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庞大的银行问题贷款,使得银行的资产总体质量水平下降,银行信贷风险上升。大量贷款的无法收回使得银行一方面贷款本息无法收回,另一方面,还要负担储蓄存款的利息。这样势必造成银行经营效益下降,甚至亏损。纵观各商业银行的资产收益率,可以明显发现,伴随着银行问题贷款率的不断上升,银行资产收益率逐年下降。银行问题贷款对银行另一方面的影响是导致银行流动能力下降,流动性风险增加。随着这种情况继续恶化,银行就会面临被挤兑的风险。用银行资本与银行存款的比率代表银行的流动能力,随着银行问题贷款的不断增加,商业银行的流动能力也不断下降。 银行问题贷款扭曲了企业、银行和存款人之间正常的利益分配关系。银行问题贷款的产生意味着企业不履行借款合同,未能到期还本付息。首先损失银行利益,使得银行本身的经济效益下降,削弱了其经济实力。其次,这也对存款人的利益造成极大危险,随着银行经济实力的不断下降,其流动性必然降低,存款人的存款风险必然增大。一旦银行无法清偿存款人的提款,存款人必将蒙受经济损失,使得存款人的财产悄然损失。商业银行问题贷款多年来得到了社会各界的广泛关注,在中国加入WTO后,外资银行的全面介入使这一问题更加白热化,加之商业银行在国民经济和社会经济生活中具有举足轻重的功能和地位,这就使问题贷款在直接引致商业银行各自微观经营成本增加的同时,也间接隐含着较高的社会成本,其潜在隐患越来越大。 就HXBTYB现状来看,HXB在改革当中得到了长足的发展,为山西的经济建设发挥了巨大作用。但是,由于体制、历史、现实、内外部等原因,HXBTYB也同国内其他地区其他银行一样,同样受到巨额问题资产的困扰,也给HXBTYB的进一步发展带来了巨大的困难和障碍。因此,根据HXBTYB问题贷款的现状、分析其形成原因、尽快提出其解决方法,深化金融体制改革,不仅能有效化解HXB普遍存在的大额的问题贷款,同时也是控制新增问题贷款的发生,保证山西金融体系的稳定与发展的关键。并且对于山西省经济的快速、稳定、健康发展具有重大而深远的意义。 本文拟对德意志银行问题贷款进行深刻剖析,总结出其先进的管理经验。在详细阐述了问题贷款相关概念的基础上,对HXBTYB问题贷款的现状及成因进行了深入地分析,充分借鉴德意志银行的经验教训,结合HXBTYB的客观实际,立足我国金融市场的实情,提出了现阶段完善HXBTYB问题贷款的政策建议。全文共计五部分。第一部分为绪论,介绍论文的写作背景及研究意义、基本概念的介绍、问题贷款前期的识别。第二部分主要对问题贷款的成因进行了详细的分析。第三部分重点分析HXBTYB问题贷款的现状和成因。目前HXBTYB问题贷款比例较高,形势比较严峻。通过第四部分介绍德意志银行关于问题贷款管理的先进经验,提出第五部分关于对HXBTYB问题贷款管理的政策和建议。根据HXBTYB问题贷款的存在状况及其趋势,结合德意志银行问题贷款管理的成功经验,提出了对商业银行信贷部门进行组织结构重建、提高商业银行信贷人员素质,强化其风险意识、加强问题贷款管理等措施。并且强调只要按照信贷管理制度,狠抓信贷管理,全体银行员工齐心协力,努力提高自身素质,HXBTYB完全可以有效管理原有问题贷款和有效控制新问题贷款的发生。 在研究方法上,本文涉及金融学、经济学、管理学等多学科知识的运用,强调规范与实证相结合,借鉴与创新相结合。通过举证分析法,对德意志银行的问题贷款管理进行实证举例分析,结合HXBTYB的具体情况,提出进一步完善和改进HXBTYB问题贷款的建议和对策;通过实证分析与规范分析相结合,论文拟运用实证分析的方法,首先对问题贷款的成因进行详细阐述,并分析当前HXBTYB问题贷款管理存在的主要问题,运用规范分析方法,探求优化和完善HXBTYB问题贷款管理办法提出主要策略和有效途径;运用探索性研究方法对HXB问题贷款管理进行了剖析。在论文资料的收集和阅读过程中,努力去发现以前和当前的学者提出的理论和方法的局限性。国内大多学者都是研究整个银行业或者是国有商业银行的问题贷款情况,没有考虑到中小型股份制银行的具体情况,正是通过这种探索性研究方法,使得本文的写作有创新的亮点。本文采用了探索性研究的方法,想以此对推动知识前沿的发展做出自己的一点微薄贡献。