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私人银行业务，是银行等金融机构众多业务中最为高端的理财业务，是为那些财富金字塔顶端的人专门服务的。私人银行业务最早源于欧洲十字军东征时期，欧洲贵族们把自己的财产托管给其他贵族，因而渐渐衍生出私人银行业务。通常只有国际级的银行集团或金融集团，才提供此项业务。私人银行业务范围，从规划投资、合理避税、遗产管理、教育信托，到提供企业等实体并购案的建议及标的，甚至还会代表客户到拍卖场竞标古董等。
私人银行业务是一项全球综合性服务，不仅需要规划客户本身这一生的财富，而且要考虑其身后的财产配置，不仅局限于个人业务，还包括提供上市咨询、公司业务，甚至保险等配套服务。由于资产规模庞大，很多有钱人都是通过经营企业进行财富增值的，在整个生命周期里不可避免要涉及公司增资扩股、私人股权变化，同时移民、子女出国留学、财产继承、资产分配、规避单一市场风险等都是富豪的基本业务需求，这就需要私人银行的全球性综合服务，将客户资产进行全球化分配，并减少投资与融资的交易成本。私人银行业务客户经理犹如财富持有者的职业大管家。在给私人银行客户服务过程中，能否建立相互信赖的关系至关重要，客户经理们为赢得客户的信任和青睐，提供的服务和产品几乎涵盖了生活的各个方面。除了帮助客户投资股票、债券、对冲基金和外汇等等各类金融产品外，他们还会帮助客户购车、买房，打理他们的稅务，甚至提供为客户遛狗的服务，到客户年老的时候，还要为他们的事业继承以及子孙后代的财产问题殚精竭虑，出谋划策。
国外的私人银行服务除了拥有专门的客户经理外，还有种“家庭办公室”的顶级服务，个人金融资产起码不能低于1.5亿美元。像英国著名的私人银行Grosvenor Estate，它为西敏寺公爵家庭服务了数百年。古老而富贵的家庭，进驻了一群律师、会计师和银行家。这些人一丝不苟、忠心耿耿地为家族打理投资、避税、收藏、继承、遗产直到遗嘱执行。这就是最传统、最典型的私人银行业务，也被称作“家庭办公室”（Family Office）。
为客户量身定制理财产品，是私人银行业务的强项。对于很多银行的贵宾客户，通常，银行是根据一群客户来设计符合需要的金融产品。而私人银行业务则是根据客户个人的需求，设计符合他需要的产品，一般都是为他单独定制的独特产品，其他人没有这项产品。由于这些客户的个人资产规模庞大，个性化服务的程度要比贵宾理财要更深入。
中国私人银行业务巨大需求
随着中国经济的持续快速发展，中国已经成为继日本之后亚洲第二大百万富翁的产地，中国的富豪有很多民营企业家、外资高管，也有演艺界明星和豪门子弟。根据私人银行全球客户分析，在多数发展中国家，这类群体对私人银行的业务需求如饥似渴。到2010年，中国私人投资者对国际资产的需求有预计是当前的3倍，达到520亿美元。富裕人士全球配置、分散资产的需求日益强烈。根据目前状况，国内私人银行业务的发展明显无法跟上富裕人士投资需求。
根据有关部门统计，中国富裕人群资产分布状况为：34%投资股票，14%投资固定收益工具，14%现金或存款，29%不动产（商业不动产、房地产基金、其他不动产），9%另类投资。私人银行“管家式”服务需要私人银行家帮助客户全面打理这些资产，提供不同领域的投资意见，分析市场并帮客户及时作出投资判断，把握入场、出场时机。国内当前私人银行客户可以享受到的投资服务仅有私人银行专属理财产品，其他所谓增值服务、投资顾问（包括艺术品、奢侈品投资顾问）等，仅仅是顾问服务。这与国际公认的成熟私人银行服务模式相去甚远。
我国私人银行业务发展瓶颈
