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农村金融是我国金融体系的重要组成部分，在经济高速发展的今天，“三农”问题一直是我国面临的巨大挑战之一。农村资金投入相对稀缺，融资难的问题由来已久，这一直制约着我国农村金融的发展。小额信贷作为一种重要的融资方式，在国际上有很多成功的案例，国内对小额信贷的发展模式也有很多的争论和实践。近年来，小额信贷可持续发展的问题日益被人们关注，很多学者针对中国农村小额信贷可持续发展提出了意见和想法，这也是本文研究的主要问题。 本文从当前中国农村小额信贷的发展情况出发，探讨了小额信贷可持续发展的内涵和意义。结合国外小额信贷成功案例，对比分析了小额信贷可持续经营的模式，然后从小额信贷需求、供给的角度分析了当前我国小额信贷机构面临的问题，考虑到我国对小额信贷利率的限制，运用一般均衡分析方法，分析了低利率对我国小额信贷市场的影响，最后提出了小额信贷可持续发展的政策建议。 第一章主要是介绍了研究的背景和意义，以及国内外对小额信贷可持续问题的研究现状。要实现我国农村小额信贷的可持续发展，可以借鉴国外成功小额信贷的经验，但更重要的是立足于我国的具体国情，结合实际情况制定切实可行的措施。国外对小额信贷问题的研究分为案例研究、理论研究和影响分析三类，农业信贷补贴论、农村金融系统论和不完全竞争市场理论对市场调节和政府干预在农村金融中的作用有着不同的看法，小额信贷机构的发展目标有福利主义和制度主义两种不同的观点。国外对小额信贷可持续性的研究主要是以财务可持续性为基点，从收入和成本的角度对其财务状况进行分析，找出实现财务可持续性的方法。国内对小额信贷的研究多以定性研究为主，但也有定量分析。 第二章介绍了我国小额信贷的发展情况。首先，介绍了小额信贷的概念和特征。其次，介绍了中国小额信贷发展的历程。再次，介绍了中国小额信贷机构的现状。从20世纪80年代发展至今，我国提供小额信贷的机构主体逐渐呈现出多样化的趋势。按照不同的划分标准，提供小额信贷的机构可以有不同的分类:按照资金来源的渠道，可分为无存款业务的小额信贷机构和有存款业务的小额信贷机构;按照经营宗旨和目标，可分为公益性小额信贷机构和商业性小额信贷机构两种类型;按照组织形态，可分为依靠社会组织援助的非金融机构、开办小额信贷业务的传统金融机构和各类新型农村金融机构。 第三章介绍了小额信贷可持续发展的含义及衡量指标。首先，介绍了小额信贷可持续发展的含义，小额信贷可持续发展的概念有广义和侠义之分。从广义上讲，小额信贷的可持续发展是指小额信贷机构和其他各方在开展小额信贷业务的过程中，保持小额信贷可持续经营并长期受益的条件和能力，包括财务的可持续性、组织的可持续性以及资金来源的可持续性。从狭义上讲，小额信贷的可持续性就是指的财务的可持续性。其次，介绍了小额信贷可持续性的衡量标准，国外有补贴依赖指数(SDI)、补贴依赖系数(SDR)和Rosenberg盈亏平衡利率等指标，国内常用的有资产利润率、贷款业务可持续率等。 第四章主要是对国外成功的小额信贷进行比较分析，选取了孟加拉乡村银行、印度尼西亚人民银行小额信贷部和玻利维亚阳光银行三个典型的案例，对其发展模式进行了对比，分析了福利主义和制度主义对小额信贷发展的分歧，总结了国际上小额信贷的发展趋势。最后总结了国外成功案例对我国发展小额信贷的启示，国外小额贷款机构的盈利途径主要有三种:提高贷款利率、提高还款率以及降低交易成本和管理费用。我国在确定小额信贷发展模式的时候，要结合具体国情而定。 第五章分析了小额信贷可持续发展过程中政府和市场的定位及作用。首先，针对我国农村小额信贷的具体情况，分析了我国小额信贷的需求和供给，可以看出我国小额信贷的需求潜力是巨大的，而供给远没有满足潜在需求。其次，结合我国低利率的特点对小额信贷市场进行了一般均衡分析。然后，对小额信贷中的政府失灵进行了分析，政府失灵主要体现在利率限定和寻租行为两个方面。最后，对小额信贷中的市场失灵进行了分析，市场失灵主要有道德风险和逆向选择两个方面。 第六章主要是对小额信贷可持续发展的政策建议。小额信贷如何走出一条符合我国国情的商业化道路是当前应该考虑的主要问题。主要方法有:拓展小额信贷机构的资金来源渠道、推行利率市场化、针对不同地区实行不同的信贷政策、引入小额贷款保险、建立健全的农村信用体系以及加强外部监管和内部控制等。