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利率市场化是我国金融领域最核心的改革之一。利率管制的基本放开,有利于发挥市场在资源配置中的决定性作用。然而,利率市场化在为金融机构发展带来机遇的同时也不可避免地提出了挑战,可谓机遇与挑战并存,在这种挑战中,中小型商业银行所遭遇的冲击最为凸显。因此,对利率市场化下我国中小商业银行盈利模式的研究显得尤为必要。本文以T市农村信用社为例,分析利率市场化对其盈利模式的冲击及其由此引发的突出问题,并在深入分析问题成因的基础上提出了盈利模式的转型及发展建议。首先,本文对国内外专家学者相关研究进行梳理和总结,从大的方面将商业银行的基本盈利模式归纳为三大类,即:利差收入主导型、中间业务收入主导型和投资业务收入主导型。多数学者专家首肯了利率市场化对中小商业银行带来了前所未有的机遇,如:增加自主定价权、增强业务种类创新、优化自身运营和管理机制等。然而,也毫不隐晦地提出了中小型商业银行因利率市场化而带来了巨大挑战,如:存贷款利差缩小、利率风险增加和同业竞争加剧等。其次,选择T市农村信用社为样本进行研究,在详细介绍T市农村信用社基本情况及经营现状的基础上,分别从存款、贷款和利润三个方面说明利率市场化对T市农村信用社主要业务的影响;从资金来源、业务单一、定价策略等方面分析T市农村信用社现有盈利模式中存在的主要问题;分别从风险结构、存贷利差和中间业务三个方面论证利率市场化下T市农村信用社盈利模式改进的必要性及建议。再次,本文主要采用问卷调查法和定量分析法,深入分析T市农村信用社现有盈利模式产生问题的深层原因,并给出了业务模式转型的具体建议及实施措施。研究表明:T市农村信用社应选择“以传统存贷款业务为主导,多元业务发展”的盈利模式。应在巩固传统存贷款业务的基础上,积极发展中间业务,加大产品和服务的创新力度,搭建理财平台,探索开展多样化的同业业务等,从而真正实现有利于T市农村信用社发展的盈利模式的转型。