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在金融竞争日趋激烈的今天，中小商业银行尤其是立足县域的村镇银行，如何才能走出一条差异化的发展道路？
2010年，作为四川省“三州”地区第一家创立，进军西昌金融市场的西昌金信村镇银行，选择了一条以“三农”、小微企业为核心的发展战略，打造出了一个“小而专、专而精、精而特”的专营银行，既有效支持了辖区“三农”、小微实体经济的发展，也走出了一条差异化、特色化的发展之路。
这一成功之路背后，是立足西昌颇具优势的农业资源，及旺盛的“三农”融资需求而塑造的“农”姓品牌，是一系列以“新”求胜的创新产品，还有一套独特的创新服务模式。正是这样的品牌、产品和模式，让西昌金信村镇银行在“三农”、小微企业服务上取得意想不到的良好效果。截至2014年末，该行资产总额30.16亿元，各项存款余额26.52亿元，各项贷款余额13.94亿元。连续四年被凉山州政府评为“银行业金融机构目标考核先进单位”，荣获“四川省生产性服务业示范企业”称号，进入凉山州服务业50强企业。强劲有力的市场掘进使西昌金信村镇银行成为了凉山州新型农村金融快速崛起的“生力军”。
树“农”姓专营银行品牌
“我们始终没有忘记我们就姓‘农’，就姓‘村镇’，专注于普惠‘三农’、小微企业、大众民生，这就是我们的主阵地。”西昌金信村镇银行董事长梁文英告诉记者，“围绕地方经济特色，打造特色金融品牌，这是西昌金信村镇银行的独特所在。”5年来，该行牢牢把握“服务‘三农’经济、服务小微企业、服务大众民生”的市场定位，同时契合当前“稳增长”的政策方向，立足实体，优化结构，强力打造“三农”、小微企业专营银行品牌。
一是优化信贷资源配置，做大三农“蛋糕”。西昌金信村镇银行以立足农村、服务百姓、普惠农户、丰裕万家为服务理念，全行简化贷款手续，科学确定农业贷款周期，创新“惠农贷”系列产品，加大对“三农”发展薄弱环节和重点领域的支持力度，优先支持小规模农业生产、农副食品生产发展、农业结构调整，进一步发展壮大了农业产业化龙头企业，促进农业产业化经营水平的提高。着力培育和支持了西昌鲁溪果蔬专业合作社，西昌市鑫源养猪专业合作社等龙头企业做大做强。截至2014年末，涉农贷款余额13.94亿元，支持农业企业85户，农民专业合作社193户，惠及农户1956户。涉农贷款占比94.93%，当年增量9945万元，增速9.97%。
二是贴近“小企业”孵化“大市场”。全行坚持深入推进农村金融产品和服务方式创新，切实加大对实体经济的支持力度，强化对小微企业的服务。把与大中型企业供应链条配套加工的经营实体；处于产业链条最前端的经济组织；带动本地农民或村级组织共同致富的带头人，均纳入小微企业金融服务范畴，积极支持产业经济发展；进一步扩大小微企业服务群体，支持商贸流通企业向农村和社区延伸，促进县（区）商贸流通业发展。促进企业加快产品升级换代，提高产品的技术含量和附加值。截至2014年末，累计支持小微户数507户，小微企业贷款余额114163.89 万元，占比98.79%，当年增量10927.99 万元，增速8.86%。
三是倾斜民生，惠民富民促“多赢”。全行从广大人民群众最关心、最直接、最现实的衣食住行需求入手，结合全市重点项目建设的推进，将解决农民住房、就业列为信贷支持民生领域的重点。大力支持了西昌市西郊乡张家屯村3组共58户农户拆迁安置建房，积极支持了15户下岗失业人员再就业等等，贷款持续不断的民生投入，不但为西昌金信村镇银行培育了新的业务增长点，而且为全行改善资产结构、转变盈利模式，走科学可持续发展之路创造了有利条件。
