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摘 要：少数民族地区由于历史和自然地理原因，存在着贫困程度深等问题。精准扶贫理念提出后各民族地区扶贫办与金融机构合作，按照扶持对象精准、脱贫成效精准等要求合理配置金融资源，通过建立金融扶贫机制来提高金融机构扶贫实效。其中小额信贷能够将资金、技术等稀缺资源直接送到农户手中，促进民族地区经济发展。本文将基于民族地区的经济现状和小额信贷在精准扶贫方面的情况分析民族地区小额信贷精准扶贫的机遇与挑战，并提出相关建议。
关键词：精准扶贫 小额信贷 民族地区发展
一、小额信贷精准扶贫研究背景
1.精准扶贫的内涵。2013年11月习近平总书记在湘西考察时首次提出了“精准扶贫”的概念，指出扶贫要实事求是、因地制宜，要精准扶贫，切忌喊口号，目标不要好高骛远。2015年6月在考察贵州时再次提出扶贫开发必须“贵在精准，重在精准，成败之举在于精准”，确保贫困人口到 2020年如期脱贫。2017的政府工作报告中也再次指出要深入实施精准扶贫精准脱贫，2017年再减少农村贫困人口1000万以上，完成易地扶贫搬迁340万人。中央财政专项扶贫资金增长30%以上。与精准扶贫相比，传统扶贫方式是一种粗放式的扶贫和漫灌式的扶贫。传统扶贫以行政单元作为扶贫对象，没有考虑到具体的贫困家庭和贫困对象，推行一揽子扶贫政策的效果较差。其次，传统扶贫多采用资金下放的单一方式，扶贫针对性较弱。
2.我国贫困民族地区脱贫现状。少数民族地区由于历史和自然地理原因，存在着困难群众多、贫困程度深、脱贫任务重的问题。广西、贵州、云南三省区贫困人口为1430万人，占民族八省区贫困人口的79%，主要分布在滇桂黔石漠化片区、滇西边境山区和乌蒙山片区。民族八省区减贫速度近两年慢于全国，进一步表明民族地区脱贫攻坚的难度越来越大。
二、小额信贷精准扶贫的机遇和挑战
1.小额信贷精准扶贫的内涵。精准扶贫理念提出后，各地按照扶持对象精准、项目安排精准、资金使用精准、措施到户精准，脱贫成效精准的要求，合理配置金融资源，通过建立金融扶贫机制来提高金融机构扶贫实效，达到精准扶贫的目的。其中扶贫小额信贷是专门为建档立卡贫困户获得发展资金而量身定制的扶贫贷款产品。主要是为贫困户提供5万元以下、3年以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县级建立风险补偿金的信用贷款。以湖北省恩施自治州为例，截至2016年3月，全州共获批设立小贷公司27家，其中超过注册资本1亿元的有11家。2015年末，全州小贷公司贷款余额234025万元，同比增长4.36%，其中个人贷款173825万元，同比增长9.11%。小额贷款公司的不断发展壮大，在缓解全州小微企业融资难、解决部分中小企业临时性资金需求、提供就业、创造税收等方面发挥了极大作用。
2.小额信贷精准扶贫面临的机遇。
2.1锁定扶贫目标发放小额贷款。在精准识别贫苦户的基础上，扶贫办针对贫困原因采取有针对性的扶贫措施，并采取个案管理的方式统筹规划。目前各民族地区扶贫办积极与金融机构相互合作，首先由扶贫办建立自上而下的档案卡并逐步建立贫困户识别机制，提高了扶贫目标锁定的精准性。其次，扶贫办可通过对贫困户的信用评级划分资金借贷标准。发展条件较好的扶贫办还会对获得贷款的贫困户的资金使用情况进行全程指导和监督。
2.2扩大了精准扶贫贫困户的覆盖面。精准扶贫的重点在于精准，对贫困户底数的摸排使得真正的贫困户被纳入到小额信贷发放体系的候选队伍中来。以云南省德宏傣族景颇族自治州为例，2016年全州共完成发放扶贫小额信贷18265.43万元，其中建档立卡贫困户贷款15033万元；受益人口5513户，其中建档立卡贫困户3759户。共扶持农户种植粮食作物6000亩，经济作物50000亩，经济林果6000亩。扶贫小额信贷所覆盖的贫困户范围拓宽，为大多数贫困户解决了发展生产中遇到的资金短缺問题。
3.小额信贷精准扶贫面临的挑战。
3.1基础设施建设薄弱，实施小额信贷精准扶贫较难。由于民族地区大多地势复杂，民族地区的交通、水电、教育、通信和卫生等基础设施较薄弱，建设开发技术要求高、时间耗费长。例如由于信息通讯条件的限制，民族地区贫困地区的电话普及率较低，互联网普及率也较低。基础设施极度落后使得小额信贷扶贫缺乏成长的土壤，难以引入资金支持民族地区经济发展。
3.2经济发展方式单一，金融环境的建立困难。民族贫困地区大多地处偏远山区，其主要经济支柱为第一产业。少数民族地区经济发展速度本身就不高，加之存在着贫困户与外部市场存在着信息不对称的问题，使得少数民族地区难以进一步开发新产业和进行产业结构的整体升级，因此难以建立坚实的金融信用环境，严重限制了金融资源的开发利用。
