【摘 要】
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近年来,我国一直把发展普惠金融作为国家的工作重点之一,但在农村偏远地区,存在着农户金融需求较为单一,农户投资和信贷需求相对不足,且农户有效的金融需求存在着部分未被满足的现象,部分农户仍然不能以合理的途径和价格获取所需的产品和服务的问题。分析其原因主要在于金融产品和服务的供求之间存在着不匹配的情况。一方面由于金融机构的逐利性,其更愿意将信贷资本集中在能够带来高收益的优质群体上,同时由于农户的生产经营
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近年来,我国一直把发展普惠金融作为国家的工作重点之一,但在农村偏远地区,存在着农户金融需求较为单一,农户投资和信贷需求相对不足,且农户有效的金融需求存在着部分未被满足的现象,部分农户仍然不能以合理的途径和价格获取所需的产品和服务的问题。分析其原因主要在于金融产品和服务的供求之间存在着不匹配的情况。一方面由于金融机构的逐利性,其更愿意将信贷资本集中在能够带来高收益的优质群体上,同时由于农户的生产经营存在脆弱性,农户收入不稳定且缺乏担保抵押品,这导致农户获取金融产品和服务的门槛相对较高;另一方面由于农户普遍受教育程度不高,对金融机构提供的产品和服务存在着认知上的偏差,导致农户存在需求,但从主观上产生了行为偏差,两方面的原因共同导致了金融排斥问题的产生。随着数字金融的发展,传统途径下存在的信息不对称、交易成本高等问题逐步得到改善,数字金融提供了更多便利、低门槛的金融产品和服务。要进一步推动普惠金融的发展,研究如何通过数字金融这一便利的渠道,在提升农户有效金融需求的同时,缓解有需求下农户所受到的金融排斥至关重要。论文梳理了国内外关于数字金融、金融需求和金融排斥研究的相关文献,界定了金融需求、金融排斥和数字金融等基本概念,以不完全市场理论、信息不对称理论、农村金融供求理论为基础,基于陕西关中地区实地调研数据,分析了农户的数字金融接触水平、金融需求和金融排斥情况,从互联网技术采纳和数字金融认知两个方面来衡量农户数字金融接触情况,并根据金融业务种类和排斥原因对金融需求和金融排斥进行了细分,采用Probit模型实证研究了数字金融对农户金融需求以及金融排斥的影响,最后以实证研究结论为依据,在结合现实情况的基础上提出相关的对策和建议。论文的研究结论包括:（1）从金融需求方面来看,是否接入互联网对农户的支付、投资和信贷需求均有着显著的正向影响,农户对数字金融的了解程度对农户的支付需求具有显著的负向作用,对农户的投资需求具有显著的正向促进作用,而数字金融安全性越低,农户的信贷需求越高。从其他控制变量的回归结果来看,农户年龄、家庭年均总收入、家庭实物资产价值、农户与金融机构人员关系以及金融机构网点数目均对农户的金融需求有着不同程度的显著影响。（2）从金融排斥方面来看,按照业务类型划分,农户主要在信贷服务方面受到排斥,按照受到排斥的原因划分,农户更多地受到需求型金融排斥。不论是针对供给型排斥还是需求型排斥,农户对数字金融的了解程度越深,农户受到的金融排斥就越小,数字金融安全性显著影响农户受到的需求型金融排斥。从其他控制变量的回归结果来看,受访农户的性别、年龄、家庭年均总收入、与村干部的关系以及与政府人员的关系对农户受到的金融排斥具有不同程度的显著影响。根据实证结论,论文从加大农村地区互联网设施建设以及使用的普及力度;完善数字金融服务体系的建设;做好数字金融知识普及,提升农户对数字金融的了解程度;推广正规金融渠道,防范非法风险四个方面提出建议。
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