西昌金信村镇银行董事长梁文英说：“我们不做农村金融的‘抽水机’，而要做农村金融的‘输血机’”。正因如此，该行紧紧围绕西昌市委市政府推进“三个转变”，打造攀西经济重要增长极的战略决策，将吸收的存款全部投放到本地。5年来，已累计发放贷款46个亿，贷款全数投向了“三农”和中小微企业，为全市28个乡镇、3754户贷款户提供了金融服务，从而真正达到了政府满意、农民富裕、银行发展的“多赢”局面。
产品创新：以“新”求胜
特色品牌的塑造，离不开一系列创新产品的支撑。在西昌金信村镇银行，别具特色的产品，在服务“三农”，助力小微企业等方面，赢得业内赞誉。
备受广大农户赞叹的灵活多变的担保方式有效突破了农户贷款难的瓶颈，给记者留下了深刻的印象。地处城郊的西昌市小庙乡鲁溪村，地理条件优越。由该村农户组成的西昌鲁溪果蔬专业合作社，流转土地500余亩打造观光旅游农业，因启动资金短缺提出融资申请。在合作社无足值抵押物，引入担保公司融资成本加大，合作社无法承受的情况下，该行迅速启动贷款“绿色通道”，简化贷款流程，为合作社量体裁衣，按照其自身产品特色、项目进度、有效担保情况设计融资方案，不但快速地为鲁溪果蔬专业合作社提供信贷资金400万元，而且通过合作社带动了全村53户农户致富，每年人均增收3000元。
针对“三农”客户抵质押物少的特点，西昌金信村镇银行以客户需求为中心，以市场需求为导向，创新推出了“农商宝”“订单易”“循环贷”等新产品， 积极开展“农户联保+股权证”，“经营权质押贷”“农户自建房抵押贷”“超市应收账款抵押”等新业务，对三农经济群体进行信贷融资支持，这些产品具有审贷快速、操作简便等特点，受到广大农村客户及涉农小企业群体的高度评价。
西昌是攀西物流枢纽中心，是凉山州重要的商品集散地，自古以来商贸发达。针对商贸资金运营“短、频、急”的特点，西昌金信村镇银行推出了“快商贷”“商贷通”“商会宝”信贷产品，专门以各类专业批发市场的商户为目标，近距离地提供服务。备受商户青睐的“金信快商贷”，就是该行专为小微企业和个体工商户量身定做的免抵押信贷产品，金额5000元至100万元，2-5天快速放款。该产品推出短短几个月，就申请了522笔，放贷5008万元。 针对小微客户置业及经营周转难题，西昌金信村镇银行还专门推出“综合消费贷款”“消费性汽车按揭贷款”“消费宝”，为小微客户购房、购车、装修等置业消费提供融资服务。创新采用自然人担保贷款，有效解决了小微客户担保难的问题。
此外，针对信用等级高的“三农”、小微企业客户，西昌金信村镇银行实行优质客户管理模式，向符合授信条件的“三农”、小微企业客户列入该行优质客户序列，并根据其融资需求授予一定信用额度及授信期间，客户在授信申请成功后使用可在该行申请循环贷款，在授信期间免去反复提供担保的麻烦，有效降低融资成本。记者了解到，客户在使用“循环贷”时，不仅手续简便，方便快捷，而且一次抵押，长期有效，当客户再次申请提款，无须再次办理抵押登记，提款手续简便、快捷；还可想借就借，便于周转，想还就还，节省利息。
服务创新：以“特”立身
西昌金信村镇银行之所以能推出一系列创新产品，塑造行业品牌，还在于他们有一套不断创新服务的独特模式。
为更好服务小微企业，2014年，该行引进德国成熟的微贷技术，成立了微贷客户服务中心，打造出一支专业的小微企业服务队伍，并不断创新营销方式，采取扫街、扫楼、扫市场方式，积极建立客户经济档案，筛选优良客户群体，主动上门提供金融服务。同时，坚持实行贷款限时服务，减少辗转环节，缩短办贷时间，有效降低小微客户融资成本，真正体现了“方便、灵活、快捷”的特点。
在深化打造“三农”、小微企业专营银行品牌特色建设方面，西昌金信村镇银行从打造专业化服务着手，引导总行营业部，5家支行根据自身客户群体情况，专注于三农、物流、商贸、产业园、社区等各类特色产业集群，专心于特定客户、特定行业，实行错位竞争、分类经营、量身定制，使工作和服务更加专业化和精细化，从而在打造“三农”、小微企业专营银行品牌特色建设的过程中，形成了“总行大特色，支行小特色”的服务格局。
