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为促进我国农村金融建设的发展，提高对农户的金融服务，进一步加快农村普惠金融建设。本文首先就当前我国农村所存在的金融发展问题进行分析；然后分析互联网金融的发展优势，并就互联网金融有利于农村金融的发展的角度深入分析，最后提出利用互联网技术促进农村普惠金融发展的几点建议，希望对我国农村金融建设起到一定的促进作用。
互联网 农村金融 问题分析
我国农村金融发展问题分析
（1）农村金融文体匮乏，金融服务不足
第一，现有的农村金融服务机构中包括农村邮政储蓄机构，只是为农村居民作储蓄服务，没有大力的贷款服务。中国农业银行所作的贷款服务也仅仅对于农村基础设施建设项目或者在农业领域有一定发展的企业所提供，而对于广大的农业户的服务却是微乎其微。虽然说广大农业户或者小型企业可以利用农商行进行申请货款业务，但是在中国的农商行也仅仅只有四万余家法人组织。第二，因为农村经济现在来说还是发展相对滞后，农村金融网点的分布密集程度偏低，有些地方甚至连最基本的ATM机等设施都没有，农业户能接触金融网络的机会较少，在生活中与金融行业的互动也是相当匮乏。第三，因为农业户本身的知识文化水平、综合素养等方面偏低，造成金融网络、金融知识、金融服务对于其农业户的传播、互动等方面有一定的阻碍。
（2）借贷失衡造成资金流失
近些年来，各大金融机构都是以自身利益为目标，他们更愿意执行大额贷款业务而不是对于农业户的小额贷款业务，这就造成了大量农村资金的流失，使得那些真正需要资金资助的农业户无法得到相应的资金，从而也减弱了国家政府的资金投入。这样一种非农化倾向的方式所导致的资金帮助金融相关服务的匮乏与农村快速民展的金融需求相抵触，从而也就造成了农业户货款难、融资难，金融服务的低效率，以及金融资源没有得到合理分配的状况，也造成了农村供给与农村发展相悖的恶性循环中，使得农村资金供求矛盾与金融供给失衡更加严重。所以，提高贷款业务的公平、公开性非常必要。
（3）农村金融创新性不高
农村金融创新性不高，主要是由于农业本身特点及信用制度的缺失两个方面所造成的。首先，农业其本身的产业链较长、收入的不稳定性、严重的秀节性、产品相似度高、生产的分散性等特性造成了农业在收益方面具有一定的风险，并且具有较高的资本运作成本和交易成本。当农业的这些特性无法良好地与金融产品相互匹配时，就会成为农业产业的升级的绊脚石。其次，农村在信用方面所有的缺失，使得金融机构无法良好地约束借款人的行为，从而增加了机构在农村贷款的风险。风险分担机制的缺失减少了其风险分散能力，从而也就削减了在农业领域的金融创新动力，并且也隔断了其持续性的创新机制。
（4）民间融资兴盛
这几年来，农村经济得到了快速的发展，但是仍存在商业银行网点配置不足，网点的金融功能不齐全等问题，这些问题也造成了农户接受金融服务的便利性，也一定地限制了金融机构吸收资源的能力。为实现广大农户都能良好地接受基础金融服务的目的，各金融机构应当实施空白区域以及较少网点区域的网点建设，并构造农村金融服务布局网，从而发展普惠金融正规金融机构在一些区域的缺失，使得民间金融机构得到大力发展。虽然说民户通过民间金融机构可以在其资金需求，但是其带有的较高的偿还利率，易发生非法以及不规范经营行为从而造成纠纷，也增加了农户的金融风险，不利于金融市场的稳定性。
互联网金融发展优势
从20世纪90年代开始，互联网技术的迅速起飞，伴随着社交软件、移动支付、大数据和云端的开发，金融行业也无法避免地受到了互联网技术的影响，从而也兴盛了互联网金融的新模式。但是，就现在来说，国际上依然没有对“互联网金融”给出明确的概念定义，简单地可以理解为互联网与金融的融合，并且互联网金融具有其他金融模式无法比拟的优势所在。
