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20世纪80年代以来,西方发达国家商业银行的中间业务迅速发展,给西方商业银行乃至世界银行业带来了巨大的影响,非利息收入已经成为各国商业银行收入的重要组成部分。中间业务不仅以其成本低、收益高、对资本要求少,并能在一定程度上规避风险等特点为现代商业银行带来了巨大的活力,而且起到了服务客户、联系客户、稳定客户、促进传统资产负债业务发展的作用。随着金融全球化和经济一体化进程的不断加快,作为现代商业银行三大业务种类之一的中间业务已经成为当今国际金融领域的发展趋势之一。
在国内,随着金融市场的全面开放,我国商业银行将面临更激烈的国际金融市场竞争。一方面,随着外资银行不断进入中国,中外银行之间的竞争日益激烈,外资银行由于受网点、人才的限制,其会根据自身条件利用先进的理念、多样化的业务品种、丰富的营销经验优势,把中间业务作为在中国争夺市场份额的切入点,逐步扩大客户的领域和经营范围。面临强大的外资银行的挑战,我国商业银行必须加快中间业务的发展,缩小与西方商业银行的差距,提高商业银行市场竞争力。另一方面,我国加入WTO后,商业银行必须按照巴塞尔协议要求,资本充足率达到8％,核心资本充足率达到4％,这更促使商业银行大力发展既能带来收益又对资本无要求的中间业务。中间业务一方面可以不动用银行资产和负债,减轻增资压力;另一方面又可以为银行带来丰厚的手续费收入,取得巨额收益来补充资本从而达到不扩大银行资产而增加资本的目的。
在国际先进同业经验的指引下,大力发展中间业务早已成为我国银行业的共识,各家商业银行纷纷将中间业务视为自己经营战略转型、夺取竞争优势的关键。传统的四大国有银行利用规模和网点的资源优势,占据了中间业务市场份额的50％以上。近年来,中小股份制银行也认识到中间业务的重要性,花大力发展中间业务,从战略发展、产品创新、人才和技术引进等方面进行积极的探索,努力扩大中间业务的收入占比和市场份额。招行、民生、中信三家股份制银行利用自身的鲜明特色和优势,大力发展中间业务,无论是增长速度、收入结构还是市场份额都有较大幅度的增长,走在了股份制银行的前列。但是,和国有大型银行相比,股份制银行中间业务的发展存在着起步较晚、业务规模小、网点少、人员配备紧张等多种制约因素,股份制银行之间中间业务的发展水平也参差不齐。
本文正是以我国中小股份制银行中间业务的发展为研究对象,首先以中间业务相关理论为基础,分析中间业务发展的内、外部环境,以及我国国有银行和中小股份制银行中间业务的发展现状,并以中信银行为例,分析股份制银行发展中间业务的优势和特点:其次,比较近两年国内7家中小股份制上市银行中间业务的收入、市场份额和结构占比,找出股份制银行中间业务的发展存在的共同点和差异;最后,有针对性地提出股份制银行发展中间业务的建议。
本文以实证研究方法为主,通过大量的统计数据进行研究。注重定量和定性分析相结合的方法,重点运用比较分析,从不同角度,将中小股份制银行中间业务的业务现状和发展特点进行细致的分析比较,从而找到中间业务的发展措施。股份制银行发展中间业务的关键就是要有正确的认识,首先要承认差距,然后针对自身的优势和不足,在策略上及时调整,逐渐形成自己的特色,大力发展有优势的中间业务品种,拉开与其他竞争者的距离,最终使得中间业务真正成为股份制银行提高综合竞争力和实现良性发展的推动力。