更具特色的，是西昌金信村镇银行在做透小企业市场上，挖掘出一整套的金融服务新模式。比如“政+银+企”的“ 三联”模式，为积极搭建政、银、企三方联动合作平台，该行通过与西昌市小庙乡镇地方政府、西昌鲁溪果蔬专业合作社联系对接，多次召开“政+银+企” 三方联谊座谈会，增进了解，加强合作，实现了政、银、企有效对接，从而创新推出了以农户+企业、社员+合作社、自然人担保的“快商贷”等信贷模式，解决了融资难题。
同时，为解决农村种养殖户的融资问题，西昌金信村镇银行以综合实力较强的西昌市鑫源养猪专业合作社为依托，推出了“社员+合作社+银行”的“三方”模式。即设计合作社以房产抵押，针对敞口部分由多名有实力的社员对合作社进行联合担保的信贷方案，成功解决了合作社扩大规模的资金缺口。不但带动了周边280余户农户进行生猪养殖；而且还辐射了周边8个乡镇，带动了当地60余户养殖户参与规模性生猪养殖，为当地农户提供300余个就业岗位。有力地支持了当地产村相融成片推进的新农村建设。
还有“三元”模式。为支持社区私营、个体创业客户发展，针对市民消费需求特点，该行创新“消费+就业+理财”的“三元”模式，为城乡居民提供以汽车消费贷款服务、下岗职工再就业贷款服务，以及二手房贷款、房产抵押贷款理财服务等消费类信贷业务，从不同层面满足市民的金融服务需求。
值得一提的是，西昌金信村镇银行还不断创新提升客户金融服务体验。今年，该行在全面梳理和优化，完善贷款流程的基础上，进一步扩大了网点的服务半径，让服务的触角延伸至社区、街道和乡村；同时，全面展开了改造升级，网上银行、电话银行、短信银行、二代支付系统、金融IC卡已陆续上线，并免收客户一切费用。随着科技手段的更进一步增强，我们有理由相信，西昌金信村镇银行更将为市民带来“更方便、更快捷、更贴心”的金融服务价值体验。
2010年，作为四川省“三州”地区第一家创立，进军西昌金融市场的西昌金信村镇银行，选择了一条以“三农”、小微企业为核心的发展战略，打造出了一个“小而专、专而精、精而特”的专营银行，既有效支持了辖区“三农”、小微实体经济的发展，也走出了一条差异化、特色化的发展之路。
这一成功之路背后，是立足西昌颇具优势的农业资源，及旺盛的“三农”融资需求而塑造的“农”姓品牌，是一系列以“新”求胜的创新产品，还有一套独特的创新服务模式。正是这样的品牌、产品和模式，让西昌金信村镇银行在“三农”、小微企业服务上取得意想不到的良好效果。截至2014年末，该行资产总额30.16亿元，各项存款余额26.52亿元，各项贷款余额13.94亿元。连续四年被凉山州政府评为“银行业金融机构目标考核先进单位”，荣获“四川省生产性服务业示范企业”称号，进入凉山州服务业50强企业。强劲有力的市场掘进使西昌金信村镇银行成为了凉山州新型农村金融快速崛起的“生力军”。
树“农”姓专营银行品牌
“我们始终没有忘记我们就姓‘农’，就姓‘村镇’，专注于普惠‘三农’、小微企业、大众民生，这就是我们的主阵地。”西昌金信村镇银行董事长梁文英告诉记者，“围绕地方经济特色，打造特色金融品牌，这是西昌金信村镇银行的独特所在。”5年来，该行牢牢把握“服务‘三农’经济、服务小微企业、服务大众民生”的市场定位，同时契合当前“稳增长”的政策方向，立足实体，优化结构，强力打造“三农”、小微企业专营银行品牌。