一些私营企业家的私人财产和公司财产的产权界限不清以及认识偏差、混业经营、专业人员匮乏等都使私人银行业务在中国开展遭遇到瓶颈，没有实质性服务是当前国内私人银行业务的真实情况，这些都是国内金融机构私人银行业务发展的障碍。
认识仍然存在偏差。目前国内银行业多数人混淆了零售银行业务与私人银行业务的界区，认为私人银行业务包含于零售银行业务。其实，私人银行服务的对象是高净资产的富裕客户，资产标准较高；而零售银行客户是资产和财富规模很低的一般性客户，两者在管理体系、产品结构和服务流程等方面都存在很大差别，国外银行业的经验也证明了这一点。因而私人银行业务独立于零售业务。而且，两类客户对商业银行的贡献是截然不同的。私人银行业务重点发展的是财富管理业务，私人银行财富管理业务是商业银行财富管理业务的旗帜。私人银行业务应脱离商业银行的模式而独立发展。
混业经营没有实现，专属产品与服务无法满足需求。目前，国内私人银行业务基本不可能为客户提供“管家式”服务，不管是服务还是产品，都无法真正与银行财富管理中心拉开距离。国内私人银行服务只是像银行的财富管理中心一样，帮客户梳理资产之后，给客户推荐相关理财产品、保险产品等。
实际上除了产品的差别，国内私人银行服务与国际水平最大的区别是，国内银行的服务只是充当“中间人”角色。也就是说，银行为客户提供咨询顾问、投资意见，但是需要客户自己去完成投资、资产配置、调动资金等全部过程。在国内，这种情况还不可能实现，主要原因就在于国内银行业的分业经营，及高端人才缺失、对从业人士监管机制欠缺。商业银行不能直接投资股票或者其他一些投资工具，私人银行业务也不允许。没有混业经营的前提，私人银行的“管家式”服务很难做到。从商业银行实现混业经营到私人银行业务可以提供专业投资服务，还有很漫长的过程。
从业人员专业水平低下也是一大问题。国内目前的私人银行业务从业人士缺乏帮客户全面打理资产的专业水平，缺少相关人才。人才缺乏是国内私人银行业发展的主要瓶颈之一。国内多数私人银行业务的客户经理既没有企业财务经历，又没有金融混业的背景，所以很难成功。
国内私人银行正在经历艰难的突破
从事私人银行服务的金融机构，必须集中银行、财务、税收和不动产策划、投资、法律以及会计等领域的一大批专家，为客户提供最高级别的专业服务，从而建立针对不同层次客户的分层服务体系，对每个客户的具体情况进行深度分析，提供个性化的产品方案。从服务上看，私人银行的服务有四类：一是投资产品，包括直接投资、货币市场、结构产品/衍生工具、投资基金、其他投资、人寿产品、信贷等。二是投资方案，包括投资组合管理、基金组合、投资顾问和风险分析、基金顾问等。三是理财规划，包括财务规划、税务策划、退休规划、遗产规划、信托/基金等。四是其他财富管理方案，包括关键客户方案、房地产服务、艺术品投资、珍贵硬币等。如此深度和广度的服务，需要的是银行“多对一”的服务，即银行的许多人为一个客户服务。
在实现混业经营之前，银行不可能靠自身力量完成对客户所有的服务。因此，银行的选择只有两个：要么降低对客户的服务；要么借助外力。很显然，让银行降低对客户的服务水准无疑是不能被银行所接受的。虽然私人银行的这些业务银行可以采取由易而难，逐步展开的方式进行，但在服务的品种逐步增加之后，面对私人银行业务的深度与广度，银行依然会面临自身力量不足的问题。因此，至少在私人银行业务发展的一个相当长的阶段，银行必须借助外力。即便随着混业经营的到来，某些银行系金融控股集团可以通过建立自己的证券、基金、保险和信托公司，通过内力完成资产管理服务和保险服务。但并不是所有的银行都可以成为金融控投公司，某些中小型银行的私人银行业务还是需要借助外力完成。
