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邮政储蓄的恢复开办、历次改革以及迅速壮大均与其特殊的制度安排和特殊的经营管理体制密切相关。本文试图利用成本收益分析方法以及制度经济学中关于制度变迁的理论分析邮政储蓄制度的演变和改革。制度经济学认为，相对价格的变化以及对制度创新收益的追逐是制度得以变迁的内在原因，邮政储蓄的命运掌握在中国人民银行、银监会、财政部以及国家邮政局手中，历次变革成败与否取决于其相互之间的博弈结果。而1998年人民银行成立中国邮政储蓄银行方案正是由于来自邮政系统内部的抵触大大增加了制度变迁的阻滞成本导致方案最终无法实施。
本文对邮政储蓄特殊的制度安排进行了分析。邮政储蓄存在特殊的经营管理体制，其基层网点属于金融机构，接受人民银行和银监会的监督管理，而其管理机构省局则隶属于邮政，人民银行和银监会无权进行监督，因此邮政储蓄违法违规行为不断出现；同时邮政储蓄业务和邮政其他业务在人、财、物上均混合在一起，统一核算，邮政储蓄业务的经营成本和收益状况无法得到确切的数据，为进一步改革成立中国邮政储蓄银行增加了不少难度。
本文还分析了邮政储蓄存在的众多问题。在以上分析的基础上，本文最后给出了邮政储蓄改革的政策建议。认为邮政储蓄改革应该在划分业务和明确定位两个基本前提下，完善相关立法，建立和疏通资金回流农村和欠发达地区的渠道，加强邮政储蓄资金的自主运用、引入竞争机制、建立专门的会计核算体系、注重产品创新和专业人才培养。