖率、服务能力都显著提升，数字普惠金融生态正在不断完善。
互联网保险因其特有的风险评估、风险定价和风险管理能力，成为互联网金融各个场景中不可或缺的基础设施。与此同时，大数据、云计算、区块链、物联网、可穿戴设备、深度学习等数字技术支持下的金融科技、保险科技给互联网保险的业务经营一个新机遇。分析中国互联网保险行业目前的发展现状并探索其未来业务发展路径，对我国互联网保险业务经营公司战略制定具有重要的意义。
二.研究背景
近年来，在全球经济日暖以及金球政治总体趋于稳定等因素的影响下，以中国，印度等为首的新兴市场在经济上取得了亮眼的成损。与此同时，余球的风险局势却不容乐现。风险的不确定性和复杂性也将进一步加强。极端天气事件、自然灾患以及黑客攻击成为了当年最大的潜在风险点。在全球经济环境向好、风险局势老化的影响下。保险业迎来了新一轮的发展机遇。而保险中介获得了前所未有的发展速度。2017年。全球保险代理行业市场规模首次冲破千亿大关，达1019.6亿美元，比2010年增加了近三分之一。而保险经纪市场规模近700亿美元，行业利润水平均超过10%。保险公估行业的市场规模为368.4亿美元，较2010年增长了l倍。
三.研究意义
当前。学术界对保险中介进行了大量的研究探讨，但受互联网保险中介的发展时间较短等因素制约，以互联网保险中介为主题的理论研究仍处于起步阶段，不足以为互联网保险中介的发展提供理论支持，故本文的成果可进一步丰富该领城的研究成果，并为该领域的后续研究提供一定的理论支持。
四.互联网保险发展中的问题
4.1保险销售行为不规范
某些联网保险公司为了获得更高的关注度和更大的市场占有量，经常会推出所谓的“明星产品”，对于这些产品的宣传往往存在夸大实际效用、宣传页面缺少，保险条款的部分内容或保险条款没有完全显示、对健康告知的要求过于简单，对保险责任描述过于模糊等涉嫌誤导消费者的行为。
4.2 互联网保险投保流程不完善
消费者购买互联网保险产品可以在极短的时间内完成，因为互联网保险的投保流程可以全部在线上进行，但过于便捷的购买流程使得消费者和保险机构之间缺之必要的信息交换。对于消费者而言，对保险合同的理解出现偏差、保险条款没有仔细阅读、忽略了部分保险免责条款等曲解保险产品的行为，都会存在未知的风险使之后的理赔活动难以顺利进行，同样，对于互联网保险公司而言，由于我国信用体系建设还在建设中，保险公司对于客户的情况也缺乏了解，难以判断客户的信用情况，这不仅会给互联网保险公司的销售过程带来更大的风险，也会增加客户的购买成本。
4.3互联网保险的安全性问题
互联网在当前的经济发展中承担着极其重要的作用，但其中存在的信息安全问题一直不容忽视。在互联网保险行业中尽管大多数互联网保险公司非常重视保护网络数据安全，但由于其数据可以共享的特性，还是经常会成为某些不法分子的攻击对象。某些人在互联网上发布虚假信息骗取投保人的保险金，通过非法手段获取投保人的身份信息进行诈骗。此类问题的存在如果不能及时的制定对策并予以解决，可能会使得投保人与保险人之间产生信任危机，阻碍互联网保险行业的健康发展。
4.4法律法规不健全
互联网保险是传统保险的新发展并且逐渐走向正轨，但是由于相关法律的制定存在滞后性，《保险法》难以很好的运用到飞速发展的互联网保险行业中。尽管相关部门一直不断的出台法律法规，但还是难以对当前的互联网保险行业进行有效的制有管制，准入标准的过低使得当前市面上互联网保险行业呈现鱼龙混杂的局面，对互联网保险公司的信息安全技术不做要求更是扩大了互联网保险市场的风险。
五.互联网行业未来展望
5.1移动互联网化
截止到2019年6月统计的8 54亿网民中，手机网民达到了8.47亿，较2018年底增长了2984万，使用手机上网的比例达到了99.1%由此可见，互联网保险的发展趋势是顺应民众网络使用习惯，向移动互联网发展。互联网保险产品的名称更加通俗化，设计各类碎片化使用场景，通过更丰富的交互方式，让保险原来没有触达的人群通过新的触达方式，形成更好的交互。
5.2挖掘用户需求教学场景化