券商、基金公司、信托公司、保险公司等都是很好的合作伙伴，但合作并不是单方面的事情，而是在于合作双方优势的互补。
私人银行在中国的发展，将会随着经济的发展、金融和法律制度的完善，告别纯粹产品销售为主的初级阶段，向综合服务的纵深发展，最终走出一条康庄大道。
（作者单位：招商银行北京分行）
私人银行业务是一项全球综合性服务，不仅需要规划客户本身这一生的财富，而且要考虑其身后的财产配置，不仅局限于个人业务，还包括提供上市咨询、公司业务，甚至保险等配套服务。由于资产规模庞大，很多有钱人都是通过经营企业进行财富增值的，在整个生命周期里不可避免要涉及公司增资扩股、私人股权变化，同时移民、子女出国留学、财产继承、资产分配、规避单一市场风险等都是富豪的基本业务需求，这就需要私人银行的全球性综合服务，将客户资产进行全球化分配，并减少投资与融资的交易成本。私人银行业务客户经理犹如财富持有者的职业大管家。在给私人银行客户服务过程中，能否建立相互信赖的关系至关重要，客户经理们为赢得客户的信任和青睐，提供的服务和产品几乎涵盖了生活的各个方面。除了帮助客户投资股票、债券、对冲基金和外汇等等各类金融产品外，他们还会帮助客户购车、买房，打理他们的稅务，甚至提供为客户遛狗的服务，到客户年老的时候，还要为他们的事业继承以及子孙后代的财产问题殚精竭虑，出谋划策。
国外的私人银行服务除了拥有专门的客户经理外，还有种“家庭办公室”的顶级服务，个人金融资产起码不能低于1.5亿美元。像英国著名的私人银行Grosvenor Estate，它为西敏寺公爵家庭服务了数百年。古老而富贵的家庭，进驻了一群律师、会计师和银行家。这些人一丝不苟、忠心耿耿地为家族打理投资、避税、收藏、继承、遗产直到遗嘱执行。这就是最传统、最典型的私人银行业务，也被称作“家庭办公室”（Family Office）。
为客户量身定制理财产品，是私人银行业务的强项。对于很多银行的贵宾客户，通常，银行是根据一群客户来设计符合需要的金融产品。而私人银行业务则是根据客户个人的需求，设计符合他需要的产品，一般都是为他单独定制的独特产品，其他人没有这项产品。由于这些客户的个人资产规模庞大，个性化服务的程度要比贵宾理财要更深入。
中国私人银行业务巨大需求
随着中国经济的持续快速发展，中国已经成为继日本之后亚洲第二大百万富翁的产地，中国的富豪有很多民营企业家、外资高管，也有演艺界明星和豪门子弟。根据私人银行全球客户分析，在多数发展中国家，这类群体对私人银行的业务需求如饥似渴。到2010年，中国私人投资者对国际资产的需求有预计是当前的3倍，达到520亿美元。富裕人士全球配置、分散资产的需求日益强烈。根据目前状况，国内私人银行业务的发展明显无法跟上富裕人士投资需求。
根据有关部门统计，中国富裕人群资产分布状况为：34%投资股票，14%投资固定收益工具，14%现金或存款，29%不动产（商业不动产、房地产基金、其他不动产），9%另类投资。私人银行“管家式”服务需要私人银行家帮助客户全面打理这些资产，提供不同领域的投资意见，分析市场并帮客户及时作出投资判断，把握入场、出场时机。国内当前私人银行客户可以享受到的投资服务仅有私人银行专属理财产品，其他所谓增值服务、投资顾问（包括艺术品、奢侈品投资顾问）等，仅仅是顾问服务。这与国际公认的成熟私人银行服务模式相去甚远。
我国私人银行业务发展瓶颈
一些私营企业家的私人财产和公司财产的产权界限不清以及认识偏差、混业经营、专业人员匮乏等都使私人银行业务在中国开展遭遇到瓶颈，没有实质性服务是当前国内私人银行业务的真实情况，这些都是国内金融机构私人银行业务发展的障碍。
