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回顾全球利率市场化改革进程，已有40多年历史，在世界金融改革历史上，积累了很多宝贵经验与惨痛教训。近年来，我国按照“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的“三先三后”总体思路，推动利率市场化改革并取得重要进展。利率市场化对我国金融机构，尤其对农村商业银行等中小型银行影响深远，挑战与机遇并存，比如银行自主定价权加大，有利于制定差别化的产品体系，进一步调整客户结构；创造了相对公平、公正的金融环境，有利于农村商业银行加强创新，大力发展中间业务。但同时，利率市场化带来的挑战也愈加明显，金融同业竞争局面愈演愈烈，对核心竞争力提出更高要求，农村商业银行处于劣势；利率风险成为主要风险之一，利率管理难度加大；存贷利差缩小，直接影响盈利水平。农村商业银行在利率市场化背景下，如何抓住机遇、战胜困难，是文本研究的重点。 本文以北京农商银行为例，通过理论分析、理论联系实际、比较分析等方法，对国内外相关理论进行了系统梳理，对北京农商银行近年来存贷款规模、存贷款利率、中间业务结构及水平、盈利结构及水平、利率管理模式、存贷款定价模式、内部资金转移定价模式等方面进行了研究，还将北京农商银行相关数据与北京市同业、上市银行、津沪渝农商银行进行对比分析，认为北京农商银行业务创新能力较弱，产品结构单一、对利差依赖度高，中间业务收入水平较低，利率管理工作处于起步阶段，防范利率风险能力较弱，综合来看，与优秀银行还有较大差距，在农村商业银行中比较有代表性。本文认为农村商业银行在利率市场化背景下,应通过转变经营理念，建立更加科学的利率风险管理体系；建立科学定价机制，提高议价能力；提升金融创新能力，降低对利差业务的依赖性，开拓多元化业务结构和盈利结构等方式加快转型，才能在利率市场化的改革浪潮中稳健发展，期望本文为下一步我国利率市场化改革中，农村商业银行的成功转型起到理论指导的作用。