教学场景挖掘用户需求的营销模式提高了日本保险企业在互联网保险业务上的运营效率和客户忠诚度。国内类似知名度较高的互联网保险教育品牌有蜗牛保险医院和小帮规划。他们通过提供互联网免费或小额收费教学讲座，聚集大量有潜在需求的用户，再在交流过程中挖掘出用户需求，有针对性地将其转化为保单营销，保单转化率能大幅提升，因此面对转化率提高带来的可观收益，越来越多的国内与联网保险平台将与保险公司合作，推出自己的定制版保险产品或保险顾问，争取挖掘更多的用户需求，促成保单成交，提升市场份额。
5.3定价模式保险科技化
保险产品最核心的部分就是对风险的定价，风险定价合理， 可以给保险公司带来巨大收益。线下保险产品的定价大部分还都延续传统的定价理论和模型。然而得益于大数据，云计算：区块链、物联网、可穿戴设备等保险科技的发展，互联网保险的定价环节将会出现颠覆性的改革，如传统保险按照车型或行程里程数定价，而美国的前进保险公司进行使用行为定价模式的保验的创新、该方法为利用车联网和远程信息处理技术，基于驾驶员历史驾驶行为数据，驾驶速度、 刹车次数、 驾驶时间、每日行驶里程等，针对不同用户动态制定保费价格、健康险也适合利用大数据分析、可穿数设备记录和评估身体状况，给不同状态的用户不同定价。
5.4 客户沟通高效化
互联网保险消费投诉数量随着不断扩大规模的互联网保险投保客户群体也大幅增长。同时中国银保监会加强对互联网保险业务的监管，要求各保险公司、各保险中介机构要规范服务行为。为了长久发展，在客户满意度和行业监管的双重压力下，互联网保险业务会越来越注重与客户沟通交流。为顺应这一趋势，互联网保险的用户界面和操作将更加友好，宣传销售页面将会用更加简洁准确的语言描述产品的主要功能和特点，突出说明容易引发歧义或消费者容易忽视的内容，避免使用误导性的词语。并且利用物联网、可穿戴设备等保险科技搭建沟通渠道，让客户、公司、相关利益者之间的沟通都将变得更加通畅，客户的选择和体验与现在相比都将全面提升。
参考文献：
[1]王韦雯.中国互联网保险发展路径思考[J].科技视界，2019（35）：46-47+65.
[2]钱彭文.互联网保险发展问题研究[J].现代商贸工业，2020，41（02）：107-108.
[3]陈铭豪. 互联网保险中介发展研究[D].广西大学，2019.
关键词：互联网保险;发展;问题;展望
一.引言
2019年10月21日，中国人民银行发布了《中国普惠金融指标分析报告（2018年）》，报告显示数字技术与金融融合速度加快，数字普惠金融产品和服务的覆盖率、服务能力都显著提升，数字普惠金融生态正在不断完善。
互联网保险因其特有的风险评估、风险定价和风险管理能力，成为互联网金融各个场景中不可或缺的基础设施。与此同时，大数据、云计算、区块链、物联网、可穿戴设备、深度学习等数字技术支持下的金融科技、保险科技给互联网保险的业务经营一个新机遇。分析中国互联网保险行业目前的发展现状并探索其未来业务发展路径，对我国互联网保险业务经营公司战略制定具有重要的意义。
二.研究背景
近年来，在全球经济日暖以及金球政治总体趋于稳定等因素的影响下，以中国，印度等为首的新兴市场在经济上取得了亮眼的成损。与此同时，余球的风险局势却不容乐现。风险的不确定性和复杂性也将进一步加强。极端天气事件、自然灾患以及黑客攻击成为了当年最大的潜在风险点。在全球经济环境向好、风险局势老化的影响下。保险业迎来了新一轮的发展机遇。而保险中介获得了前所未有的发展速度。2017年。全球保险代理行业市场规模首次冲破千亿大关，达1019.6亿美元，比2010年增加了近三分之一。而保险经纪市场规模近700亿美元，行业利润水平均超过10%。保险公估行业的市场规模为368.4亿美元，较2010年增长了l倍。
三.研究意义
当前。学术界对保险中介进行了大量的研究探讨，但受互联网保险中介的发展时间较短等因素制约，以互联网保险中介为主题的理论研究仍处于起步阶段，不足以为互联网保险中介的发展提供理论支持，故本文的成果可进一步丰富该领城的研究成果，并为该领域的后续研究提供一定的理论支持。
四.互联网保险发展中的问题
4.1保险销售行为不规范
某些联网保险公司为了获得更高的关注度和更大的市场占有量，经常会推出所谓的“明星产品”，对于这些产品的宣传往往存在夸大实际效用、宣传页面缺少，保险条款的部分内容或保险条款没有完全显示、对健康告知的要求过于简单，对保险责任描述过于模糊等涉嫌誤导消费者的行为。
4.2 互联网保险投保流程不完善
