商业银行个人住房抵押贷款风险管理研究

• 作 者: 张新艳
• 出 处: 大连理工大学
• 发表日期: 2011年期
• 关键词: 个人住房抵押贷款 房价波动 风险管理

近几年,城镇化水平及居民收入的不断提高,使居民购房热情不断高涨。同时,个人住房抵押贷款业务以其低风险、高收益的特点获得了各家商业银行的青睐,在商业银行的信贷占比也逐渐提高,得到了快速的发展。上述两方面的共同作用助推了我国商品房价格的上涨,特别是在沿海等大中城市,房价增长过快已经远远超过了居民的承受能力。随着我国通胀压力的不断增大、物价不断上涨,借款人的财务负担也逐渐加大,另一方面,国家通过土地、税收、信贷等多种措施调控房地产市场,一旦房价出现下跌,就存在借款人风险转化为银行信贷风险的情况。本文首先对我国商品房价格基本走势及波动状况进行分析,在此背景下通过压力测试对房价及借款人收入两个因素对个人住房抵押贷款的风险影响进行测度,分析我国商业银行现有的风险管理制度,最后通过案例研究得出结论：近几年我国商品房价格快速上涨,但是随着外部经济环境的变化及国家对房地产市场调控措施的日益显现,房地产价格存在着未来下跌的可能性。房价波动将会引起借款人、开发商及银行内部等多重风险,对商业银行的资产质量带来严重的负面影响,应引起商业银行的高度重视。因此商业银行应高度重视个人住房抵押贷款的风险管理,建立健全风险规避、处置措施,逐步健全和完善个人信用制度；政府也应加强监督管理来共同防范我国商业银行个人住房抵押贷款的风险。