3.3贫困户还款能力较弱，难以申请到小额信贷。由于精准扶贫困难户家庭经济实力较弱，贫困地区贫困户普遍缺乏有价值的房屋住宅作为担保。其次，精准扶贫困难户属社会弱势群体，在小额信贷借款时难以寻求他人的保证获得信贷支持。再者，贫困户还款能力较弱，面临着收入不高且来源不稳定的问题，可能会出现难以偿还的局面。
3.4合作社提供小额信贷的风险较高。合作社提供小额信贷面临着较高的金融扶贫信贷风险，完善的风险分担补偿机制尚未建立。由于农作物的种植生产面临着不确定风险——自然灾害和市场价格大幅变动，加之农产品销售市场类似于完全竞争市场，竞争力较弱，加大了小额信贷资金的回收风险。
三、小额信贷精准扶贫的改进建议
1.开设小额信贷扶贫大数据平台。政府可以统一开发一个记录所有贫困户精准扶贫的大数据平台，可将贫困户的贷款用途、金额、利率、还款期限等信息进行记录，使扶贫具体状况随时都可跟进。同时对金融机构的扶贫专项数据进行监测，评估小额信贷发放机构运作过程中扶贫资金的流向、使用效率以确保小额信贷精准扶贫切实有效。
2.逐步完善小额信贷精准扶贫的风险防范机制。政府可通过建立小额信贷扶贫资金的风险担保基金，并以此作为风险保证金存入相关合作银行分设的账户。其次，在发放小额信贷时也要根据贫困户的具体情况核实资信评估和项目审查内容，并通过与合作银行、贷款申请贫困农户签订连带责任保证合同提供担保，进一步分散小额信贷风险。
3.以供给侧改革为落脚点使用小额信贷扶贫款。从供给侧的角度出发，遵循创新、协调、绿色、开发、的发展理念，可利用小额信贷培育民族地区的特色优势产业，从提高供给端产品质量的角度提升民族地区产品的品牌效应，寻找民族贫困地区的特色优势资源，促进产业结构的开发升级。如通过开发民族地区“旅游业”，带动当地文化产品的推广，从而拉动地方经济发展、推动脱贫任务完成。
参考文献：
[1]2014年政府工作报告[EB/OL].http：//www.china.com.cn.
[2]2016年政府工作报告[EB/OL].http：//www.china.com.cn.
[3] 雷云斌.基于湖北省恩施自治州27家小贷公司样本的调查分析（N）.银行家.2016-6-14（6）.
[4]刘祥元.德宏州小额信贷助力精准扶贫〔N〕.云南日报.2013-3-17（4）.
[5]2015年民族地区农村贫困情况[EB/OL].http：//jjfzs.seac.gov.cn.
关键词：精准扶贫 小额信贷 民族地区发展
一、小额信贷精准扶贫研究背景
1.精准扶贫的内涵。2013年11月习近平总书记在湘西考察时首次提出了“精准扶贫”的概念，指出扶贫要实事求是、因地制宜，要精准扶贫，切忌喊口号，目标不要好高骛远。2015年6月在考察贵州时再次提出扶贫开发必须“贵在精准，重在精准，成败之举在于精准”，确保贫困人口到 2020年如期脱贫。2017的政府工作报告中也再次指出要深入实施精准扶贫精准脱贫，2017年再减少农村贫困人口1000万以上，完成易地扶贫搬迁340万人。中央财政专项扶贫资金增长30%以上。与精准扶贫相比，传统扶贫方式是一种粗放式的扶贫和漫灌式的扶贫。传统扶贫以行政单元作为扶贫对象，没有考虑到具体的贫困家庭和贫困对象，推行一揽子扶贫政策的效果较差。其次，传统扶贫多采用资金下放的单一方式，扶贫针对性较弱。
2.我国贫困民族地区脱贫现状。少数民族地区由于历史和自然地理原因，存在着困难群众多、贫困程度深、脱贫任务重的问题。广西、贵州、云南三省区贫困人口为1430万人，占民族八省区贫困人口的79%，主要分布在滇桂黔石漠化片区、滇西边境山区和乌蒙山片区。民族八省区减贫速度近两年慢于全国，进一步表明民族地区脱贫攻坚的难度越来越大。
二、小额信贷精准扶贫的机遇和挑战
1.小额信贷精准扶贫的内涵。精准扶贫理念提出后，各地按照扶持对象精准、项目安排精准、资金使用精准、措施到户精准，脱贫成效精准的要求，合理配置金融资源，通过建立金融扶贫机制来提高金融机构扶贫实效，达到精准扶贫的目的。其中扶贫小额信贷是专门为建档立卡贫困户获得发展资金而量身定制的扶贫贷款产品。主要是为贫困户提供5万元以下、3年以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县级建立风险补偿金的信用贷款。以湖北省恩施自治州为例，截至2016年3月，全州共获批设立小贷公司27家，其中超过注册资本1亿元的有11家。2015年末，全州小贷公司贷款余额234025万元，同比增长4.36%，其中个人贷款173825万元，同比增长9.11%。小额贷款公司的不断发展壮大，在缓解全州小微企业融资难、解决部分中小企业临时性资金需求、提供就业、创造税收等方面发挥了极大作用。
