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新中国的农村信用合作社是我国农村合作金融的主要组织形式，它是新中国成立初期适应农业合作化的需要而诞生、成长、壮大起来的。然而，农村信用合作社在支持我国农业和农村经济快速发展的同时，自身也积累和面临着许多亟待解决的问题。 本文主要运用西方新制度经济学的相关理论，重点分析了1949～1999年这半个世纪的我国农村信用合作社的制度变迁，并发现了其问题产生的根源。同时，本文还指出了因为有一系列因素的约束，农村信用合作社的改革必须与整个社会的改革进程相适应。近期农村信用合作社的改革只能是一种改良，而不可能完全达到理想中的目标。