（1）投资者富有热情参与互联网金融
在我国，商业银行是进入壁垒偏高，使得整个行业具有较高的垄断性、高利润性，但是多数投资都也只能远观而无法进入该行业。为了实现合理管制金融领域的风险的目的，规避造成经济危机从而给国民经济带来巨大风险，行业监管也相当严格。然而，互联网金融避免了商业银行的不利之处，从其历史上发展状况来看，进入市场壁垒较低和监管成本也较少，形成了大量投资者抱有极大的热情参与到互联网金融当中，使得互联网金融快速成长并且不断地成熟。
（2）互联网金融与商业银行的良性循环
随着互联网技术的快速发展，不断进步，使得商业银行产生巨大的变革，让商业银行从传统模式的复杂麻烦的手工记帐转变为方便快捷的电子化记帐，并且商业银行也在不断地利用互联网思想研发新产品，当然这种产品创新从没有跳出过商业银行本身业务的领域。商业银行不断研发新产品，也使得互联网金融快速发展和成熟当中，从而形成了一个良性循环。
（3）互联网金融起到商业银行的补充
我国的金融市场是主要利用间接融资的市场，在这个市场上商业银行起着主要作用，由于商业银行以利益为目的及风险的考慮将大量资源提供给大型企业，从而无法满足小型企业的资金需求。所以当前我国的许多小型企业都有资金需求的压力，从而约束了整个行业以及国民经济发展，对于这样的问题，互联网金融能良好地解决这方面的资金需求，并且对于不同的资金需求的特点，也在不断开发新的方式，对于商业银行无法做到的地方起到了良好地补充。
（4）大数据金融核心優势
互联网的核心是数据的积累、分享及处理。形式多样的数据收集方式，标准化的数据采集流程及数据分析处理工具等方法，将大数据与互联网融资模式完美地整合。首先，这一特色冲击了信息不对称与成本过高对于小型企业的约束也在一定地优化了金融行业结构；其次，利用大数据进行的借贷服务具有较高的透明度，有利于商业银行及时地了解小型企业的资金交易情况及信用状况，这种高效率地反馈使得商业银行更敢向中小型企业货款，从而在一定程度上缓解了小型企业的资金压力。 互联网金融有利于农村普惠金融的发展
（1）网上银行、手机银行及网上申贷有利于农村普惠金融
近几年，农村金融机构推出的网上银行、手机银行方式，起到了减轻农村地域金融排斥、提高农村金融普惠程度的作用。中国邮政储蓄银行于2012年7月针对于农村用户推出了手机支付业务“汇易达”。
与农村金融相关的手机银行业务有手机银行-农户小额贷款、无卡取现、手机银行按址汇款及手机金融等。手机银行对于减轻农村金融网点不足、网点分布不均及相关金融服务缺失起到了非常重要作用。推出并发展电话银行和手机银行是我国现在农村金融普惠政策的重要项目。
近几年来，农商行也开始在农村推出网上申贷业务。网上申贷有利于增加农村贷款的积极性、减轻农村贷款难易程度，并且也有助于在农村发展金融普惠。
（2）农村便民服务促进农村普惠金融发展
农户有信贷、支付、转账、储蓄、保险等金融服务需要，而且在农村大力发展过程中所带来的农村商业化程度的提高及劳动力转移的增加，农户对于支付、转账等基本层次的金融服务的要求在不断地加强。与此现时，金融机构可以利用基本层次的金融服务，构建一个客户信息管理系统，进而能运用信息管理系统挑选出高端客户，从而对高端客户进行多元化、个性化、高附加值的金融服务（例如支付、理财、保险等业务）。随着信息通讯技术（ICT）的发展、创新及应用，农村金融机构的小额支付服务也在不断创新和发展，从而提高了整个农村金融服务质量和水平。
