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摘 要：为承保对象主动承担风险并接受其风险的能力，而承保对象也因此获得了真实可靠的风险保障，即为保险公司的承保能力。所以保险公司的承保能力是其稳定发展的基础，在其承接保险业务时应对本公司的承保能力进行正确的估算，同时还应准确的把握好其对风险的控制和应对措施，这样才能保证公司的稳定经营。本文针对中国财产保险业的承保能力进行分析，并对此作出几点讨论的意见以供参考。
关键词：财产保险;承保能力;承保风险
0. 引言
近年来，随着我国经济的快速发展，财产保险业也随着获得巨大的发展前景，而且发展的势头非常的强劲。同时，国家政府也给予保险业大量的优惠政策支持，这就对促进我国财产保险业的发展起到了极大的促进作用。同时，由于保险业强大的发展潜力以及其独特的风险经营方式，获得了社会各界的广泛关注[1]。然而我国是一个自然灾害较为多发的国家，据有效的统计资料显示，我国的自然灾害爆发数据在全世界也占据着较大的比例。因此我国保险业务发展得越快，那么其所要承担和面临的风险也就相应的越大，所以如果保险公司所承保的风险超过了其本身的承保能力，那么保险公司将面临巨大的风险，所以，承保能力是如今保险业发展的关键所在。
1. 影响我国财产保险承保能力的原因
我国社会经济高速发展的同时，出去自然灾害以外，在我国的金融投资方面也是危机重重。因此，影响我国财产保险业承保能力的原因有很多，主要有以下几点。
1.1 财产保险公司的资金成本是否充足
财产保险公司承接保险业务之后，也就具有了对承保对象的赔付义务，因此财产保险公司就必须拥有较为充足的保险基金，而这也是保险公司进行注册、投资和收入的重要保障。其中注册的资本金是保险基金最主要保障资金。而且资本家能够明确保险公司的所具有的权限，主要作用也是为保险公司的发展经营提供了充足的发展资金，同时也是应对承保风险的最后一道保障，具有较强的风险管理功能，主要体现在：第一，对于债权人具有一定的保护作用，加入保险公司出现一系列的赔付损失，那么其资本金越多，所承受的损失也就越少，承保对象也能够获得较大的保障。第二，资本金是一些监管部门对保险公司进行监管的主要依据，如果出现保险公司其内部资本金不足的情况，那么相关的监管部门就会对其经营活动进行干预，为了保护投保人的权益，会严禁其进行一些超过其本身所能承担的风险承保业务。第三，能够作为保险公司的信用评价标准，资本金的大小是一些相关信用评价机构对其信用级别进行评价的主要依据。
1.2 财产保险公司再投资上所产生的风险
财产保险公司的投资主要是为了对所聚集的资金进行流动增值控制，同时也是为了能够保持其自身的承保能力，以及加强自身在整个保险行业中的竞争力。所以就会在一些经营的过程中，在相关法律法规的允许前提下，进行各种投资活动。而投资是保险公司除了接受承保业务外所进行的最基本的业务活动，同时也是保险公司对其内部的资产进行配置和管理的过程，是保险公司持续发展的关键。而最主要的原因还在于保险公司单方面的承保业务，其赔付率一般都相对较高，处于一个绝对亏损的状态，但保险公司可以通过投资来获得资金的增值，这种投资的增值不但充分的弥补了承保业务上的亏损，而且还有大量的盈余，所以投资对于保险公司的发展来说非常的重要[2]。
1.3 财产保险公司在承保业务上的风险
这种风险主要是指给投保人赔款的实际值和预期值之间的偏差，而且承保还可以分为纯粹的风险和投机的风险两种，所谓纯粹的风险就是指没有任何获利可能性的风险，而投机风险则是指承保的赔偿所给付实际值其实小于预期值，这样就形成了承保盈利，相反的就是亏损。不过，由于保险公司的业务性质，所以一般都是亏损的状态。而承保风险主要是在赔付率的波动、保险没有到期责任的分布构成以及巨灾的风险，这些都能够影响财产保险公司的承保能力。
当然影响保险公司承保能力的原因还有像一些税收、政治环境的变化等因素。
2. 我国财产保险业承保能力不足的原因所在
