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近年来，信用卡业务在我国迅猛发展，它不仅是商业银行开展的一项新业务，更是为消费者逐步接受的新型消费方式、消费理念。而且，目前使用信用卡消费的消费群体在一定程度上代表着先富裕起来的那一部分人，他们的经济实力和消费水平都高于平均水平，拥有这样一批客户就意味着拥有了新的利润增长点。所以，各商业银行都将进一步开发信用卡业务作为竞争战略中重要的一环，那么如何细分信用卡市场，针对不同消费群体设计适宜的信用卡就显得很有现实意义。
本文针对以上问题，重点研究影响信用卡消费的需求因素。笔者认为，影响信用卡消费的需求因素大致可分为两类：一类是影响居民信用卡消费的外生因素，多为一些宏观性经济指标，一类是影响居民信用卡消费的内生因素，多为一些微观性指标。针对不同的因素，可采用不同的定性分析方法，探寻商业银行深入拓展信用卡业务的对策，对于提高商业银行与外资银行的竞争能力，促进我国金融业和整个国民经济的发展都具有重要的现实意义。
全文由以下三大部分组成：
第一部分，提出研究的问题，阐述信用卡研究的理论背景，介绍研究的方法和步骤以及相关的理论基础，并概述我国信用卡发展的情况以及存在的问题。
第二部分，实证分析。运用采取灰色关联分析法，衡量外生需求因素(如，经济发展水平、货币供给、居民储蓄、消费水平、第三产业发展状况等)对信用卡消费的影响；采用问卷调查研究的方式衡量内生需求因素(如，可支配收入水平、年龄分布、受教育程度、了解信用卡的途径、申请信用卡的动机、持卡的用途等)对信用卡消费的影响；
第三部分，相关的对策建议。从信用卡消费的需求面来看，在我国现阶段，信用卡消费还集中在城镇的中等收入以上的那一部分中青年群体，这部分群体的共同特征表现为收入水平较高且稳定，接受过高等教育因而消费观念更加现代化，商业银行开拓信用卡业务就更应该从实际国情出发，针对这部分群体设计符合他们需求的产品，只有这样商业银行才能实现利润最大化的目标。因此，在前文分析的基础上，文章最后一部分借鉴国外信用卡业务发展的经验，通过一些具体的策略，如细分信用卡市场、提高服务水平，确定适宜的费率结构以丰富银行开展信用卡业务的手段，并通过增加居民可支配收入、建立完善的社会保障体系、革新传统消费观念、尽快建立完善的国家信用体系等来改善信用卡市场的发展环境。