这几年来，农业银行、建设银行、农商行、邮政储蓄银行等在农村建设便民金融服务设施，提供便民服务，虽然说各家银行有着不同的模式和功能，但是其最重要的功能都是便民小额支付。这种农村金融服务其实是代理银行与信息通讯技术（ICT）的融合。因为农村金融便民服务设施一般是建设于农村超市、农村小卖部、小餐馆等人流量较大用现金流量较大的地方，使得这种设施充当了代理银行的作用，成为了一种特殊类型的无分支网点银行。这些服民服务对于捉进农村金融服务的普惠方面，起到了非常重要的意义。
（3）基于农村电商发展的大数据征信、网络贷款、农业供应链金融创新与金融普惠
电子商务的发展和进步，为电商企业利用网上交易信息、大数据对进行网上交易中小企业执行征信活动和信用评估过程打好了基础，同时也能对电商平台的网络贷款、贸易信贷创新等活动提供了条件。利用电商平台的金融创新大致可以分为两类，即平台模式和供应链金融模式。平台模式即是平台企业对于长时期积累的大数据利用互联网、电子商务等信息化方式对其数据进行专业性挖掘和分析，创造性地为电商平台企业供应资金融通服务。供应链金融模的文体是电商或者行业龙头企业，在海量的交易数据基础上，以信息提供方或担保方身份，通过与银行合作，对产业链上下游进行的融资，如以京东为代表的供应链金融服务创新。随着电商向农村的发展利用电商平台销售产品的农村中小企业及新型农业经营主休会提高采用网络贷款、农业供应链进行金融融资的程度，从而增加农村信贷普惠。
许多商业银行也在积极地利用农产品电商平台，发展农业供应链金融。例如中信银行通过中国农校对接服务网等相对应的平台及运营商，为农户提供了B2B（Business to Business）電子商务 在线融资等服务。并且雨润食品公司2014年计划投资20亿元，发展自主电商 品牌“雨润庄园”，从而为农户供应B2B供应服务。食品电商平台的发展必然会对农业供应链金融服务创新及农村金融普惠产生重要影响，且现在正往积极方向发展。
利用互联网技术促进农村普惠金融发展的几点建议
互联网金融创新将极大的促进农村金融普惠，并对于地理金融排斥的解决非常有效。但是，互联网金融希望消除金融排斥与互联网金融产品服务在偏远农村地方的服务性和分布的制约和挑战之间存在着矛盾。
（1）金融知沟与数字鸿沟的制约及建议
地理上受到排斥的人群很难有效地利用互联网金融，因为存在金融知识欠缺、存在知识沟（knowledge gap）、数字鸿沟（digital divide）等，這些人群电话、电脑的拥有量少和使用能力差，相关费用承担能力也差。这将制约互联网金融在农村金融普惠特别是偏远地区金融普惠作用的发挥。
解决的办法就是：其一，开发对偏远地区居民更友好的互联网金融产品，克服如手机功能低端、农民上网能力弱的问题；其二，加强金融教育、加大金融知识普及力度；三是，加大互联网基础设施建设，提高互联网渗透率和传输效能。
（2）农村征信体系不健全的制约及建议
农村居民和小微企业征信体系不健全，制约了网上申贷、P2P网贷、众筹等互联网产品在金融普惠中的作用。对策就是充分利用线下本土代理机构和人员的社会网络、社会资源优势，对接基于现代信息技术的互联网，实现线上线下的有机结合，发挥各自的特长，推进农村金融普惠。
（3）互联网金融的风险与监管
由于互联网金融形式多种多样，即使一种产品的细分类型亦很多，经营水平、能力亦参差不齐，也面临着一些风险。对互联网金融的监管，更多是利用信息技术，加强对互联网金融中信息真实性的监管。
[1] 张航，李宏畅.互联网金融创新促进农村普惠金融发展研究[J].农村经济与科技，2015（09）：131-132.
[2] 李宏畅.互联网金融促进我国农村金融发展的对策研究[J].农场经济管理，2016（01）：30-31.
[3] 马九杰，吴本健.互联网金融创新对农村金融普惠的作用：经验、前景与挑战[J].农村金融研究，2014（08）09-10.
