【摘 要】
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银行的天职是经营风险，在当前利率市场化和经济下行的形势下，对于ZZ城商行而言，要想从小微企业贷款中获得较好的经济利润，强大的“风险量化与定价”能力至关重要。然而，该商业银行
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银行的天职是经营风险，在当前利率市场化和经济下行的形势下，对于ZZ城商行而言，要想从小微企业贷款中获得较好的经济利润，强大的“风险量化与定价”能力至关重要。然而，该商业银行目前仍简单地以贷款担保形式为主要定价依据，未能综合考虑资金成本、客户违约风险及债项违约风险等关键因素，该定价体系未能有效区分优质客户与高风险客户，未能实现不同客户的差异化定价，不利于小微企业贷款的可持续发展，亟待进行优化提升。 本文概述小微企业和贷款定价体系基本涵义，分析小微企业发展面临的新形势、融资的新困境以及小微企业贷款呈现出的新特点、风险现状，分析ZZ城商行小微信贷的现状和贷款定价体系存在的一些问题，结合利率市场化条件下城商行受到的冲击，给出合理化建议，试图构建适合该城商行的小微企业贷款定价体系。 结合该城商行小微企业贷款业务的实际情况，本文提出从建立定价管理系统、建设零售评分卡等方面着手，建立新的小微企业贷款定价体系的建议。新的贷款定价体系以风险定价为主、兼顾其他定价方法，综合考虑了贷款基础成本率、目标利润、风险溢价以及调整因素。 商业银行在对贷款定价时不能一成不变，应当充分考虑客户、市场和自身的实际情况，并随着贷款相关因子的变化而加以调整。构建一个科学的贷款定价体系不仅仅要确立贷款定价方法，还需要做很多配套工作。在本文的结尾，笔者将针对ZZ城商行的贷款定价体系配套机制建设提出几条建议，包括:提升科技支撑力，建立客户综合效益评价体系和完善的客户信息系统;建立科学的风险管理体系;建立以客户为中心的服务理念，推行客户管理商业化;推行小微业务专营机构建设，坚持轻型化发展等方面。
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