论文部分内容阅读
在中小企业融资依旧困难的大背景下，本文研究了商业银行应该通过何种手段减小信息不对称，从而缓解中小企业融资难的问题。 硬信息是指关于企业财务状况等易于向第三者传播和分析的信息，而软信息是指关于企业主管理能力、诚信度、品格、企业经营景气度、竞争力等不易于代码化和向第三方传播的信息。软信息又称作非财务信息。 由于中小企业资产规模较小，财务制度不健全，难以提供理想的财务信息，因此在银行传统信贷决策模式下，中小企业必然面临融资困难的问题。非财务信息具有稳定性，从某种意义上，是比财务信息更重要的信息。为了缓解中小企业融资难的问题，同时也为了开拓中小企业贷款业务，银行必须重视中小企业的非财务信息。 本文的创新在于：提出一个基于财务信息与非财务信息结合的银行信贷决策的概念模型，并指出非财务信息的内容和获取途径。非财务信息主要包括企业主的年龄、学历、品格、企业的经营状况、员工的精神状态等多个方面。非财务信息主要通过实地调查与企业主的深度交流方式获得。 案例研究和实证研究发现：非财务信息在银行信贷决策中具有重要作用，它与财务信息一起构成了银行的信贷决定基础。实证研究发现贷款申请人的年龄、性别、婚姻状况、贷款用途、抵押物价值对贷款金额具有显著影响。 本文的应用价值在于：对非财务信息在银行信贷决策中的作用及实施方法进行了研究。本文的政策含义在于：为了缓解中小企业融资难的问题，政府应鼓励银行收集企业的非财务信息，从而缓解由于信息不对称所导致的信贷配给问题。