商业银行小微企业信贷风险管理研究——基于阿里信贷经验的启示

• 作 者: 张超
• 机 构: 山东大学
• 出 处: 山东大学
• 发表日期: 2015年期
• 关键词: 商业银行 小微企业信贷业务 风险评估 管理流程

小微企业涉及民生消费及就业拉动，对国民经济起到重要作用，对于银行来说，随着金融改革的不断深入、大型企业直接融资能力的不断增强，国内商业银行也急需要到一片业务增长的“新蓝海”，发展小微企业信贷，无论对于国家、小微企业主还是商业银行来说，都具有重要的意义。然而，小微企业信贷存在客户数量多、经营不规范、信息不透明、效率要求高、抵押物少等问题。论文正是基于AB银行开展小微企业信贷所面临的风险，研究理论、现状并借鉴已有的经验，目的是对AB银行小微企业信贷风险管理提出改进建议。　　论文以小微企业信贷风险管理为对象，收集相关文献并加以整理和分析，讨论了一系列基础理论，包括客户评估理论、损失评估理论、风险转移、分散和补偿理论等，将其与小微信贷相结合，提出与小微信贷相关的风险管理理论体系，将这些理论固化为本文的理论基础。实践分析方面，论文研究了国际商业银行、阿里信贷在小微贷款方面的管理经验，分析了AB银行在小微贷款管理方面的现状和不足。在分析现状不足、吸收优秀经验的基础上，论文对小微贷款所面临的风险进行了识别、评估，确定了改进AB银行小微信贷风险管理的原则和思路，并对管理流程中的关键性环节提出了具体建议。　　论文得出了研究结论，认为要按照分层分类管理、批量标准管理、数据量化管理、平衡风险收益的原则，将小微贷款纳入到个人信贷业务条线管理，建立标准化的客户评估、审批体系，合理平衡风险与收益。如果AB银行能够在小微贷款经营模式、经营原则、经营思路、经营流程等方面实行全流程的风险管理，为小微企业信贷设计科学、有效的风险管理体系，就能控制好小微信贷风险。　　最后，论文对该领域未来的研究进行了展望，认为在国外银行小微信贷经验的本土化、信用评级的统计学实证模型等领域还存在进一步深入研究的空间。