承保能力是一个保险公司经营发展的关键，保险公司承保能力不足的话将严重阻碍保险公司的发展。然而导致保险公司承保能力不足的原因是多方面的，第一，是市场的发展水平，由于经济体制的改革，如今市场经济已经成为主导，政府在处理市场关系时，推出了一系列措施来推进我国现代保险市场的发展。如今财产保险市场得到了有效的发展，但是与其他国家相比仍然存在着较大的差距，同时国内的地区性差异较大，导致我国保险业的市场化水平偏低。第二，保险的供给主体不足，我国的保险也发展至今，其所经营的主题也在不断的丰富和发展之中，如今已经向着多元化发展的趋势，但根据资料显示我国的保险供给主体仍有所不足，所接受投保的资金大都以外资为主，相应的风险也就增加。第三，保险行业的收益不足，投资和承保业务是保险业发展的基础，中国保险也在国家政府政策的支持下得到了有效的发展，但由于资金方面的运用渠道受到了严格的限制，这就导致几个有限的品种除了投资的基金之外，其收益相对其他的行业仍在较低的领域涨幅，这就制约了我国保险资金的充分利用，其资金的收益率也就相应的下降，进而影响了财产保险也的承保能力[3]。
3. 对改善我国财产保险业承保能力的建议
3.1 调整财产保险产品的结构
如今我国财产保险的产品结构还不够合理，其险种的配额存在着失衡现象，这就需要对其产品的结构进行优化，而这种优化行为首先就应体现在其业务的管理当中。可以将业务的结构编入考核的体系当中，并将一些新型的险种按照调整的比例来结合保险公司其营业机构的经验装来，并以此将其列入经营的指标内。同时还应当加大在财务上的支持力度，对一些重点发展的贤重给予较高的资金配额。而如果传统的三大险种业务规模超出比例之时，就可以对其作出出单的选择方法，这是一种考核的重要指标。同时还应当提高對于产品的创新力度，通过创新的方法来对产品进行优化，而这点就需要相关的监管部门来推动进行。另外加强兼业经营的力度，做到各个险种之间的有效配置，市场上的竞争促使保险公司想着多元化经营的方向发展，不过由于当今国内现行的分业经营的管理体制，使得保险公司在较短的时期内仍然很难实现兼业经营的计划，不过如今保险业的发展在法律的框架内探索深入带来集团化、专业化的发展之路。 3.2 对财产保险业务的调整
前面提到中国的财产保险的发展是有公司本身的承保业务以及投资业务作为发展的支撑点。而这，也是导致我国保险行业业务结构不合理的重要原因。国内的一些监管机构在开放保险资金的投资渠道时，交由原则的坚持了先行的规则，是为了实现控制收益和风险的相互平衡。不过，在如今资本发展的巨流之下，保险也资本投资的风险也是显而易见的。然而考虑到投资关乎着保险公司的承保能力，所以这就促使承保业务和投资业务间必须实现一个良性的循环，也即是保险公司的投资要为公司的主要业务承保提供充足的承保能力保障，同时又不能因为投资业务的风险性波动而给承保业务带来影响，所以这项工作的核心斌是调整好投资和承保之间的关系结构。具体的方法有（1）积极的探寻保险也进行投资增值的渠道，不断的对保险资金进行投资的渠道进行拓展，是如今解决承保能力的可行性方法。（2）对保险资产的管理模式进行改革，以往保险资产的管理模式有委托其他机构进行资产的管理、设立投资管理部门、设立全资或股份制的资产管理公司[4]。（3）为保证资金的安全运转，需对监管机制进行完善。
3.3 调整财产保险业的市场结构
前面提到保险市场化的发展能够促使我国保险业发展的基础，对于我国保险业承保能力具有一定的影响因素。所以应借助政府的手段来引导保险市场的发展方向，充分发挥出市场化的手段，因为保险的市场化和商业化的运转能够有效的完善和创新其内部的管理结构，这就有利于保险市场竞争的公平性。
4. 结语
综上所述，我国财产保险业的承保能力主要受到财产保险公司的资金成本、财产保险公司再投资上所产生的风险、财产保险公司在承保业务上的风险这几个方面的因素的影响。笔者结合相关的资料得出改善我国财产保险业承保能力应做到调整财产保险产品的结构、对财产保险业务进行调整以及调整财产保险业的市场结构，这样才能有效提高我国财产保险业的承保能力，进而促进我国保险行业的发展。
参考文献
[1] 胡炳志，唐甜，王若鹏. 我国产险公司再保险需求影响因素分析——基于BP神经网络方法的实证研究[J]. 保险研究. 2012（06）
[2] 李培育. 再保险的国际化战略[J]. 中国金融. 2011（14）
[3] 左斐. 考虑投资风险的中国财产保险业供给能力衡量[J]. 生产力研究. 2011（12）
