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近几年,我国国内消费市场需求不足、商品销售不畅的矛盾日益显现。决策层和经济理论界都取得了这样一个共识——有效需求不足已经成为制约中国经济增长的重要因素。从国外的经验来看,消费需求是经济增长的原动力,而激发消费需求的有效手段是消费信用。国外日益繁荣的消费信用,不仅日趋成为其经济的支撑点,而且为其经济发展带来了巨大的贡献。从上世纪90年代开始,我国的消费信用有了较大的发展,但近几年来却有所停滞,究其原因,主要是伴随着消费信用而来的风险使消费信用的供给者望而却步。本文在讨论研究消费信用与个人信用体系的关系之后,从消费信用风险的制度规避角度入手。在理论部分中,从制度经济学对信用的涵义及成本效益的角度讨论了构建个人信用体系的动力问题;从产权理论的角度讨论了构建个人信用体系的基础问题;从博弈论的重复博弈出发讨论了个人信用体系实现的可能;从信息经济学的有效市场假说、信用的成本及信息成本的投资三个角度讨论了个人信用体系建设的条件;最后对个人信用体系进行效用分析。在现实部分中,首先,比较讨论了美、日、欧三种个人信用模式中政府、行业协会、央行的作用,以及他们的法律、征信机构与电子技术的发展状况,并对我国体系的建设提出了专业化,法制化、透明化与协调化的启示。其次,在对中国的现状与问题研究中,通过对个人信用体系建设历程的了解,充分肯定了全国统一运行的个人信用信息数据库、上海咨信有限公司的发展等目前国内取得的成就;并通过对近几年中国消费信贷的趋势分析,提出了中国在个人信用体系建设过程中仍存在的经济不平衡、评估标准不统一、法律缺乏、信用教育滞后等不足。最后,本文认为要完善我国的个人信用体系,应选择恰当的个人信用体系的征信模式、完善个人信用的评估指标体系、规范个人信用征信机构、建立与个人信用相关的法律、培育优质的个人信用环境及完善个人信用风险的防范措施,并从这六个角度提出构建与完善我国个人信用制度的具体对策与建议。本文把商业银行面对的消费信贷风险问题与个人信用体系有机的结合在一起,并在总结与瞻望中提出了实现信用信息社会化的瞻望。