【摘 要】
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近年来信用卡产业在我国得到了迅猛发展,对我国国民经济的发展和人民生活品质的改善起到了巨大的推动作用,然而目前国内银行业的信用卡产品除招行、广发等少数银行宣称实现盈
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近年来信用卡产业在我国得到了迅猛发展,对我国国民经济的发展和人民生活品质的改善起到了巨大的推动作用,然而目前国内银行业的信用卡产品除招行、广发等少数银行宣称实现盈利外,其余银行几乎全部陷入亏损的局面,严重阻碍了我国信用卡产业的持续健康发展。本文正是从这一问题出发,首先运用成本收益理论和市场竞争理论,对我国当前信用卡市场中影响信用卡盈利的主要因素进行分析,揭示出导致我国信用卡亏损的主要原因为信用卡有效收入不足、信用卡营销成本和风险成本偏高。其中信用卡有效收入不足是由我国信用卡循环信用率偏低、商户佣金费率偏低和各家银行信用卡免年费政策的实施导致的；而信用卡营销成本和风险成本偏高是由于我国发卡银行间恶性竞争和对申请人资质审核不严导致的。在此分析基础上,本文建立了我国信用卡产品的收入函数模型,运用最小二乘估计和岭回归估计的研究方法,结合招商银行信用卡历史数据,对信用卡收入函数模型进行回归分析。在回归分析过程中,运用SPSS统计软件,首先求出最小二乘估计回归方程,然后对回归方程进行显著性检验,在发现自变量信用卡发卡量、消费交易量和循环信用余额之间存在多重共线性时,进一步运用岭回归估计的方法消除自变量间多重共线性对回归方程的影响,在确定岭参数后进一步求得收入函数的岭回归方程,从而通过实证分析的研究方法得出信用卡发卡量、消费交易量和循环信用余额是影响我国信用卡产品收入的主要因素,以及他们分别对信用卡收入的影响程度。最后结合回归分析结果,提出扩大有效信用卡的发卡规模,适度实施免年费政策；大力提高信用卡循环信用使用率；控制信用卡营销成本,注重申请人资质审核等建议。从而对改善我国信用卡产品的盈利状况,促进我国信用卡产业持续健康发展作出了贡献。
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