[4] 任国良，郭小明. 保险公司承保业务盈利重要性分析[J]. 四川理工学院学报（社会科学版）. 2014（04）
作者简介：张樂甜（1990-），女，籍贯：浙江省台州市，工作单位：中国太平洋财产保险股份有限公司黄岩支公司，职称：综合柜员，学历：本科、研究方向：中国财产保险业承保能力。
关键词：财产保险;承保能力;承保风险
0. 引言
近年来，随着我国经济的快速发展，财产保险业也随着获得巨大的发展前景，而且发展的势头非常的强劲。同时，国家政府也给予保险业大量的优惠政策支持，这就对促进我国财产保险业的发展起到了极大的促进作用。同时，由于保险业强大的发展潜力以及其独特的风险经营方式，获得了社会各界的广泛关注[1]。然而我国是一个自然灾害较为多发的国家，据有效的统计资料显示，我国的自然灾害爆发数据在全世界也占据着较大的比例。因此我国保险业务发展得越快，那么其所要承担和面临的风险也就相应的越大，所以如果保险公司所承保的风险超过了其本身的承保能力，那么保险公司将面临巨大的风险，所以，承保能力是如今保险业发展的关键所在。
1. 影响我国财产保险承保能力的原因
我国社会经济高速发展的同时，出去自然灾害以外，在我国的金融投资方面也是危机重重。因此，影响我国财产保险业承保能力的原因有很多，主要有以下几点。
1.1 财产保险公司的资金成本是否充足
财产保险公司承接保险业务之后，也就具有了对承保对象的赔付义务，因此财产保险公司就必须拥有较为充足的保险基金，而这也是保险公司进行注册、投资和收入的重要保障。其中注册的资本金是保险基金最主要保障资金。而且资本家能够明确保险公司的所具有的权限，主要作用也是为保险公司的发展经营提供了充足的发展资金，同时也是应对承保风险的最后一道保障，具有较强的风险管理功能，主要体现在：第一，对于债权人具有一定的保护作用，加入保险公司出现一系列的赔付损失，那么其资本金越多，所承受的损失也就越少，承保对象也能够获得较大的保障。第二，资本金是一些监管部门对保险公司进行监管的主要依据，如果出现保险公司其内部资本金不足的情况，那么相关的监管部门就会对其经营活动进行干预，为了保护投保人的权益，会严禁其进行一些超过其本身所能承担的风险承保业务。第三，能够作为保险公司的信用评价标准，资本金的大小是一些相关信用评价机构对其信用级别进行评价的主要依据。
1.2 财产保险公司再投资上所产生的风险
财产保险公司的投资主要是为了对所聚集的资金进行流动增值控制，同时也是为了能够保持其自身的承保能力，以及加强自身在整个保险行业中的竞争力。所以就会在一些经营的过程中，在相关法律法规的允许前提下，进行各种投资活动。而投资是保险公司除了接受承保业务外所进行的最基本的业务活动，同时也是保险公司对其内部的资产进行配置和管理的过程，是保险公司持续发展的关键。而最主要的原因还在于保险公司单方面的承保业务，其赔付率一般都相对较高，处于一个绝对亏损的状态，但保险公司可以通过投资来获得资金的增值，这种投资的增值不但充分的弥补了承保业务上的亏损，而且还有大量的盈余，所以投资对于保险公司的发展来说非常的重要[2]。
1.3 财产保险公司在承保业务上的风险
这种风险主要是指给投保人赔款的实际值和预期值之间的偏差，而且承保还可以分为纯粹的风险和投机的风险两种，所谓纯粹的风险就是指没有任何获利可能性的风险，而投机风险则是指承保的赔偿所给付实际值其实小于预期值，这样就形成了承保盈利，相反的就是亏损。不过，由于保险公司的业务性质，所以一般都是亏损的状态。而承保风险主要是在赔付率的波动、保险没有到期责任的分布构成以及巨灾的风险，这些都能够影响财产保险公司的承保能力。
当然影响保险公司承保能力的原因还有像一些税收、政治环境的变化等因素。
2. 我国财产保险业承保能力不足的原因所在
