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“三农”问题关系重大，它关乎的不仅仅是占中国人口60％的广大农村地区的农民生计问题，而且关系着中国未来的前途命运，农民问题解决不好，农民富裕不起来，更何谈中国的富强繁荣。农业、农村和农民问题是关系改革开放和现代化建设全局的首要问题。党的十七届三中全会审议通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，充分体现了党一贯高度重视农业、农村、农民工作的战略思想。2009年10月13日，中国人民银行召开党委会议，确立了结合中国人民银行职责把金融支持社会主义新农村建设作为战略任务来抓的方针。中国人民银行将通过积极推进农村金融改革和创新，努力探索和研究适合“三农”需要的新型金融机构和产品，支持引导各类金融机构到农村开展业务，加强货币政策和其他政策在支持“三农”方面的协调配合，加快涉农金融机构改革步伐，进一步改善农村支付服务环境，加强农村地区金融基础设施建设和信用体系建设等多种措施，加大对“三农”的金融支持力度，努力推动建立现代农村金融制度，支持农村经济社会又好又快发展。 我国农村现有的金融体系已经不能满足农村建设和发展的需求，农村金融改革非常必要和重要。正是在这样的背景下，银监会于2006年12月20日下发了《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出了调整放宽农村地区银行业金融机构准入的相关政策，鼓励和引导金融机构和境内外各类资本加大对农村地区的金融投资，增设网点，设立村镇银行，金融监管当局希望通过成立村镇银行促进农村金融竞争服务。 村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。村镇银行的建立是解决农村金融供给不足、提高农村金融服务的创新之举，但作为新生事物，村镇银行也存在一些新的问题，如市场定位、运作机制、风险防范、金融监管等都需要进一步去完善和改进。 本文以马克思经济学的农业产业特性与资本推动理论为指导，借鉴西方经济学的农村金融发展理论的合理因素，运用科学的研究方法，在界定村镇银行及其相关概念的基础上，通过多角度分析“三农”贷款难的现状及其原因，阐述构建为当地农户和农村中小企业提供金融服务的村镇银行的必要性与现实性，进而提出构建村镇银行应遵循的基本原则。在此基础上，研究了孟加拉国乡村银行的成功经验，指出其对中国村镇银行发展的借鉴意义，论述建立和发展村镇银行的具体思路，并就如何创造有利于村镇银行发展的良好外部环境提出了相关对策建议。 全文由三大部分组成:序言、正文和结论，共七章。 第1章，序言。序言部分首先介绍了选题背景及意义，然后就本文的研究思路和方法做了阐述。 第2章，理论综述。本章从马克思的农业产业特性与资本推动理论、西方经济学的农村金融发展理论以及农村金融发展评价标准理论三个方面，对我国村镇银行构建的指导理论进行概括阐述，以此作为本文主题研究的重要理论指导和理论借鉴。随后对村镇银行的界定和特点进行了阐述，并分析了村镇银行与商业银行、农村信用社、农村合作基金会的区别。 第3章，情况介绍。本章探讨了村镇银行的发展现状、竞争优势及其面临的主要问题。村镇银行自2007年以来取得了快速的发展，与其它商业银行相比，村镇银行有其它商业银行无法比拟的竞争优势，本章对此做了归纳总结。但作为新生事物村镇银行在经过近一段时间的发展后暴露出不少方面的问题，没有问题就不可能找出不足，就不会更好的发展，关键是能够发现所存在的问题，并且针对具体问题做出好的改进，这样才能形成一个良性循环，村镇银行在发展过程中表现的问题很多，笔者仅就一些有代表性的问题进行了归纳总结。 第4章，供需分析。本章介绍了农村金融市场的供需状况，对发达地区和欠发达地区的农村金融进行了剖析。针对农村农户和农村企业的性质、活动内容和规模不同，在分析农村金融需求时按农村农户和农村企业分别阐述了其金融需求表现的特征。在分析农村金融供给时首先阐述了我国农村金融机构及信贷投放状况，并指出我国农村金融供给存在的问题。 第5章，效率分析。本章通过对村镇银行的制约因素分析，从经济学理论层面，通过成本收益分析、风险控制理论分析对放宽我国农村金融市场的利率管制的必要性进行了深入的研究。 第6章，案例。本章深入研究了孟加拉国乡村银行的成功经验，指出其对中国村镇银行发展的借鉴意义。孟加拉国乡村银行的成功有其特殊的原因包括特殊的国情、系统化的运作原则和经营理念等因素，它的成功改变了人们对穷人金融的定势思维，使得穷人也能够很容易的在银行借到钱进而脱贫致富，这就是孟加拉国乡村银行成功的意义，虽然我国和孟加拉国的国情不同，但孟加拉国乡村银行的成功也有很多值得学习和借鉴的地方。 第7章，建议。本章论述了村镇银行构建遵循的基本原则，并就如何创造有利于村镇银行发展的良好外部环境提出了相关对策建议。