【摘 要】
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商业银行是我国金融体系最强有力的支柱,担当着支撑国民经济发展的重要角色,充当了小微企业信贷融资的主力军。尽管当下互联网金融如火如荼,但银行仍是小微信贷“蓝海”的作战主力部队。2008年以来,民生银行S分行(以下简称S分行)在总行“小微金融”战略的引领下,致力于创新发展服务模式,搭建营业网点+互联网、信用+抵押贷款、综合金融服务等一站式发展平台,为民营小微企业“输血”解困,帮助大批小微企业驶入发展“
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商业银行是我国金融体系最强有力的支柱,担当着支撑国民经济发展的重要角色,充当了小微企业信贷融资的主力军。尽管当下互联网金融如火如荼,但银行仍是小微信贷“蓝海”的作战主力部队。2008年以来,民生银行S分行(以下简称S分行)在总行“小微金融”战略的引领下,致力于创新发展服务模式,搭建营业网点+互联网、信用+抵押贷款、综合金融服务等一站式发展平台,为民营小微企业“输血”解困,帮助大批小微企业驶入发展“快车道”。然而,互联网金融的方兴未艾,以及宏观经济的下行压力,使S分行的小微企业信贷风险预防和管理难度随之加大:第一,互联网金融的发展带给像S分行这样的传统金融机构巨大的转型升级压力;第二,政策红利催化民营银行等信贷机构涌入小微金融领域,瓜分信贷市场份额,对S分行在增强自身动力和创新能力方面提出了挑战;第三,行业风险逐步爆发,区域性风险集中显现,S分行遭受很大损失,不良资产包袱严重拖累其发展。小微金融蕴含着巨大的商业利润,是商业银行未来重点发展和支持的领域,着力发现小微企业信贷管理的突出问题,并深入的分析和研究,探讨如何使风险管理更加科学高效,对实现银企共赢具有重要意义。本文以S分行作为研究对象,采用文献研究、实地调研、定性分析的研究方法,以“信息不对称”、“委托代理”、“内部控制”理论作为研究指导。在小微企业、信贷风险等概念界定和信用风险评级、贷款定价等文献回顾的基础上,本文从S分行小微企业信贷风险管理现状入手,通过分析相关数据和案例,针对小微企业信贷风险管理中存在的基层网点风险管理薄弱、信用评级存在偏差、贷款定价不科学、违规问题屡查屡犯等方面进行了深入分析,发现风险管理各环节存在的突出问题以及成因。结合国内外理论研究和实践经验,本文提出提升基层网点风险管理能力、健全信用评价体系、建立基于RAROC定价机制、夯实三道防线等风险管理优化策略。
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