认识仍然存在偏差。目前国内银行业多数人混淆了零售银行业务与私人银行业务的界区，认为私人银行业务包含于零售银行业务。其实，私人银行服务的对象是高净资产的富裕客户，资产标准较高；而零售银行客户是资产和财富规模很低的一般性客户，两者在管理体系、产品结构和服务流程等方面都存在很大差别，国外银行业的经验也证明了这一点。因而私人银行业务独立于零售业务。而且，两类客户对商业银行的贡献是截然不同的。私人银行业务重点发展的是财富管理业务，私人银行财富管理业务是商业银行财富管理业务的旗帜。私人银行业务应脱离商业银行的模式而独立发展。
混业经营没有实现，专属产品与服务无法满足需求。目前，国内私人银行业务基本不可能为客户提供“管家式”服务，不管是服务还是产品，都无法真正与银行财富管理中心拉开距离。国内私人银行服务只是像银行的财富管理中心一样，帮客户梳理资产之后，给客户推荐相关理财产品、保险产品等。
实际上除了产品的差别，国内私人银行服务与国际水平最大的区别是，国内银行的服务只是充当“中间人”角色。也就是说，银行为客户提供咨询顾问、投资意见，但是需要客户自己去完成投资、资产配置、调动资金等全部过程。在国内，这种情况还不可能实现，主要原因就在于国内银行业的分业经营，及高端人才缺失、对从业人士监管机制欠缺。商业银行不能直接投资股票或者其他一些投资工具，私人银行业务也不允许。没有混业经营的前提，私人银行的“管家式”服务很难做到。从商业银行实现混业经营到私人银行业务可以提供专业投资服务，还有很漫长的过程。
从业人员专业水平低下也是一大问题。国内目前的私人银行业务从业人士缺乏帮客户全面打理资产的专业水平，缺少相关人才。人才缺乏是国内私人银行业发展的主要瓶颈之一。国内多数私人银行业务的客户经理既没有企业财务经历，又没有金融混业的背景，所以很难成功。
国内私人银行正在经历艰难的突破
从事私人银行服务的金融机构，必须集中银行、财务、税收和不动产策划、投资、法律以及会计等领域的一大批专家，为客户提供最高级别的专业服务，从而建立针对不同层次客户的分层服务体系，对每个客户的具体情况进行深度分析，提供个性化的产品方案。从服务上看，私人银行的服务有四类：一是投资产品，包括直接投资、货币市场、结构产品/衍生工具、投资基金、其他投资、人寿产品、信贷等。二是投资方案，包括投资组合管理、基金组合、投资顾问和风险分析、基金顾问等。三是理财规划，包括财务规划、税务策划、退休规划、遗产规划、信托/基金等。四是其他财富管理方案，包括关键客户方案、房地产服务、艺术品投资、珍贵硬币等。如此深度和广度的服务，需要的是银行“多对一”的服务，即银行的许多人为一个客户服务。
在实现混业经营之前，银行不可能靠自身力量完成对客户所有的服务。因此，银行的选择只有两个：要么降低对客户的服务；要么借助外力。很显然，让银行降低对客户的服务水准无疑是不能被银行所接受的。虽然私人银行的这些业务银行可以采取由易而难，逐步展开的方式进行，但在服务的品种逐步增加之后，面对私人银行业务的深度与广度，银行依然会面临自身力量不足的问题。因此，至少在私人银行业务发展的一个相当长的阶段，银行必须借助外力。即便随着混业经营的到来，某些银行系金融控股集团可以通过建立自己的证券、基金、保险和信托公司，通过内力完成资产管理服务和保险服务。但并不是所有的银行都可以成为金融控投公司，某些中小型银行的私人银行业务还是需要借助外力完成。
券商、基金公司、信托公司、保险公司等都是很好的合作伙伴，但合作并不是单方面的事情，而是在于合作双方优势的互补。
私人银行在中国的发展，将会随着经济的发展、金融和法律制度的完善，告别纯粹产品销售为主的初级阶段，向综合服务的纵深发展，最终走出一条康庄大道。
（作者单位：招商银行北京分行）