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伴随着我国经济的持续快速发展和人们收入水平的不断提高，近些年来，人们的消费和投资观念发生了很大的变化，个人消费信贷已成为个人消费和投资经营的重要融资渠道，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助业信贷等个人消费信贷业务取得长足地发展。《2006年中国消费信贷行业研究报告》显示，截止2005年末，我国个人消费信贷余额达到2.2万亿元，是1997年172亿元的128倍，增幅达12691％，个人消费信贷余额占金融机构信贷规模比例从1998年的0.81％上升至2005年的11.3％。但是，与美国、西欧等发达国家40％-60％的占比相比还相差甚远，消费信贷在国内尚存在一个非常巨大的市场空间。然而目前，制约我国商业银行消费信贷业务发展的因素还很多，比如传统消费观念的制约、个人信用制度的缺失以及银行信贷体制改革的滞后等等。其中，我国商业银行缺乏对消费信贷个人客户信用的准确计量和评价，是制约我国消费信贷发展的重要因素之一。我们的问题是，现行商业银行消费信贷个人客户信用评分方法存在哪些问题?在现有的个人信用体系和环境下，如何构建合理可行的消费信贷个人信用评分指标体系?依据评分指标体系如何建立起消费信贷个人信用评分模型?这些问题正是本文选题的原因和意图之所在。在尝试对上述问题进行讨论和回答时，本文首先从宏观和微观两方面对我国大力发展消费信贷的意义进行阐述，对当前国内商业银行流行的消费信贷个人信用评分方法以及几种常见的个人信用评分模型进行介绍和分析。同时，吸收和借鉴国内外学者有关消费信贷个人信用评分的研究成果和美国FICO评分模型、花旗银行、建设银行等著名商业银行消费信贷个人信用评分办法，结合自己多年的工作实践，构建消费信贷个人信用评分指标体系；借助运筹学中层次分析法原理(AHP法)确定消费信贷个人信用评分指标体系中各指标的权重；在此基础上，借助模糊隶属度原理，运用舍去评语等级集的模糊综合评价法来构建消费信贷个人信用评分模型，并进行实证检验。在具体分析研究过程中，本文采用定性与定量相结合的研究分析方法，得出一种基于层次分析法和模糊综合评价法的消费信贷个人信用评分模型，以期对我国商业银行实施消费信贷个人信用评分有所裨益。