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前不久的一次朋友聚会，谈起时下最热门的话题“理财”，才发现身边的不少亲戚朋友都在面临理财危机。在中国经济相对发达的城市，如南京，千万个家庭的财富好像几年之间一下子突飞猛进地增加。财富的拥有者们越来越年轻化，出现越来越多的中产之家，他们渴望成功并为此奋力打拼，在未来的道路上，怎样预见和排除在发展中遭遇的财务“瓶颈”？
财产状况：
现有一套108平方米的自有产权住房，短期内暂无更新住房打算；目前有家庭积蓄共计35万元，分别为定期存款10万元（即将到期）、活期存款3万元、人民币理财产品20万元（即将到期）、国债2万元（明年下半年到期）。夫妻二人均有社会养老保险，并且赵女士有商业养老险4份，保额4万元，大病险2份，保额4万元，附带意外险保额最高6万元；儿子有商业养老保险3份，保额3万元。家庭每年的各项开支为5万元左右（含年缴保费5600元）。
理财需求
1、在夫妇二人工作均不太稳定的情况下应如调整理财结构？
2、儿子的教育金该如何规划？
专家理财分析报告
赵女士和先生收入较高，应当说他们比较善于打理家财，有较强的教育投资意识，但从其理财结构和理财意识来看，有不尽合理之处。首先，10万元的定期存款和3万元的活期存款收益太低；赵女士有大病险、意外险应倾向于对家庭起主要支撑作用的一方，因为这一方一旦出险，保险赔偿会帮助相对弱小的一方度过难关。另外，赵女士的儿子刚刚七岁就买养老保险，不如买教育类的投资保险效果更明显。
理财建议
赵女士现阶段考虑的应当是总体理财收益的提高，可以暂时不把“教育基金”作为专门的理财项目，特别是赵女士儿子年龄还小，大额教育消费可能会在十年之后，所以，只要努力让全部资金稳妥增值，以后夫妻双方的养老、孩子的教育等自然会有很好的保障。2万元国债因为明年才到期，暂时不考虑。因为两人工作均不太稳定，所以我们建议以稳妥为主，将即将到期的累计33万元人民币理财、定期及活期储蓄调整如下：
①20万元购买人民币理财产品。
赵女士对人民币理财情有独钟，所以20万元人民币到期后，可以选择继续购买新的产品。当前人民币理财的收益普遍下降，但很多银行纷纷在短期限和灵活性上做起了文章，比如，某银行推出了一年期的短期人民币理财产品，年预期收益为3%；还有一家股份制银行推出了一个月期的循环人民币理财产品，首期的预期年收益为2.5%。关键是该产品容易变现，如果急需用款或遇到加息、发行信托等更好的理财机会，可以在短时间内赎回。
②10万元用于购买绩优开放式基金。
由于股指已经处于近几年的最底部，因此开放式基金的投资价值凸现，随着股市中长期向好的方向发展，基金的盈利能力也会大大增强。赵女士可以重点关注几只累计净值排在前列的基金，然后从中选择一、两只进行中长期投资。另外，为了打理后续收入，赵女士可以采用“定期定额”买基金的方式来进行投资，这样既便于攒钱，又可以获取较高的理财收益。
③5万元购买国债。
目前凭证式国债的收益有所降低，但考虑国债不纳税、提前支取可按相应档次计息等因素，仍有较高投资价值，金女士可以拿出5万元购买凭证式国债。如果凭证式国债买不到，也可以随时到证券公司购买中长期记账式国债，这种国债每年一次付息，考虑复利等因素，实际收益率略高于凭证式国债。
另外赵女士的保险可以适当调整。赵女士如果很重视保险投资，不妨考虑为先生购买一定的意外伤害和大病保险，这样家庭的抗风险能力会更强。同时，孩子保险可以考虑调整为教育投资类保险或教育年金。这样，孩子上中学、大学等时段都会有相应的教育金，从而为孩子接受良好教育提供更加有力的保障。
财产状况：
现有一套108平方米的自有产权住房，短期内暂无更新住房打算；目前有家庭积蓄共计35万元，分别为定期存款10万元（即将到期）、活期存款3万元、人民币理财产品20万元（即将到期）、国债2万元（明年下半年到期）。夫妻二人均有社会养老保险，并且赵女士有商业养老险4份，保额4万元，大病险2份，保额4万元，附带意外险保额最高6万元；儿子有商业养老保险3份，保额3万元。家庭每年的各项开支为5万元左右（含年缴保费5600元）。
理财需求
1、在夫妇二人工作均不太稳定的情况下应如调整理财结构？
2、儿子的教育金该如何规划？
专家理财分析报告
赵女士和先生收入较高，应当说他们比较善于打理家财，有较强的教育投资意识，但从其理财结构和理财意识来看，有不尽合理之处。首先，10万元的定期存款和3万元的活期存款收益太低；赵女士有大病险、意外险应倾向于对家庭起主要支撑作用的一方，因为这一方一旦出险，保险赔偿会帮助相对弱小的一方度过难关。另外，赵女士的儿子刚刚七岁就买养老保险，不如买教育类的投资保险效果更明显。
理财建议
赵女士现阶段考虑的应当是总体理财收益的提高，可以暂时不把“教育基金”作为专门的理财项目，特别是赵女士儿子年龄还小，大额教育消费可能会在十年之后，所以，只要努力让全部资金稳妥增值，以后夫妻双方的养老、孩子的教育等自然会有很好的保障。2万元国债因为明年才到期，暂时不考虑。因为两人工作均不太稳定，所以我们建议以稳妥为主，将即将到期的累计33万元人民币理财、定期及活期储蓄调整如下：
①20万元购买人民币理财产品。
赵女士对人民币理财情有独钟，所以20万元人民币到期后，可以选择继续购买新的产品。当前人民币理财的收益普遍下降，但很多银行纷纷在短期限和灵活性上做起了文章，比如，某银行推出了一年期的短期人民币理财产品，年预期收益为3%；还有一家股份制银行推出了一个月期的循环人民币理财产品，首期的预期年收益为2.5%。关键是该产品容易变现，如果急需用款或遇到加息、发行信托等更好的理财机会，可以在短时间内赎回。
②10万元用于购买绩优开放式基金。
由于股指已经处于近几年的最底部，因此开放式基金的投资价值凸现，随着股市中长期向好的方向发展，基金的盈利能力也会大大增强。赵女士可以重点关注几只累计净值排在前列的基金，然后从中选择一、两只进行中长期投资。另外，为了打理后续收入，赵女士可以采用“定期定额”买基金的方式来进行投资，这样既便于攒钱，又可以获取较高的理财收益。
③5万元购买国债。
目前凭证式国债的收益有所降低，但考虑国债不纳税、提前支取可按相应档次计息等因素，仍有较高投资价值，金女士可以拿出5万元购买凭证式国债。如果凭证式国债买不到，也可以随时到证券公司购买中长期记账式国债，这种国债每年一次付息，考虑复利等因素，实际收益率略高于凭证式国债。
另外赵女士的保险可以适当调整。赵女士如果很重视保险投资，不妨考虑为先生购买一定的意外伤害和大病保险，这样家庭的抗风险能力会更强。同时，孩子保险可以考虑调整为教育投资类保险或教育年金。这样，孩子上中学、大学等时段都会有相应的教育金，从而为孩子接受良好教育提供更加有力的保障。