[4] 中国人民银行.中国农村金融服务报告.http：//www.pbc.gov.cn/tiaofasi/144941/index.html.
互联网 农村金融 问题分析
我国农村金融发展问题分析
（1）农村金融文体匮乏，金融服务不足
第一，现有的农村金融服务机构中包括农村邮政储蓄机构，只是为农村居民作储蓄服务，没有大力的贷款服务。中国农业银行所作的贷款服务也仅仅对于农村基础设施建设项目或者在农业领域有一定发展的企业所提供，而对于广大的农业户的服务却是微乎其微。虽然说广大农业户或者小型企业可以利用农商行进行申请货款业务，但是在中国的农商行也仅仅只有四万余家法人组织。第二，因为农村经济现在来说还是发展相对滞后，农村金融网点的分布密集程度偏低，有些地方甚至连最基本的ATM机等设施都没有，农业户能接触金融网络的机会较少，在生活中与金融行业的互动也是相当匮乏。第三，因为农业户本身的知识文化水平、综合素养等方面偏低，造成金融网络、金融知识、金融服务对于其农业户的传播、互动等方面有一定的阻碍。
（2）借贷失衡造成资金流失
近些年来，各大金融机构都是以自身利益为目标，他们更愿意执行大额贷款业务而不是对于农业户的小额贷款业务，这就造成了大量农村资金的流失，使得那些真正需要资金资助的农业户无法得到相应的资金，从而也减弱了国家政府的资金投入。这样一种非农化倾向的方式所导致的资金帮助金融相关服务的匮乏与农村快速民展的金融需求相抵触，从而也就造成了农业户货款难、融资难，金融服务的低效率，以及金融资源没有得到合理分配的状况，也造成了农村供给与农村发展相悖的恶性循环中，使得农村资金供求矛盾与金融供给失衡更加严重。所以，提高贷款业务的公平、公开性非常必要。
（3）农村金融创新性不高
农村金融创新性不高，主要是由于农业本身特点及信用制度的缺失两个方面所造成的。首先，农业其本身的产业链较长、收入的不稳定性、严重的秀节性、产品相似度高、生产的分散性等特性造成了农业在收益方面具有一定的风险，并且具有较高的资本运作成本和交易成本。当农业的这些特性无法良好地与金融产品相互匹配时，就会成为农业产业的升级的绊脚石。其次，农村在信用方面所有的缺失，使得金融机构无法良好地约束借款人的行为，从而增加了机构在农村贷款的风险。风险分担机制的缺失减少了其风险分散能力，从而也就削减了在农业领域的金融创新动力，并且也隔断了其持续性的创新机制。
（4）民间融资兴盛
这几年来，农村经济得到了快速的发展，但是仍存在商业银行网点配置不足，网点的金融功能不齐全等问题，这些问题也造成了农户接受金融服务的便利性，也一定地限制了金融机构吸收资源的能力。为实现广大农户都能良好地接受基础金融服务的目的，各金融机构应当实施空白区域以及较少网点区域的网点建设，并构造农村金融服务布局网，从而发展普惠金融正规金融机构在一些区域的缺失，使得民间金融机构得到大力发展。虽然说民户通过民间金融机构可以在其资金需求，但是其带有的较高的偿还利率，易发生非法以及不规范经营行为从而造成纠纷，也增加了农户的金融风险，不利于金融市场的稳定性。
互联网金融发展优势
从20世纪90年代开始，互联网技术的迅速起飞，伴随着社交软件、移动支付、大数据和云端的开发，金融行业也无法避免地受到了互联网技术的影响，从而也兴盛了互联网金融的新模式。但是，就现在来说，国际上依然没有对“互联网金融”给出明确的概念定义，简单地可以理解为互联网与金融的融合，并且互联网金融具有其他金融模式无法比拟的优势所在。
（1）投资者富有热情参与互联网金融