一是优化信贷资源配置，做大三农“蛋糕”。西昌金信村镇银行以立足农村、服务百姓、普惠农户、丰裕万家为服务理念，全行简化贷款手续，科学确定农业贷款周期，创新“惠农贷”系列产品，加大对“三农”发展薄弱环节和重点领域的支持力度，优先支持小规模农业生产、农副食品生产发展、农业结构调整，进一步发展壮大了农业产业化龙头企业，促进农业产业化经营水平的提高。着力培育和支持了西昌鲁溪果蔬专业合作社，西昌市鑫源养猪专业合作社等龙头企业做大做强。截至2014年末，涉农贷款余额13.94亿元，支持农业企业85户，农民专业合作社193户，惠及农户1956户。涉农贷款占比94.93%，当年增量9945万元，增速9.97%。
二是贴近“小企业”孵化“大市场”。全行坚持深入推进农村金融产品和服务方式创新，切实加大对实体经济的支持力度，强化对小微企业的服务。把与大中型企业供应链条配套加工的经营实体；处于产业链条最前端的经济组织；带动本地农民或村级组织共同致富的带头人，均纳入小微企业金融服务范畴，积极支持产业经济发展；进一步扩大小微企业服务群体，支持商贸流通企业向农村和社区延伸，促进县（区）商贸流通业发展。促进企业加快产品升级换代，提高产品的技术含量和附加值。截至2014年末，累计支持小微户数507户，小微企业贷款余额114163.89 万元，占比98.79%，当年增量10927.99 万元，增速8.86%。
三是倾斜民生，惠民富民促“多赢”。全行从广大人民群众最关心、最直接、最现实的衣食住行需求入手，结合全市重点项目建设的推进，将解决农民住房、就业列为信贷支持民生领域的重点。大力支持了西昌市西郊乡张家屯村3组共58户农户拆迁安置建房，积极支持了15户下岗失业人员再就业等等，贷款持续不断的民生投入，不但为西昌金信村镇银行培育了新的业务增长点，而且为全行改善资产结构、转变盈利模式，走科学可持续发展之路创造了有利条件。
西昌金信村镇银行董事长梁文英说：“我们不做农村金融的‘抽水机’，而要做农村金融的‘输血机’”。正因如此，该行紧紧围绕西昌市委市政府推进“三个转变”，打造攀西经济重要增长极的战略决策，将吸收的存款全部投放到本地。5年来，已累计发放贷款46个亿，贷款全数投向了“三农”和中小微企业，为全市28个乡镇、3754户贷款户提供了金融服务，从而真正达到了政府满意、农民富裕、银行发展的“多赢”局面。
产品创新：以“新”求胜
特色品牌的塑造，离不开一系列创新产品的支撑。在西昌金信村镇银行，别具特色的产品，在服务“三农”，助力小微企业等方面，赢得业内赞誉。
备受广大农户赞叹的灵活多变的担保方式有效突破了农户贷款难的瓶颈，给记者留下了深刻的印象。地处城郊的西昌市小庙乡鲁溪村，地理条件优越。由该村农户组成的西昌鲁溪果蔬专业合作社，流转土地500余亩打造观光旅游农业，因启动资金短缺提出融资申请。在合作社无足值抵押物，引入担保公司融资成本加大，合作社无法承受的情况下，该行迅速启动贷款“绿色通道”，简化贷款流程，为合作社量体裁衣，按照其自身产品特色、项目进度、有效担保情况设计融资方案，不但快速地为鲁溪果蔬专业合作社提供信贷资金400万元，而且通过合作社带动了全村53户农户致富，每年人均增收3000元。
针对“三农”客户抵质押物少的特点，西昌金信村镇银行以客户需求为中心，以市场需求为导向，创新推出了“农商宝”“订单易”“循环贷”等新产品， 积极开展“农户联保+股权证”，“经营权质押贷”“农户自建房抵押贷”“超市应收账款抵押”等新业务，对三农经济群体进行信贷融资支持，这些产品具有审贷快速、操作简便等特点，受到广大农村客户及涉农小企业群体的高度评价。
西昌是攀西物流枢纽中心，是凉山州重要的商品集散地，自古以来商贸发达。针对商贸资金运营“短、频、急”的特点，西昌金信村镇银行推出了“快商贷”“商贷通”“商会宝”信贷产品，专门以各类专业批发市场的商户为目标，近距离地提供服务。备受商户青睐的“金信快商贷”，就是该行专为小微企业和个体工商户量身定做的免抵押信贷产品，金额5000元至100万元，2-5天快速放款。该产品推出短短几个月，就申请了522笔，放贷5008万元。 针对小微客户置业及经营周转难题，西昌金信村镇银行还专门推出“综合消费贷款”“消费性汽车按揭贷款”“消费宝”，为小微客户购房、购车、装修等置业消费提供融资服务。创新采用自然人担保贷款，有效解决了小微客户担保难的问题。
