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如何向微小企业、个体工商户、农户等社会弱势群体提供金融服务,是中国社会面临的挑战。小额信贷的实践和发展为解决这一问题提供了全新的思路,发展微贷款对改善城乡间、不同地区间和不同阶层的收入分配,创造就业机会,推动城市化进程,建设社会主义新农村,以及构建社会主义和谐社会,有着极其重要的意义。本文从微贷款的理论基础出发,回顾我国微贷款发展历程,归纳存在的问题,然后借鉴国际上微贷机构的实践经验；在此基础上,从外部发展环境与微贷机构内部运行机制两方面提出促进我国微贷款业务发展的对策；接着转向微观层面,结合国内某些微贷机构调查案例实证分析,探讨适合国情的微贷款调查分析技术；最后总结微贷款的主要风险,提出相应的风险控制措施。
本文的主要结论有:第一,微小贷款可持续运作的内在机理在于微贷款有精密的组织和严格的管理,通过建立与用户的紧密而亲切的关系、确定方便的交易时间和地点、参与性的监测等方式,增强用户的信任感。微贷机构从外部对低端客户使用贷款给予严格的制度约束,并鼓励和组织穷人参与信贷项目的选择、管理、监督和实施的全过程,参加贷款的客户能够相互进行平等的监督。微小贷款以市场经济为基本的运行环境,要求小额贷款利率和其它收费必须能够冲抵机构的资金成本和各项支出,收取的实际利率要比正规金融机构高。第二,我国微贷款业务面临的主要问题在于对小额信贷的认识和定位存在偏差,微贷款没有明确的法律地位,社会信用体系建设滞后,微贷机构的产权关系不明晰,资金来源存在限制,利率难以覆盖成本,没有明确的监管框架,缺乏稳定成熟的业务模式,缺乏先进的小额信贷技术。第三,国际经验表明,微小贷款是国际上成熟的金融产品,但必须规模化运作；治理结构良好的银行日益成为微贷业务的主力军；在较大银行内建立微贷部门开展微贷业务,具有适应性强、起步快、发展迅速等特点；必须建立因地制宜的微贷款制度,掌握良好的信贷技术；建立符合国情的风险控制方法；将微贷业务作为建立普惠性金融体系的重要尝试。第四,要推动我国微贷款业务的发展,必须从两方面着手:在外部环境方面,要明确小额信贷机构的性质,改变认识及给予小额信贷地位合法化,大力推动社会信用环境建设,实现政府职能转变,多样化小额信贷的运作模式,适时调整关于小额信贷机构吸收存款的政策,采取更加灵活的市场利率政策,对小额信贷机构进行有效监管；在微贷机构内部管理方面,要建立与微贷款业务相适应的内部运行机制,掌握良好的微贷款调查分析技术。第五,为了有效地调查分析微贷款客户,提倡“眼见为实”、“交叉检查”的信贷调查技术。微小贷款关键调查技术在于培训信贷员将其看到的、听到的、感受到的客户情况,结合有限的客户提供资料,从多方面验证一项调查事实的真实性、价值的准确性。基于这种调查技术所得到的结论不但真实,而且准确,并且随着信贷员信贷经验的丰富,自编的调查报告会更趋真实。第六,要有效控制微贷款风险,必须清楚微贷款的风险特征及主要风险类型。在此基础上,微贷机构应围绕微贷款业务信贷流程实施全过程风险管理,从最初产品设计到最终贷款回收,将风险控制技术渗透到业务流程的每个环节每个阶段当中,在贷款用途、贷款数额、还款来源、担保人和借款人的品质等多方面加强管理。