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从完全存款的时代，到基金理财的时代，再到现在银行理财产品层出不穷，家庭理财的观念开始进入千家万户。在家庭财富的积累中，牢固家庭理财的基础是最为关键的，其次才是高成长的理财成果的目标达成。
银行存款
银监会不久将推出银行存款保险制度，存款保障限额50万元，银行存款与保险一样是最为安全的家庭财产，既保障本钱，又有固定和浮动收益。各家银行已开始实行可上浮利率10%的政策，与保险有分红特点一样，大家可从服务质量、产品收益上货比三家。
银行存款存在利息收益偏低、流动性不足的问题，因此在存款时要兼顾收益和使用的考虑。可采用中长期存款的方式获得5%左右的收益，同时在需要资金时采用存单网上自动贷款的功能获得存款90%的贷款。
活期存款除了日常需要外，不建议过多配置，而对于期限在2年期以内的存款，不如购买半年、一年期银行固定收益理财产品。
定期存款的理财方法适合于家庭储备基础资产，以及退休后家庭的基本养老资金的储备。家庭存款应占家庭投资性金融资产的50%左右，其余的用作其他类型的理财产品的配置，退休后家庭存款可占投资性金融资产的70%～90%。
货币市场基金
2012年，货币市场基金A类、B类平均收益率分别为3.95%和4.14%，其中超过六成的货基A类收益率在4%以上。而一年期定期存款利率仅为3%，货币基金的年化收益率甚至超过了2年期定期存款利率3.75%。
截至2013年4月末，公募基金中货币基金有71只，规模为5615.67亿元，占公募基金总规模的近20%。今年以来，货币基金成立了28只，发行份额为1004.15亿份，平均单只产品份额为35.86亿份。华泰柏瑞基金公司货币基金今年前5个月，规模从22亿元增加至近50亿元；2012年年底成立的华宝添益，首募规模18亿元，截至2013年5月27日，规模已上升至56亿元；目前规模最大的货币基金在500亿元以上。
货币基金的功能进一步完善，重要表现之一便是实现了T 0取现的便捷。广发货币A、嘉实货币、华夏现金增利、汇添富货币、国泰货币、南方现金A、银河基金银富货币、民生加银现金增利、华宝兴业货币、易方达货币A/B等多家公司均实现了“T 0”服务。
固定收益、低险票据类银行理财产品
银行理财产品在经历了金融危机的冲击之后，权益类产品管理不足的弱点暴露，在银监会的管理规范下，重点推出了固定收益类、银行票据类低风险理财产品，收益率普遍在4%～5%。在兴业银行、民生银行、桂林银行、杭州银行等股份制银行及地方城市商业银行等中小型银行，该类型的理财产品，只要购买金额在10万～30万元收益率可达到6%～7%。
与股票、债券、外汇等银行理财产品相比，外资银行的理财产品更优一些，但由于产品整体的收益率稳定性欠缺，建议家庭理财不宜盲目购买该类型产品。选择配置1年期内理财产品时，应购买固定收益类和票据类低风险银行做的优质的理财产品。
分级基金A类固定收益类基金
分级基金分为股票型和债券型分级基金，其中股票型分级基金又包括指数型和主动管理型分级基金。分级基金中的A类份额都是规定了固定收益率的，如参照标准为一年期存款利率或3年期存款利率加一个固定利率。
股票型分级基金的A类份额约定收益现在一般在6%～7%，高于债券型分级基金的收益，但存在一定的风险，二级市场的收益表现也稍好。
相较于具有类比性的银行理财产品，分级基金A类份额门槛较低，与基金的申购门槛一致，仅1000元就可以申购。债券型分级基金的约定收益率在4%以上，而且稳健收益力强，按期兑现约定收益的稳定性高。
保险
很多家庭偏好在银行存款，而不注重保险产品的配置，其实保险产品具有家庭保障的功能，消费型保险更具备杠杆保障的功能，每年几千元甚至几百元就能满足家庭保障几十万元上百万元的人寿、健康保障需求。而返还型保险还具有长期保障的功能，但在购买返还型保险时需要购买分红型保险，才能在现在保监会规定2.5%的恒定费率的基础上，获得浮动的保险分红收益。