此外，针对信用等级高的“三农”、小微企业客户，西昌金信村镇银行实行优质客户管理模式，向符合授信条件的“三农”、小微企业客户列入该行优质客户序列，并根据其融资需求授予一定信用额度及授信期间，客户在授信申请成功后使用可在该行申请循环贷款，在授信期间免去反复提供担保的麻烦，有效降低融资成本。记者了解到，客户在使用“循环贷”时，不仅手续简便，方便快捷，而且一次抵押，长期有效，当客户再次申请提款，无须再次办理抵押登记，提款手续简便、快捷；还可想借就借，便于周转，想还就还，节省利息。
服务创新：以“特”立身
西昌金信村镇银行之所以能推出一系列创新产品，塑造行业品牌，还在于他们有一套不断创新服务的独特模式。
为更好服务小微企业，2014年，该行引进德国成熟的微贷技术，成立了微贷客户服务中心，打造出一支专业的小微企业服务队伍，并不断创新营销方式，采取扫街、扫楼、扫市场方式，积极建立客户经济档案，筛选优良客户群体，主动上门提供金融服务。同时，坚持实行贷款限时服务，减少辗转环节，缩短办贷时间，有效降低小微客户融资成本，真正体现了“方便、灵活、快捷”的特点。
在深化打造“三农”、小微企业专营银行品牌特色建设方面，西昌金信村镇银行从打造专业化服务着手，引导总行营业部，5家支行根据自身客户群体情况，专注于三农、物流、商贸、产业园、社区等各类特色产业集群，专心于特定客户、特定行业，实行错位竞争、分类经营、量身定制，使工作和服务更加专业化和精细化，从而在打造“三农”、小微企业专营银行品牌特色建设的过程中，形成了“总行大特色，支行小特色”的服务格局。
更具特色的，是西昌金信村镇银行在做透小企业市场上，挖掘出一整套的金融服务新模式。比如“政+银+企”的“ 三联”模式，为积极搭建政、银、企三方联动合作平台，该行通过与西昌市小庙乡镇地方政府、西昌鲁溪果蔬专业合作社联系对接，多次召开“政+银+企” 三方联谊座谈会，增进了解，加强合作，实现了政、银、企有效对接，从而创新推出了以农户+企业、社员+合作社、自然人担保的“快商贷”等信贷模式，解决了融资难题。
同时，为解决农村种养殖户的融资问题，西昌金信村镇银行以综合实力较强的西昌市鑫源养猪专业合作社为依托，推出了“社员+合作社+银行”的“三方”模式。即设计合作社以房产抵押，针对敞口部分由多名有实力的社员对合作社进行联合担保的信贷方案，成功解决了合作社扩大规模的资金缺口。不但带动了周边280余户农户进行生猪养殖；而且还辐射了周边8个乡镇，带动了当地60余户养殖户参与规模性生猪养殖，为当地农户提供300余个就业岗位。有力地支持了当地产村相融成片推进的新农村建设。
还有“三元”模式。为支持社区私营、个体创业客户发展，针对市民消费需求特点，该行创新“消费+就业+理财”的“三元”模式，为城乡居民提供以汽车消费贷款服务、下岗职工再就业贷款服务，以及二手房贷款、房产抵押贷款理财服务等消费类信贷业务，从不同层面满足市民的金融服务需求。
值得一提的是，西昌金信村镇银行还不断创新提升客户金融服务体验。今年，该行在全面梳理和优化，完善贷款流程的基础上，进一步扩大了网点的服务半径，让服务的触角延伸至社区、街道和乡村；同时，全面展开了改造升级，网上银行、电话银行、短信银行、二代支付系统、金融IC卡已陆续上线，并免收客户一切费用。随着科技手段的更进一步增强，我们有理由相信，西昌金信村镇银行更将为市民带来“更方便、更快捷、更贴心”的金融服务价值体验。