2.小额信贷精准扶贫面临的机遇。
2.1锁定扶贫目标发放小额贷款。在精准识别贫苦户的基础上，扶贫办针对贫困原因采取有针对性的扶贫措施，并采取个案管理的方式统筹规划。目前各民族地区扶贫办积极与金融机构相互合作，首先由扶贫办建立自上而下的档案卡并逐步建立贫困户识别机制，提高了扶贫目标锁定的精准性。其次，扶贫办可通过对贫困户的信用评级划分资金借贷标准。发展条件较好的扶贫办还会对获得贷款的贫困户的资金使用情况进行全程指导和监督。
2.2扩大了精准扶贫贫困户的覆盖面。精准扶贫的重点在于精准，对贫困户底数的摸排使得真正的贫困户被纳入到小额信贷发放体系的候选队伍中来。以云南省德宏傣族景颇族自治州为例，2016年全州共完成发放扶贫小额信贷18265.43万元，其中建档立卡贫困户贷款15033万元；受益人口5513户，其中建档立卡贫困户3759户。共扶持农户种植粮食作物6000亩，经济作物50000亩，经济林果6000亩。扶贫小额信贷所覆盖的贫困户范围拓宽，为大多数贫困户解决了发展生产中遇到的资金短缺問题。
3.小额信贷精准扶贫面临的挑战。
3.1基础设施建设薄弱，实施小额信贷精准扶贫较难。由于民族地区大多地势复杂，民族地区的交通、水电、教育、通信和卫生等基础设施较薄弱，建设开发技术要求高、时间耗费长。例如由于信息通讯条件的限制，民族地区贫困地区的电话普及率较低，互联网普及率也较低。基础设施极度落后使得小额信贷扶贫缺乏成长的土壤，难以引入资金支持民族地区经济发展。
3.2经济发展方式单一，金融环境的建立困难。民族贫困地区大多地处偏远山区，其主要经济支柱为第一产业。少数民族地区经济发展速度本身就不高，加之存在着贫困户与外部市场存在着信息不对称的问题，使得少数民族地区难以进一步开发新产业和进行产业结构的整体升级，因此难以建立坚实的金融信用环境，严重限制了金融资源的开发利用。
3.3贫困户还款能力较弱，难以申请到小额信贷。由于精准扶贫困难户家庭经济实力较弱，贫困地区贫困户普遍缺乏有价值的房屋住宅作为担保。其次，精准扶贫困难户属社会弱势群体，在小额信贷借款时难以寻求他人的保证获得信贷支持。再者，贫困户还款能力较弱，面临着收入不高且来源不稳定的问题，可能会出现难以偿还的局面。
3.4合作社提供小额信贷的风险较高。合作社提供小额信贷面临着较高的金融扶贫信贷风险，完善的风险分担补偿机制尚未建立。由于农作物的种植生产面临着不确定风险——自然灾害和市场价格大幅变动，加之农产品销售市场类似于完全竞争市场，竞争力较弱，加大了小额信贷资金的回收风险。
三、小额信贷精准扶贫的改进建议
1.开设小额信贷扶贫大数据平台。政府可以统一开发一个记录所有贫困户精准扶贫的大数据平台，可将贫困户的贷款用途、金额、利率、还款期限等信息进行记录，使扶贫具体状况随时都可跟进。同时对金融机构的扶贫专项数据进行监测，评估小额信贷发放机构运作过程中扶贫资金的流向、使用效率以确保小额信贷精准扶贫切实有效。
2.逐步完善小额信贷精准扶贫的风险防范机制。政府可通过建立小额信贷扶贫资金的风险担保基金，并以此作为风险保证金存入相关合作银行分设的账户。其次，在发放小额信贷时也要根据贫困户的具体情况核实资信评估和项目审查内容，并通过与合作银行、贷款申请贫困农户签订连带责任保证合同提供担保，进一步分散小额信贷风险。
3.以供给侧改革为落脚点使用小额信贷扶贫款。从供给侧的角度出发，遵循创新、协调、绿色、开发、的发展理念，可利用小额信贷培育民族地区的特色优势产业，从提高供给端产品质量的角度提升民族地区产品的品牌效应，寻找民族贫困地区的特色优势资源，促进产业结构的开发升级。如通过开发民族地区“旅游业”，带动当地文化产品的推广，从而拉动地方经济发展、推动脱贫任务完成。
参考文献：
[1]2014年政府工作报告[EB/OL].http：//www.china.com.cn.
[2]2016年政府工作报告[EB/OL].http：//www.china.com.cn.
[3] 雷云斌.基于湖北省恩施自治州27家小贷公司样本的调查分析（N）.银行家.2016-6-14（6）.
[4]刘祥元.德宏州小额信贷助力精准扶贫〔N〕.云南日报.2013-3-17（4）.
[5]2015年民族地区农村贫困情况[EB/OL].http：//jjfzs.seac.gov.cn.