商业健康保险中道德风险的博弈分析

• 作 者: 张娇
• 机 构: 复旦大学
• 出 处: 复旦大学
• 发表日期: 2007年期
• 关键词: 商业健康保险 道德风险 博弈论 风险控制 医疗保险

我国商业健康保险作为医疗保障体系的重要组成部分，与广大群众的生活和利益密切相关。但是商业健康保险市场受着两大矛盾的制约：“需求迫切和供给乏力”矛盾和“市场潜力巨大和风险控制薄弱”矛盾，形成发展过程的巨大障碍。矛盾的核心在于经营健康保险的高风险性，而其中道德风险造成的损失最为严重。
道德风险的产生不是由某一单个因素决定的，而是诸多社会已存在的制度和市场主体行为特征综合作用的结果。由于健康保险引入医疗服务的提供方，使得健康保险实际上涉及到两个市场三个市场行为主体。两个市场中行为主体之间复杂的利益关系、信息之间的不对称以及“第三方付费”方式固有的缺陷和保险公司自身风险监控能力的薄弱，都在一定程度上引发了道德风险的产生，造成医疗费用高居不下。
借助信息经济学博弈论中的数学理论和方法，模拟健康保险市场中被保险人和保险公司、医疗机构和保险公司、被保险人和医疗机构三个行为主体之间的博弈过程，对商业医疗保险中道德风险产生机理更为深入的研究，并对道德风险的控制机制进行了构想。得出控制和防范道德风险需要微观上对被保险人、医疗机构和保险公司分别进行风险监管，利用有效的激励约束机制达到三个主体利益的一致，宏观上则要创新和完善现有的健康保险制度，借鉴国外管理式医疗保险的先进经验，大力加强和发展健康保险专业化经营的理念，从根源上防范道德风险的产生，并逐步构建起我国商业健康保险道德风险控制体系，创造更有利于商业健康保险发展的内部和外部环境。