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近年来,电子商务在高速发展的互联网信息技术的支撑下得到了长足的发展,而做为电子商务交易中不可或缺的一个重要环节-“第三方支付”也从单纯提供资金流的移转模式向多元化的盈利模式转变。在早期,第三方支付机构提供的服务仅仅是打破交易诚信的瓶颈,提供资金的移转,到目前随着第三方支付机构的增多,盈利模式也逐渐产生了多元化,第三方支付机构为了提高自身的竞争力和迎合用户的需求,推出各种各样的产品。放眼未来,随着移动互联网时代的来临和客户端的安全便捷,客户对于第三方支付的服务内容也会变得更为多样化。随着各个第三方支付机构提供服务的专业化,第三方支付行业也出现了细分,尤为突出的是在互联网上的第三方支付行业的运营也逐渐从以前的“微盈利时代”向“广盈利时代”的过度,而政府对待第三方支付机构的态度也随着第三方支付行业发展的不同阶段采取了不同的监管措施和政策,从早期鼓励第三方支付行业的发展到目前提高支付机构的门槛,发放“支付牌照”,直到近期颁布的关于针对“沉淀资金及其孳息”法律规制的意见稿。中欧国际工商学院副院长兼中方教务长张维炯教授说:“作为平台经济的另一种类型,第三方电子支付正迎来黄金发展时期,央行监管政策出台、牌照的发放,标志着该行业已经进入了新的阶段。”
但与第三方支付行业的发展相对比,我国对于第三方支付行业的监管方面仍然有许多疏漏,比如“第三方支付参与主体的法律关系不明确”、“沉淀资金及其孳息的归属”、“消费者权益保护问题”、“金融犯罪问题”等一系列新老问题都没有得到有效的解决。相比较而言,在电子商务发展历史经验丰富的美国和欧盟,在对待第三方支付监管经验上,我们国家可以“取其精华”。本文通过对研究对象的限定,将第三方支付机构限定在互联网这一领域,并通过对目前出现的几种互联网第三方支付模式依据各自特点做出对比性的介绍,根据论文讨论的需要将其划分为银联模式、平台担保模式、平台账户模式,并对这三种模式做出有针对性的监管策略,由于银联模式中有其传统的银行背景作支撑,而相对于不带有官方色彩的第三方支付平台模式和平台内部交易模式这两种模式自身的特点对现有制度的突破比较大,出现的问题比较多,论文主要侧重于对这两种模式所出现的问题进行相关的法律分析,对于一些传统法律未能解决的问题,笔者通过结合对美国和欧洲相关监管经验的阐述,希望通过借鉴欧美发达国家的监管经验试图寻找出对论文中所涉及问题的解决方向,为我国以后第三方支付相关法律的制定做出前瞻性的思考。
本文的内容一共分为五章:
第一章:第三方支付的概述。本章首先从第三方支付的历史发展阶段出发阐述了第三方支付的发展过程,其次从第三方支付的相关概念出发,将研究对象限定在互联网支付这一领域,最后对互联网第三方支付的交易模式进行对比性介绍。
第二章:第三方支付法律风险监管的必要性。本章主要通过对第三方支付发展现状和目前主要关于第三方支付的监管法律法规介绍,展望了未来第三方支付发展的趋势并结合互联网第三方支付中所出现的几种模式,侧重探讨平台担保模式和平台账户模式所出现的主要法律风险。
第三章:国外第三方支付监管体制介绍。本章通过介绍美国与欧盟对于第三方支付的相关监管经验,试图找出我国对于第三方支付有关问题在法律监管上所要借鉴的方面。
第四章:第三方支付法律理论分析。本章主要针对第三方支付进行相关的法律理论分析,包括对于第三方支付法律地位的讨论和第三方支付交易环节中参与主体之间的法律关系讨论。
第五章:我国对于第三方支付法律监管制度的构建。本章主要在前几章的基础上,围绕着相关问题,提出解决方案,并就国外监管经验的借鉴,提出我国第三方支付法律监管制度的基本框架的构造建议。