在我国，商业银行是进入壁垒偏高，使得整个行业具有较高的垄断性、高利润性，但是多数投资都也只能远观而无法进入该行业。为了实现合理管制金融领域的风险的目的，规避造成经济危机从而给国民经济带来巨大风险，行业监管也相当严格。然而，互联网金融避免了商业银行的不利之处，从其历史上发展状况来看，进入市场壁垒较低和监管成本也较少，形成了大量投资者抱有极大的热情参与到互联网金融当中，使得互联网金融快速成长并且不断地成熟。
（2）互联网金融与商业银行的良性循环
随着互联网技术的快速发展，不断进步，使得商业银行产生巨大的变革，让商业银行从传统模式的复杂麻烦的手工记帐转变为方便快捷的电子化记帐，并且商业银行也在不断地利用互联网思想研发新产品，当然这种产品创新从没有跳出过商业银行本身业务的领域。商业银行不断研发新产品，也使得互联网金融快速发展和成熟当中，从而形成了一个良性循环。
（3）互联网金融起到商业银行的补充
我国的金融市场是主要利用间接融资的市场，在这个市场上商业银行起着主要作用，由于商业银行以利益为目的及风险的考慮将大量资源提供给大型企业，从而无法满足小型企业的资金需求。所以当前我国的许多小型企业都有资金需求的压力，从而约束了整个行业以及国民经济发展，对于这样的问题，互联网金融能良好地解决这方面的资金需求，并且对于不同的资金需求的特点，也在不断开发新的方式，对于商业银行无法做到的地方起到了良好地补充。
（4）大数据金融核心優势
互联网的核心是数据的积累、分享及处理。形式多样的数据收集方式，标准化的数据采集流程及数据分析处理工具等方法，将大数据与互联网融资模式完美地整合。首先，这一特色冲击了信息不对称与成本过高对于小型企业的约束也在一定地优化了金融行业结构；其次，利用大数据进行的借贷服务具有较高的透明度，有利于商业银行及时地了解小型企业的资金交易情况及信用状况，这种高效率地反馈使得商业银行更敢向中小型企业货款，从而在一定程度上缓解了小型企业的资金压力。 互联网金融有利于农村普惠金融的发展
（1）网上银行、手机银行及网上申贷有利于农村普惠金融
近几年，农村金融机构推出的网上银行、手机银行方式，起到了减轻农村地域金融排斥、提高农村金融普惠程度的作用。中国邮政储蓄银行于2012年7月针对于农村用户推出了手机支付业务“汇易达”。
与农村金融相关的手机银行业务有手机银行-农户小额贷款、无卡取现、手机银行按址汇款及手机金融等。手机银行对于减轻农村金融网点不足、网点分布不均及相关金融服务缺失起到了非常重要作用。推出并发展电话银行和手机银行是我国现在农村金融普惠政策的重要项目。
近几年来，农商行也开始在农村推出网上申贷业务。网上申贷有利于增加农村贷款的积极性、减轻农村贷款难易程度，并且也有助于在农村发展金融普惠。
（2）农村便民服务促进农村普惠金融发展
农户有信贷、支付、转账、储蓄、保险等金融服务需要，而且在农村大力发展过程中所带来的农村商业化程度的提高及劳动力转移的增加，农户对于支付、转账等基本层次的金融服务的要求在不断地加强。与此现时，金融机构可以利用基本层次的金融服务，构建一个客户信息管理系统，进而能运用信息管理系统挑选出高端客户，从而对高端客户进行多元化、个性化、高附加值的金融服务（例如支付、理财、保险等业务）。随着信息通讯技术（ICT）的发展、创新及应用，农村金融机构的小额支付服务也在不断创新和发展，从而提高了整个农村金融服务质量和水平。
这几年来，农业银行、建设银行、农商行、邮政储蓄银行等在农村建设便民金融服务设施，提供便民服务，虽然说各家银行有着不同的模式和功能，但是其最重要的功能都是便民小额支付。这种农村金融服务其实是代理银行与信息通讯技术（ICT）的融合。因为农村金融便民服务设施一般是建设于农村超市、农村小卖部、小餐馆等人流量较大用现金流量较大的地方，使得这种设施充当了代理银行的作用，成为了一种特殊类型的无分支网点银行。这些服民服务对于捉进农村金融服务的普惠方面，起到了非常重要的意义。
