【摘 要】
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提前还款是指住房抵押贷款的借款人未遵照预定的还款计划进行偿付,而是选择在到期日前提前偿付部分或全部贷款余额的行为。目前提前还款风险已经成为商业银行在经营管理中所
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提前还款是指住房抵押贷款的借款人未遵照预定的还款计划进行偿付,而是选择在到期日前提前偿付部分或全部贷款余额的行为。目前提前还款风险已经成为商业银行在经营管理中所面临的一类重要风险,它不仅直接影响了商业银行的盈利能力,增加了资产与负债匹配管理的难度,也制约了住房抵押贷款资产证券化的开展。为了管理住房抵押贷款提前还款风险,部分商业银行开始效仿国外经验,对于提前还款的借款人收取一定比例的违约金,这在社会上引起了较为激烈的争论,争论的焦点主要在于提前还款违约金的收取是否合理以及适当的提前还款违约金的确定。因此对提前还款的特征、影响因素和相关国际经验进行研究,可以在一定程度上解释提前还款违约金存在的合理性问题。同时,通过构建理论模型来确定合理的违约金,一方面可以在不损害借款人利益的情况下抑制提前还款行为的发生,另一方面也有利于商业银行对所面临的提前还款风险进行良好的管理。本文通过整理和总结国内外文献资料,全面和深入地研究了住房抵押贷款提前还款行为本身及其影响因素,并从法理学和经济学两个角度探讨了违约金存在的合理性问题。同时本文以西方古典经济学理论为依据,对我国住房抵押贷款市场的上借款人和商业银行各自最优决策行为进行分析,建立有约束的最优化模型,对浮动利率和固定利率两种类型的住房抵押贷款提前还款违约金比率的确定进行了研究,确立了提前还款市场的一般均衡分析范式。基于本文的研究,提前还款违约金制度的存在具有一定的理论和现实意义,也是现行条件下管理提前还款风险的一种有效手段。据此,本文针对我国提前还款违约金制度和其他风险管理措施的完善提出相应建议。
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