【摘 要】
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一直以来，融资难制约着小微企业为国家实体经济做出进一步贡献。小微企业和个人消费难以获得传统金融机构贷款，主要原因是小微企业信用不足、资产少、抵押物少，缺乏担保。此外，随
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一直以来，融资难制约着小微企业为国家实体经济做出进一步贡献。小微企业和个人消费难以获得传统金融机构贷款，主要原因是小微企业信用不足、资产少、抵押物少，缺乏担保。此外，随着中国中产阶级人数不断增加，其对理财需求也随之增大，但因为中国投资渠道有限、资金门槛高、收益偏低，使广大中产阶级不能获得满意理财需求。P2P网络借贷的出现为小微企业融资和中产阶级理财提供一种新途径。然而P2P网络借贷行业在中国的快速发展同时，相应的问题也频频出现，如平台倒闭、老板跑路、非法集资也时有发生。据网贷之家统计，仅2015年中国问题平台数接近900家，占历年问题平台数一半以上。 文章以宜信公司为例，对其运营模式进行分析。宜信作为中国成立最早的P2P网络借贷公司，经过九年的发展，现已成为国内最大的P2P网络借贷公司。然而，由于国内监管政策的缺乏以及本身运营模式的问题，宜信在发展过程当中也遇到一些问题，例如:非法集资、非法担保以及网络风险等。 本文包括五部分，第一部分导言，主要描述本文的研究背景和研究意义、研究方法和研究内容等。第二部从P2P网络借贷国内外发展现状、定义、特点等几个方面，对P2P网络借贷概况进行阐述，并且讲述了国内P2P的一些发展模式，如纯线上模式、纯线下模式、线上线下结合模式。第三部分主要对案例公司宜信公司进行详细介绍，包括公司背景、公司产品、公司运营模式以及公司风险控制。第四部分是重点章节，论述了宜信公司运营模式出现的问题及问题形成的原因。宜信运营模式包括两种，债权转让模式和线上线下模式，对于债权转让模式，主要问题是非法集资和证券非法发行、非法担保，线上线下模式的问题是与母公司过度关联和网络风险。文章最后一部分是总结和建议部分，对宜信运营模式存在的问题提出一些建议并对文章进行总结。
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