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公平和效率是现代经济的一对矛盾,是经济发展的不同阶段的客观要求。从农村土地制度的发展阶段来看,在第一阶段实行“耕者有其田”的土地制度,是因为生产力水平不高,大部分农民还靠土地经营来维持生存,土地承担着绝大多数农民的福利和社会保障功能。在第二阶段,即规模经营阶段,实行以效率为中心的制度,此时,社会生产力的发展到使人们不再视土地为最终生活保障,对土地的占有和经营方式以追求效益最大化为标准,市场机制成为土地资源配置的主要手段,土地的流转和资本功能日益显现。目前我国农业发展水平虽然总体不高,但是在少数经济较为发达的地区,农村产业结构发生了巨大变化,农民可以从非农产业中获取更大的利润,因此不但不依赖于土地,反而希望不被土地束缚,产生了对农村土地承包经营权流转以及进行融资的需求。社会在发展,农民的需求在变化,抵押作为一种重要的融资方式,我们应该重视将农村土地承包经营权进行抵押标的重大意义。尤其是以家庭承包方式取得土地承包经营权的抵押,因为我国实行的是“以家庭承包为基础,统分结合的双层经营体制”,它是目前我国最主要的土地承包经营方式,是目前农民手中最大的财富。土地承包经营权的抵押只是赋予土地承包经营权人以权利,并不会必然导致抵押,土地承包经营权人总是会根据自身情况做出有利于自己的最佳判断。而且风险可以通过制度的设计来尽可能的减少,通过相对完善的制度设计,抵押权即使被实现,土地承包经营权即使被移转,也不会必然对农民的生活造成巨大的打击,农户仍然在一定程度上保留着土地这一基本的生活保障手段。因此应当放宽农村土地承包经营权抵押的客体范围,不以非家庭承包为必要条件,明确规定以家庭承包方式取得的土地承包经营权可以进行抵押,从而建立完善的农村土地承包经营权抵押制度。建立完善的农村土地承包经营权抵押制度需要立法的制度设计和政府的政策扶持以及金融机构的金融制度创新。笔者认为,针对家庭承包土地承包经营权的特殊之处,应做出如下的制度设计:1.家庭承包土地经营权抵押制度实施的试点性和分阶段性;2.保障抵押农民生存权益的措施:1)对被抵押的家庭承包土地承包经营权设置一定的比例,2)可以是对土地承包经营权一定期限的抵押,3)对以土地承包经营权为抵押的贷款进行强制保险,4)抵押农户对被抵押土地有优先耕作权和优先买回权,5)土地的增值收益问题;3.保护抵押权人相关权益的措施:1)抵押债务的期限限制,2)对抵押人的权利限制,3)土地承包经营权消灭时对抵押权人的保护,4)抵押权实现时对被抵押农地的处置;4.遵守国家相关法律的措施:1)限制抵押土地的农业用途,2)审查农地受让人的资格;5.尊重集体所有权的措施:1)家庭承包土地经营权的抵押要得到发包人的同意,2)本集体经济组织成员同等条件下的优先受让权;6.土地承包经营权的抵押与土地附着物抵押的关系。完善农村土地承包经营权抵押制度仅靠立法是远远不够的,还需要政府的扶持,包括如下:1.完善农村土地承包经营权登记和证书发放制度;2.建立农村土地价值评估制度;3.积极培育农村土地流转市场;4.完善农村社会保障制度;5.完善农业保险,创建农地抵押贷款保险。针对农地抵押贷款中的“抵押权实现难”问题,金融机构应该创建农村土地金融制度新模式,其中包括政府的金融政策的扶持和创建新型土地金融机构,后者包括:合作性土地金融组织,专业性土地金融组织和政策性土地金融组织。从某种意义上说,笔者的研究只不过是先行者四项轨迹的延伸,但是,对文中的每一个问题,笔者都做了尽心思考,并谨慎提出自己的意见及主张,观点难免会与前人雷同。虽经数月苦心经营,也难免文献的堆砌之嫌,不当之处,还请各位老师、同学给予批评指正。