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最近几年,各大商业银行的个人住房贷款业务有了极大地发展,并且逐渐变成其极为重要的贷款业务,同时也逐步的发展成为城市居民解决个人住房很直接的融资手段。在我国,个人住房贷款开始比较晚,发展历程较短,商业银行在其风险管理上的经验还有很大的不足。尤其在个人住房贷款的快速增长时期,商业银行在重视发展业务和拓展市场的同时,常常忽略了个人住房贷款的潜在风险。文章首先论述分析商业银行个人住房贷款风险管理的基础理论、信息不对称理论和资产证券化理论,其次,结合中国银行陕西分行贷款发展历程和现状等实际情况,分析了陕西分行住房贷款的信用风险、抵押物风险、银行内部管理风险,以及源于政策、银行住房贷款管理、房地产开发商、和住房贷款消费者四个方面的风险成因分析,第三,对中行陕西分行的个人住房信用贷款风险管理系统进行了设计,分别从个人住房信用贷款风险管理预警系统、风险管理监测系统、贷款操作流程、贷款内部管理系统、自动化审批的贷款风险管理系统、个贷中心的贷款风险管理模式等六个方面进行了个人住房信用贷款风险管理方案设计；特别提出中国银行陕西分行应该更加需要评估开发商资产信用,完善个人信用评估,减少和彻底杜绝恶意违约风险,同时引入保险等担保机制以建立抵押物交易市场,将相关的制度尽量完善,以达到和推进个人住房贷款的证券化,降低和防止个人住房贷款抵押物风险。设立风险管理中心加强内部监控,提高风险计量水平和改进风险管理体制防范内部管理风险。强化宏观经济、政治、法律等的研究,防范利率风险、经济风险和流动性风险等其它风险。最后,从人力资源、制度建设、组织结构、操作措施、贷款流程及人员激励等几个方面构建保障体系有效实施的主要措施。论文根据作者在中国银行陕西分行工作中掌握的实际情况进行分析,针对性强,并就如何解决住房贷款管理中的风险防范问题进行研究,解决方案具有较强的务实性和可操作性,对现实工作具有较高的借鉴意义。