【摘 要】
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随着互联网技术的快速发展,众多互联网平台涉足消费金融领域。短短的几年时间,互联网平台消费金融迎来了爆发式的增长,各种基于互联网的小额消费信贷规模不断扩大。从互联网小额贷款公司角度来看,互联网平台虽然在这些年发展迅速,但是基础设施还比较薄弱。在国家强调防范系统性金融风险的背景下,金融监管进一步趋严,导致互联网小额消费贷款公司的融资更为艰难。如何高效地盘活自身资产以获得更多的外部资金,是互联网小额消费
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随着互联网技术的快速发展,众多互联网平台涉足消费金融领域。短短的几年时间,互联网平台消费金融迎来了爆发式的增长,各种基于互联网的小额消费信贷规模不断扩大。从互联网小额贷款公司角度来看,互联网平台虽然在这些年发展迅速,但是基础设施还比较薄弱。在国家强调防范系统性金融风险的背景下,金融监管进一步趋严,导致互联网小额消费贷款公司的融资更为艰难。如何高效地盘活自身资产以获得更多的外部资金,是互联网小额消费贷款公司进一步发展的现实要求,通过信贷资产证券化来提高小额消费贷款公司的流动性,是一条有效的途径。目前,互联网小额消费贷款资产证券化相关产品发行主体比较集中,且产品设计相对于传统的资产证券化更为复杂,产品风险和合规性问题较为突出,同时,政策上对该类产品也具有不确定性,以至于发行利率较高。因此,研究互联网小额消费贷款资产证券化的风险管理问题具有重要的现实意义。本文选择蚂蚁花呗资产支持专项计划作为研究案例,以蚂蚁花呗资产证券化专项方案为切入点进行研究。通过梳理已有相关研究文献,从蚂蚁金服自身需求和专项计划的结构出发,从小额消费贷款资产证券化的动因、基础资产分布和质量、专项计划的循环购买结构以及内部增信措施等方面进行分析。在此基础上,进行行业内产品的横向对比,分析该计划的融资成本,为资产支持专项计划的风险管理做基础。通过资产支持专项计划核心分析、基础资产定价分析,对资产支持专项计划进行风险揭示,针对交易结构、资产支持证券以及专项计划等相关风险提出相应的解决措施。最后,从金融监管部门和互联网小额贷款公司两个角度提出相关建议。
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