（3）基于农村电商发展的大数据征信、网络贷款、农业供应链金融创新与金融普惠
电子商务的发展和进步，为电商企业利用网上交易信息、大数据对进行网上交易中小企业执行征信活动和信用评估过程打好了基础，同时也能对电商平台的网络贷款、贸易信贷创新等活动提供了条件。利用电商平台的金融创新大致可以分为两类，即平台模式和供应链金融模式。平台模式即是平台企业对于长时期积累的大数据利用互联网、电子商务等信息化方式对其数据进行专业性挖掘和分析，创造性地为电商平台企业供应资金融通服务。供应链金融模的文体是电商或者行业龙头企业，在海量的交易数据基础上，以信息提供方或担保方身份，通过与银行合作，对产业链上下游进行的融资，如以京东为代表的供应链金融服务创新。随着电商向农村的发展利用电商平台销售产品的农村中小企业及新型农业经营主休会提高采用网络贷款、农业供应链进行金融融资的程度，从而增加农村信贷普惠。
许多商业银行也在积极地利用农产品电商平台，发展农业供应链金融。例如中信银行通过中国农校对接服务网等相对应的平台及运营商，为农户提供了B2B（Business to Business）電子商务 在线融资等服务。并且雨润食品公司2014年计划投资20亿元，发展自主电商 品牌“雨润庄园”，从而为农户供应B2B供应服务。食品电商平台的发展必然会对农业供应链金融服务创新及农村金融普惠产生重要影响，且现在正往积极方向发展。
利用互联网技术促进农村普惠金融发展的几点建议
互联网金融创新将极大的促进农村金融普惠，并对于地理金融排斥的解决非常有效。但是，互联网金融希望消除金融排斥与互联网金融产品服务在偏远农村地方的服务性和分布的制约和挑战之间存在着矛盾。
（1）金融知沟与数字鸿沟的制约及建议
地理上受到排斥的人群很难有效地利用互联网金融，因为存在金融知识欠缺、存在知识沟（knowledge gap）、数字鸿沟（digital divide）等，這些人群电话、电脑的拥有量少和使用能力差，相关费用承担能力也差。这将制约互联网金融在农村金融普惠特别是偏远地区金融普惠作用的发挥。
解决的办法就是：其一，开发对偏远地区居民更友好的互联网金融产品，克服如手机功能低端、农民上网能力弱的问题；其二，加强金融教育、加大金融知识普及力度；三是，加大互联网基础设施建设，提高互联网渗透率和传输效能。
（2）农村征信体系不健全的制约及建议
农村居民和小微企业征信体系不健全，制约了网上申贷、P2P网贷、众筹等互联网产品在金融普惠中的作用。对策就是充分利用线下本土代理机构和人员的社会网络、社会资源优势，对接基于现代信息技术的互联网，实现线上线下的有机结合，发挥各自的特长，推进农村金融普惠。
（3）互联网金融的风险与监管
由于互联网金融形式多种多样，即使一种产品的细分类型亦很多，经营水平、能力亦参差不齐，也面临着一些风险。对互联网金融的监管，更多是利用信息技术，加强对互联网金融中信息真实性的监管。
[1] 张航，李宏畅.互联网金融创新促进农村普惠金融发展研究[J].农村经济与科技，2015（09）：131-132.
[2] 李宏畅.互联网金融促进我国农村金融发展的对策研究[J].农场经济管理，2016（01）：30-31.
[3] 马九杰，吴本健.互联网金融创新对农村金融普惠的作用：经验、前景与挑战[J].农村金融研究，2014（08）09-10.
[4] 中国人民银行.中国农村金融服务报告.http：//www.pbc.gov.cn/tiaofasi/144941/index.html.