无论是健康保险，还是年金保险，都是家庭理财重点要配置的产品，选择分红水平高的保险公司购买保险返还型产品，可获得4%左右的综合收益，重要的是在未来可以固定有一大笔健康资金和每年固定的年金领入，补充养老资金的不足。
编辑/王翠萍
银行存款
银监会不久将推出银行存款保险制度，存款保障限额50万元，银行存款与保险一样是最为安全的家庭财产，既保障本钱，又有固定和浮动收益。各家银行已开始实行可上浮利率10%的政策，与保险有分红特点一样，大家可从服务质量、产品收益上货比三家。
银行存款存在利息收益偏低、流动性不足的问题，因此在存款时要兼顾收益和使用的考虑。可采用中长期存款的方式获得5%左右的收益，同时在需要资金时采用存单网上自动贷款的功能获得存款90%的贷款。
活期存款除了日常需要外，不建议过多配置，而对于期限在2年期以内的存款，不如购买半年、一年期银行固定收益理财产品。
定期存款的理财方法适合于家庭储备基础资产，以及退休后家庭的基本养老资金的储备。家庭存款应占家庭投资性金融资产的50%左右，其余的用作其他类型的理财产品的配置，退休后家庭存款可占投资性金融资产的70%～90%。
货币市场基金
2012年，货币市场基金A类、B类平均收益率分别为3.95%和4.14%，其中超过六成的货基A类收益率在4%以上。而一年期定期存款利率仅为3%，货币基金的年化收益率甚至超过了2年期定期存款利率3.75%。
截至2013年4月末，公募基金中货币基金有71只，规模为5615.67亿元，占公募基金总规模的近20%。今年以来，货币基金成立了28只，发行份额为1004.15亿份，平均单只产品份额为35.86亿份。华泰柏瑞基金公司货币基金今年前5个月，规模从22亿元增加至近50亿元；2012年年底成立的华宝添益，首募规模18亿元，截至2013年5月27日，规模已上升至56亿元；目前规模最大的货币基金在500亿元以上。
货币基金的功能进一步完善，重要表现之一便是实现了T 0取现的便捷。广发货币A、嘉实货币、华夏现金增利、汇添富货币、国泰货币、南方现金A、银河基金银富货币、民生加银现金增利、华宝兴业货币、易方达货币A/B等多家公司均实现了“T 0”服务。
固定收益、低险票据类银行理财产品
银行理财产品在经历了金融危机的冲击之后，权益类产品管理不足的弱点暴露，在银监会的管理规范下，重点推出了固定收益类、银行票据类低风险理财产品，收益率普遍在4%～5%。在兴业银行、民生银行、桂林银行、杭州银行等股份制银行及地方城市商业银行等中小型银行，该类型的理财产品，只要购买金额在10万～30万元收益率可达到6%～7%。
与股票、债券、外汇等银行理财产品相比，外资银行的理财产品更优一些，但由于产品整体的收益率稳定性欠缺，建议家庭理财不宜盲目购买该类型产品。选择配置1年期内理财产品时，应购买固定收益类和票据类低风险银行做的优质的理财产品。
分级基金A类固定收益类基金
分级基金分为股票型和债券型分级基金，其中股票型分级基金又包括指数型和主动管理型分级基金。分级基金中的A类份额都是规定了固定收益率的，如参照标准为一年期存款利率或3年期存款利率加一个固定利率。
股票型分级基金的A类份额约定收益现在一般在6%～7%，高于债券型分级基金的收益，但存在一定的风险，二级市场的收益表现也稍好。
相较于具有类比性的银行理财产品，分级基金A类份额门槛较低，与基金的申购门槛一致，仅1000元就可以申购。债券型分级基金的约定收益率在4%以上，而且稳健收益力强，按期兑现约定收益的稳定性高。
保险
很多家庭偏好在银行存款，而不注重保险产品的配置，其实保险产品具有家庭保障的功能，消费型保险更具备杠杆保障的功能，每年几千元甚至几百元就能满足家庭保障几十万元上百万元的人寿、健康保障需求。而返还型保险还具有长期保障的功能，但在购买返还型保险时需要购买分红型保险，才能在现在保监会规定2.5%的恒定费率的基础上，获得浮动的保险分红收益。
无论是健康保险，还是年金保险，都是家庭理财重点要配置的产品，选择分红水平高的保险公司购买保险返还型产品，可获得4%左右的综合收益，重要的是在未来可以固定有一大笔健康资金和每年固定的年金领入，补充养老资金的不足。
编辑/王翠萍