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当前,随着我国经济飞速发展,中国农业现代化和农业规模化也在蓬勃发展,农村经济呈现出多样化的态势。农业现代化和规模化经营带来巨大的资金需求,然而在当前的农村经济体制下,农村资金的短缺矛盾并未改变,融资难仍是农业经济发展中存在的问题。为了解决农业发展资金需求,缓解农民贷款难问题,激活农村沉睡资本,国家开始进行一系列农村金融改革探索,农地经营权抵押贷款试点应运而生。2015年试点在全国开始进行,共有232个试点县,2019年施行的《中华人民共和国农村土地承包法》宣布农地经营权抵押贷款可以在全国进行推广。作为农地经营权抵押贷款的需求主体,农户的参与行为对农地经营权抵押贷款政策的完善和推广至关重要。农户因一方面有着贷款需求,另一方面又存在信息获取滞后,因而其参与行为会直接影响农地经营权抵押贷款的实施效果。分析试点地区农户对农地经营权抵押贷款的认知、意愿与响应情况,并进一步探究其影响因素和作用路径,对农地经营权抵押贷款的推广和实践具有重要的理论和实际意义。本文以宁夏回族自治区同心县和平罗县的564户农户为样本,基于中介效应理论、农户行为理论等,阐释金融环境、农户认知、农户贷款意愿和农户贷款响应之间的内在关系和作用路径。运用新的中介效应检验流程,检验了金融环境对农户对农地经营权抵押贷款的认知、参与的意愿与响应的直接效应,以及农户认知程度在金融环境影响农户农地经营权抵押贷款参与意愿与响应过程中的中介效应。主要结论有:首先,村镇金融环境对农户农地经营权抵押贷款行为有显著影响。具体而言,村镇金融机构数量对农户参与农地经营权抵押贷款意愿和响应额度有显著影响,到达金融机构交通便利程度和金融机构贷款服务质量正向影响农户农地经营权抵押贷款行为。其次,在金融环境对农户贷款行为的影响中,农户对农地经营权抵押贷款认知程度在其中起到中介作用。具体来说,农户金融机构农地产权抵押开展积极度认知的中介作用最强,农户农地经营权抵押贷款流程复杂度认知的中介作用次之,而农户农地经营权抵押贷款政策认知的中介效应则不明显。因而,要改善农地经营权抵押贷款农户行为,从完善金融环境,提升金融机构积极性以及提高农户认知水平等方面入手十分重要。针对同心县和平罗县农户农地经营权抵押贷款行为现状、存在问题及研究结果,本文提出相应的对策建议:首先,从农户方面要提升农户对农地经营权抵押贷款的认知,鼓励和扶持农户规模经营,从而激发农户贷款需求并改善农户参与行为。其次,从金融机构方面可增设网点并加派信贷员,提升工作人员专业性与服务质量,从而改善金融环境,激发农户贷款行为。最后,从政府层面要完善风险担保机制、建立健全农地价值评估和流转交易平台,为农地经营权抵押贷款的有序实施奠定基础。