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随着人群代际的变迁、消费观念的转变、居民收入的持续增长、消费金融产品的不断丰富,近几年消费金融处于高速增长的黄金期,消费信贷的渗透正在加速实现。银行、互联网小贷公司、各大电商平台纷纷介入消费金融领域,整合资源、布局场景,形成了多机构多领域竞争格局。同时,2014年以来银监会陆续批复的17家民营银行里,有9家直接定位成互联网银行,其中的7家布局了消费金融,它们依托电商平台或互联网公司大数据背景,依靠精准的客户定位、小额灵活的经营方式获得了爆发式增长,然而,随着授信人群的逐步扩大,行业风险也逐渐暴露,为其长远发展带来一系列挑战。目前国内对于互联网银行的发展研究以及对消费金融业务风险的管控还缺乏实践经验,随着风险不断暴露,以及监管层对于互联网银行和消费金融领域的监管框架不断完善,互联网银行消费金融建立起符合自身发展特点的风险管理体系显得十分必要和紧迫。本文运用案例分析法、文献研究法、定性分析法,基于微众银行“微粒贷”的案例,剖析“微粒贷”的商业风险、金融风险,通过一系列研究得出以下结论:(1)“微粒贷”在运营过程产生的各类商业风险和金融风险往往也是各大互联网银行消费金融业务存在的共性风险,其来源不同,解决思路不同;(2)基于内部控制与全面风险管理的“微粒贷”风控举措,在三个维度上实现全员的全面风险管理,为同行业提升风控水平所借鉴;(3)监管层对消费金融业提出持牌经营、产品定价、杠杆率达标、数据保护和不良催收等方面的要求,互联网银行消费金融在新监管框架下既存在机遇也面临挑战,要致力合规经营,防范政策风险和法律风险。本文的创新之处在于:(1)微众银行“微粒贷”作为第一款和目前贷款规模最大的一款互联网银行消费金融产品,其风险具有一定代表性,对“微粒贷”的案例研究从典型个例上升到全行业的层次,是特殊性和代表性相结合,能以点带面凸显行业的共性风险;(2)此前国内学者对互联网银行的研究多停留在法律规制、市场定位、监管体制、远程开户等问题,鲜有结合内部控制与全面风险管理,本文为互联网银行消费金融业务搭建全面风险管理平台,并为全行业所借鉴和参考。(3)基于对“微粒贷”风险分析和全面风险管理体系建设,将高度上升到行业的层次,较为全面地对三个相关主体,即互联网银行、银行业自律组织、监管层分别提出了细致的措施或政策建议,做到了分析角度的全面性。本文不足之处,首先在于数据来源相对较少,各家互联网银行成立时间较短,暂无财务数据,只能从整体监管环境、产品设计、产品布局、行业领先的个案来研究,为后来者抛砖引玉;其次,受限于笔者研究能力和理论功底的局限,对一些风险指标缺乏定量分析,本文还可以在定量分析方面进一步深入。