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近年来，随着改革开放的进行，不仅我国的经济环境发生了翻天覆地的变化，与国际上发达国家和外部环境的物质、思想交流也越来越多，提前消费、透支等观念也深入人心。20世纪90年代以来，房地产业成为拉动我国经济增长的强大动力，住房需求属于刚性需求，但由于资金有限，绝大多数人都没有能力一次性全额购房，在国外普遍受欢迎的个人住房按揭贷款就被人们迅速接受并普遍使用。承接这一业务的自然是拥有资金优势的各类银行，商业银行在个人住房按揭贷款领域发挥了举足轻重的作用，弥补了国有制银行在很多地方的不足，大大促进了个人住房按揭贷款的发展，成为我国金融业一支不可或缺的重要力量。 由于个人住房按揭贷款在我国发展的时间不长，但发展速度却很快，这就为一系列问题的产生提供了可能性。在个人住房按揭贷款业务中，借款人的违约、开发商的违约、内外部环境的变化、银行自身原因导致的一系列风险和问题层出不穷。对于商业银行来说，作为一个由股东、投资人成立的企业，盈利是其最重要的目标。面对一系列的风险和问题，商业银行要化解问题，控制风险，降低成本，提高盈利能力。 本文主要研究在当前市场环境下商业银行个人住房按揭贷款业务创新及在业务创新过程中风险控制的问题，在当前个人住房按揭贷款业务越来越多的情况下，商业银行如何提高自身的业务能力、如何面对和处理各种各样的风险。本文选取了X银行为研究对象，分析其在信息和互联网飞速发展的今天，个人住房按揭贷款业务适应当前形势进行业务创新和控制风险过程中存在的问题，并且运用个人住房按揭贷款业务理论和风险控制理论，为X银行提出合理化建议和措施，以达到帮助X银行提升业务能力、降低风险成本、获得更大利益的目的。 本文的创新之处在于，从经济发展的大环境出发，以X银行为研究对象，在综合分析X银行个人住房按揭贷款业务在发展中面临问题的基础上，展望商业银行个人住房按揭贷款的发展前景。其次对X银行个人住房按揭贷款业务面临的内外部风险进行分析，结合本公司的企业基本情况、财务报表、主要财务指标、按揭贷款回收情况等，运用定性和定量相结合的方法进行分析，因此研究结论具有较高的可信度，对X银行个人住房按揭贷款业务的创新和风险控制具有十分重要的实践意义。