【摘 要】
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随着人口老龄化的日益严重，我国的养老保障体系正面临着越来越大的压力，应当积极探索新型养老模式。同时，随着我国经济的发展，住房自有率和户均房产价值得到显著的提升。但是，一部
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随着人口老龄化的日益严重，我国的养老保障体系正面临着越来越大的压力，应当积极探索新型养老模式。同时，随着我国经济的发展，住房自有率和户均房产价值得到显著的提升。但是，一部分拥有住房的老年人并不富裕，住房反向抵押贷款的提出正好可以解决这类“房子富人、现金穷人”的老年人的养老问题。 本文首先介绍了住房反向抵押贷款的理论基础以及西方发达国家的具体做法，进而结合我国的具体情况指出该模式在我国的实行是必要的，也是可行的。在相关精算知识基础上，本文结合国外定价模型、我国寿险产品的定价经验以及中国人寿和平安人寿的年金转换条款，分别给出了六种领取方式的住房反向抵押贷款精算定价模型。考虑到反向抵押贷款的申请人不仅仅是独居老人，也有可能是老年夫妇，本文还给出了最后生存者状态下的相关精算定价模型。笔者通过对不同领取方式的定价模拟，得出各种领取方式的领取额度，指出不同的领取方式适合不同群体的养老需求。同时，本文做了系统的敏感性分析，得出了各种因素的变动对住房反向抵押贷款定价的影响，指出了该模式主要面临的四种风险——长寿风险、利率风险、房产价值波动风险和道德风险。最后，本文简要介绍了各种风险的防范措施。
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