承保能力是一个保险公司经营发展的关键，保险公司承保能力不足的话将严重阻碍保险公司的发展。然而导致保险公司承保能力不足的原因是多方面的，第一，是市场的发展水平，由于经济体制的改革，如今市场经济已经成为主导，政府在处理市场关系时，推出了一系列措施来推进我国现代保险市场的发展。如今财产保险市场得到了有效的发展，但是与其他国家相比仍然存在着较大的差距，同时国内的地区性差异较大，导致我国保险业的市场化水平偏低。第二，保险的供给主体不足，我国的保险也发展至今，其所经营的主题也在不断的丰富和发展之中，如今已经向着多元化发展的趋势，但根据资料显示我国的保险供给主体仍有所不足，所接受投保的资金大都以外资为主，相应的风险也就增加。第三，保险行业的收益不足，投资和承保业务是保险业发展的基础，中国保险也在国家政府政策的支持下得到了有效的发展，但由于资金方面的运用渠道受到了严格的限制，这就导致几个有限的品种除了投资的基金之外，其收益相对其他的行业仍在较低的领域涨幅，这就制约了我国保险资金的充分利用，其资金的收益率也就相应的下降，进而影响了财产保险也的承保能力[3]。
3. 对改善我国财产保险业承保能力的建议
3.1 调整财产保险产品的结构
如今我国财产保险的产品结构还不够合理，其险种的配额存在着失衡现象，这就需要对其产品的结构进行优化，而这种优化行为首先就应体现在其业务的管理当中。可以将业务的结构编入考核的体系当中，并将一些新型的险种按照调整的比例来结合保险公司其营业机构的经验装来，并以此将其列入经营的指标内。同时还应当加大在财务上的支持力度，对一些重点发展的贤重给予较高的资金配额。而如果传统的三大险种业务规模超出比例之时，就可以对其作出出单的选择方法，这是一种考核的重要指标。同时还应当提高對于产品的创新力度，通过创新的方法来对产品进行优化，而这点就需要相关的监管部门来推动进行。另外加强兼业经营的力度，做到各个险种之间的有效配置，市场上的竞争促使保险公司想着多元化经营的方向发展，不过由于当今国内现行的分业经营的管理体制，使得保险公司在较短的时期内仍然很难实现兼业经营的计划，不过如今保险业的发展在法律的框架内探索深入带来集团化、专业化的发展之路。 3.2 对财产保险业务的调整
前面提到中国的财产保险的发展是有公司本身的承保业务以及投资业务作为发展的支撑点。而这，也是导致我国保险行业业务结构不合理的重要原因。国内的一些监管机构在开放保险资金的投资渠道时，交由原则的坚持了先行的规则，是为了实现控制收益和风险的相互平衡。不过，在如今资本发展的巨流之下，保险也资本投资的风险也是显而易见的。然而考虑到投资关乎着保险公司的承保能力，所以这就促使承保业务和投资业务间必须实现一个良性的循环，也即是保险公司的投资要为公司的主要业务承保提供充足的承保能力保障，同时又不能因为投资业务的风险性波动而给承保业务带来影响，所以这项工作的核心斌是调整好投资和承保之间的关系结构。具体的方法有（1）积极的探寻保险也进行投资增值的渠道，不断的对保险资金进行投资的渠道进行拓展，是如今解决承保能力的可行性方法。（2）对保险资产的管理模式进行改革，以往保险资产的管理模式有委托其他机构进行资产的管理、设立投资管理部门、设立全资或股份制的资产管理公司[4]。（3）为保证资金的安全运转，需对监管机制进行完善。
3.3 调整财产保险业的市场结构
前面提到保险市场化的发展能够促使我国保险业发展的基础，对于我国保险业承保能力具有一定的影响因素。所以应借助政府的手段来引导保险市场的发展方向，充分发挥出市场化的手段，因为保险的市场化和商业化的运转能够有效的完善和创新其内部的管理结构，这就有利于保险市场竞争的公平性。
4. 结语
综上所述，我国财产保险业的承保能力主要受到财产保险公司的资金成本、财产保险公司再投资上所产生的风险、财产保险公司在承保业务上的风险这几个方面的因素的影响。笔者结合相关的资料得出改善我国财产保险业承保能力应做到调整财产保险产品的结构、对财产保险业务进行调整以及调整财产保险业的市场结构，这样才能有效提高我国财产保险业的承保能力，进而促进我国保险行业的发展。
参考文献
[1] 胡炳志，唐甜，王若鹏. 我国产险公司再保险需求影响因素分析——基于BP神经网络方法的实证研究[J]. 保险研究. 2012（06）
[2] 李培育. 再保险的国际化战略[J]. 中国金融. 2011（14）
[3] 左斐. 考虑投资风险的中国财产保险业供给能力衡量[J]. 生产力研究. 2011（12）
[4] 任国良，郭小明. 保险公司承保业务盈利重要性分析[J]. 四川理工学院学报（社会科学版）. 2014（04）
作者简介：张樂甜（1990-），女，籍贯：浙江省台州市，工作单位：中国太平洋财产保险股份有限公司黄岩支公司，职称：综合柜员，学历：本科、研究方向：中国财产保险业承保能力。