消费者购买互联网保险产品可以在极短的时间内完成，因为互联网保险的投保流程可以全部在线上进行，但过于便捷的购买流程使得消费者和保险机构之间缺之必要的信息交换。对于消费者而言，对保险合同的理解出现偏差、保险条款没有仔细阅读、忽略了部分保险免责条款等曲解保险产品的行为，都会存在未知的风险使之后的理赔活动难以顺利进行，同样，对于互联网保险公司而言，由于我国信用体系建设还在建设中，保险公司对于客户的情况也缺乏了解，难以判断客户的信用情况，这不仅会给互联网保险公司的销售过程带来更大的风险，也会增加客户的购买成本。
4.3互联网保险的安全性问题
互联网在当前的经济发展中承担着极其重要的作用，但其中存在的信息安全问题一直不容忽视。在互联网保险行业中尽管大多数互联网保险公司非常重视保护网络数据安全，但由于其数据可以共享的特性，还是经常会成为某些不法分子的攻击对象。某些人在互联网上发布虚假信息骗取投保人的保险金，通过非法手段获取投保人的身份信息进行诈骗。此类问题的存在如果不能及时的制定对策并予以解决，可能会使得投保人与保险人之间产生信任危机，阻碍互联网保险行业的健康发展。
4.4法律法规不健全
互联网保险是传统保险的新发展并且逐渐走向正轨，但是由于相关法律的制定存在滞后性，《保险法》难以很好的运用到飞速发展的互联网保险行业中。尽管相关部门一直不断的出台法律法规，但还是难以对当前的互联网保险行业进行有效的制有管制，准入标准的过低使得当前市面上互联网保险行业呈现鱼龙混杂的局面，对互联网保险公司的信息安全技术不做要求更是扩大了互联网保险市场的风险。
五.互联网行业未来展望
5.1移动互联网化
截止到2019年6月统计的8 54亿网民中，手机网民达到了8.47亿，较2018年底增长了2984万，使用手机上网的比例达到了99.1%由此可见，互联网保险的发展趋势是顺应民众网络使用习惯，向移动互联网发展。互联网保险产品的名称更加通俗化，设计各类碎片化使用场景，通过更丰富的交互方式，让保险原来没有触达的人群通过新的触达方式，形成更好的交互。
5.2挖掘用户需求教学场景化
教学场景挖掘用户需求的营销模式提高了日本保险企业在互联网保险业务上的运营效率和客户忠诚度。国内类似知名度较高的互联网保险教育品牌有蜗牛保险医院和小帮规划。他们通过提供互联网免费或小额收费教学讲座，聚集大量有潜在需求的用户，再在交流过程中挖掘出用户需求，有针对性地将其转化为保单营销，保单转化率能大幅提升，因此面对转化率提高带来的可观收益，越来越多的国内与联网保险平台将与保险公司合作，推出自己的定制版保险产品或保险顾问，争取挖掘更多的用户需求，促成保单成交，提升市场份额。
5.3定价模式保险科技化
保险产品最核心的部分就是对风险的定价，风险定价合理， 可以给保险公司带来巨大收益。线下保险产品的定价大部分还都延续传统的定价理论和模型。然而得益于大数据，云计算：区块链、物联网、可穿戴设备等保险科技的发展，互联网保险的定价环节将会出现颠覆性的改革，如传统保险按照车型或行程里程数定价，而美国的前进保险公司进行使用行为定价模式的保验的创新、该方法为利用车联网和远程信息处理技术，基于驾驶员历史驾驶行为数据，驾驶速度、 刹车次数、 驾驶时间、每日行驶里程等，针对不同用户动态制定保费价格、健康险也适合利用大数据分析、可穿数设备记录和评估身体状况，给不同状态的用户不同定价。
5.4 客户沟通高效化
互联网保险消费投诉数量随着不断扩大规模的互联网保险投保客户群体也大幅增长。同时中国银保监会加强对互联网保险业务的监管，要求各保险公司、各保险中介机构要规范服务行为。为了长久发展，在客户满意度和行业监管的双重压力下，互联网保险业务会越来越注重与客户沟通交流。为顺应这一趋势，互联网保险的用户界面和操作将更加友好，宣传销售页面将会用更加简洁准确的语言描述产品的主要功能和特点，突出说明容易引发歧义或消费者容易忽视的内容，避免使用误导性的词语。并且利用物联网、可穿戴设备等保险科技搭建沟通渠道，让客户、公司、相关利益者之间的沟通都将变得更加通畅，客户的选择和体验与现在相比都将全面提升。
参考文献：
[1]王韦雯.中国互联网保险发展路径思考[J].科技视界，2019（35）：46-47+65.
[2]钱彭文.互联网保险发展问题研究[J].现代商贸工业，2020，41（02）：107-108.
[3]陈铭豪. 互联网保险中介发展研究[D].广西大学，2019.