银行卡非授权交易中风险分配问题研究

• 作 者: 欧阳俊杰
• 出 处: 华东政法大学
• 发表日期: 2004年期
• 关键词: 银行卡 借记卡 非授权支付 风险分配

在银行卡非授权交易中所引发的民事法律纠纷中,发卡行与持卡人之间的风险分配问题,关系到持卡人的权益能否得到充分保护,影响着金融消费者对于新型支付方式的选择和整个银行业的良性发展,因而成为现代支付法律体系所关注的核心问题之一。目前,我国现行支付体系的立法中尚未明确规定银行卡非授权交易纠纷中发卡行与持卡人之间的损失分担规则。本文旨在为银行卡非授权交易纠纷的解决设计相对公平合理的风险分配机制,便于在司法实践中提供有力的依据。在风险分配的设计过程中,本文先从先从银行卡最核心的基础法律关系入手,分析发卡行与持卡人,发卡行与代理行之间的基础法律关系,在持卡人与发卡行之间基于委托合同框架协议下,对发卡行与持卡人具有资金特征的借款合同关系入手,进而分析银行卡非授权行为的性质以及归责,再结合笔者在审判实务中遇到的案例以及中国裁判文书网上搜集整理的案例,对银行卡非授权支付中予以详细分类,为每一类案例设计与其相适应的、合理公平的风险分配机制。在因为技术因素导致银行卡非授权支付纠纷中,发卡行应当依据严格责任承担全部的风险损失,非发卡行可以能够证明损失的发生是由于持卡人或他人造成的,则持卡人及他人承担损失;反之,在因为持卡人疏忽大意等原因导致的银行卡非授权支付纠纷中,由于持卡人承担其损失与行为之间存在因果关系的举证责任,除非持卡人能够证明损失的发生系银行造成的,或非持卡人自身原因造成的,否则持卡人应当承担相应的损失,剩余的损失由银行承担。这样的设计分配风险,改善了目前我国司法实践中侧重某一方的模式,不会出现侧重保护持卡人或银行,也更加符合我国当前社会的经济和法制环境,有利于对金融市场各方主体的平衡,亦有利于保护持卡人作为消费的权益,提高金融市场的活力,促进我国健全依法治国的体系有着重要的意义。