WH市住房公积金贷款风险管理研究

• 作 者: 张娅楠
• 出 处: 天津大学
• 发表日期: 2004年期
• 关键词: 住房公积金 贷款风险 风险管理 风险防范

中国近年来不断深化住房改革,促使房地产行业取得了蓬勃发展,并形成了一股房地产投资热,促使住房价格不断上涨,居民购房压力不断增大。中国政府为解决住房问题,构建了住房公积金制度,通过低利率贷款以解决居民购房还款压力。伴随着中国房地产市场的高速发展,住房公积金的贷款规模越来越大,贷款管理难度不断增大。同时在日益复杂的房地产行业环境下,住房公积金贷款所面临的风险也日益复杂。因此,为促进住房公积金制度的可持续、健康发展,必须加强对住房公积金贷款风险的研究,构建风险防范措施,以应对日益复杂的风险环境。本文以金融脆弱性理论、风险管理理论为基础,以WH市住房公积金管理中心为研究对象,深入探讨了该中心的住房公积金贷款风险管理。首先对国内外在住房公积金制度与住房公积金贷款风险管理方面的研究展开了综述,为本文研究提供相应的理论借鉴;并对住房公积金贷款、风险及风险管理的概念进行了界定,概述了金融脆弱性理论与风险管理理论;并深入分析了WH市住房公积金管理中心的运营模式、贷款业务流程与财务状况,分析了住房公积金的贷前、贷中与贷后风险管理现状,并深入探讨了住房公积金贷款风险管理中存在的问题,主要问题体现在住房公积金制度存在缺陷、公积金内部管理不健全、借款人信用问题、抵押物风险防控体系不健全、第三方机构责任缺失;根据这些存在的问题,并结合风险管理理论识别出住房公积金贷款风险中的主要风险有信用风险、操作风险、抵押物风险、制度性风险与政策性风险,同时应用层次分析法对5类风险进行量化分析,通过量化分析发现信用风险、操作风险与抵押物风险的权重系数分别达到了0.3724、0.2126、0.1923,应为风险管理工作重点防范的对象。制度性风险、政策性风险的权重系数相对较低,分别为0.1235、0.0992,这两类风险也是应注重防范的风险。最后提出了住房公积金贷款风险管理的防范对策。